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村镇银行信贷风险管理研究——以浙江丽水村镇银行为例的中期报告
一、研究背景及意义
村镇银行作为服务农村和小微企业的金融机构，已经成为我国金融业的重要组成部分。但是，由于它们的经营规模相对较小、业务范围相对狭窄，其信贷风险管理的压力相对较大。近年来，随着金融市场的复杂性和高风险性的增加，村镇银行信贷风险管理变得更为重要。因此，针对村镇银行的信贷风险管理进行研究，对于保障村镇银行的稳健经营和推进金融改革具有重要意义。
本文以浙江丽水村镇银行为例，通过对其信贷风险管理的中期研究，探究其信贷风险管理的现状和趋势，以及在今后提高信贷风险管理水平方面需要采取的措施。
二、信贷风险管理现状分析
1.业务结构：浙江丽水村镇银行的基础业务主要围绕个人住房贷款、小微企业贷款和农村信用社业务展开。根据银行提供的数据，截至2020年6月末，个人住房贷款余额占总贷款余额的42.3%，小微企业贷款占比为29.6%。
2.信贷风险管理情况：浙江丽水村镇银行在信贷风险管理方面，成立了专门的信贷审查部门，负责对贷款申请人的资信状况和贷款项目的可行性进行审核。同时，对于风险相对较高的贷款项目，银行会采取措施加强风险管理。
3.不良贷款情况：截至2020年6月末，浙江丽水村镇银行不良贷款余额为1.38亿元，不良贷款率为1.89%，虽然不良贷款率在小微金融机构中属于较低水平，但仍需要对不良贷款风险保持高度警惕。
4.风险管理措施：除了加强贷前审查外，浙江丽水村镇银行还实行了分类管理、分级控制的风险管理模式。具体而言，银行将贷款项目分为优良、次优和劣质三个等级，对不同等级的项目采用不同的风险缓释措施。
三、可能出现的问题及解决方案
1.不良贷款率可能上升：随着经济的变化和市场风险的变化，不良贷款率可能上升。为避免超过可承受风险水平，需要进一步加强贷前审查和贷后管理，避免贷款项目出现违约情况。
2.经营规模可能限制银行资金利润增长：相较于大型商业银行，村镇银行的规模和业务范围有限，有一定的经营空间限制。因此，浙江丽水村镇银行需要加强产品创新和提高服务质量，拓展业务范围，增加资金利润。
3.市场竞争可能加剧：随着行业内竞争的加强，浙江丽水村镇银行需要提高其核心竞争力，进行产品差异化和激励机制的创新，提高服务质量，以提高其市场地位和行业竞争优势。
四、提高村镇银行信贷风险管理水平的措施
1.强化信贷审查：加强对贷款人的资信状况及贷款项目的可行性进行审查，细化审查流程，对风险更高的贷款项目进行特别审查。
2.建立完善的风险管理制度：建立完善的风险管理制度，明确风险管理职责，完善管理流程，强化内控管理，提高银行整体风险控制水平。
3.加强贷后管理：增加贷后跟踪、风险提示机制，及时发现贷款变化和违约情况，快速采取措施，保护银行利益。
4.拓展业务范围：通过产品创新、市场营销、资金利率优惠等方式，吸引更多的客户，提高市场竞争力，扩大业务规模。
五、结论
总之，信贷风险管理是村镇银行保证稳健经营的重要保障。通过对浙江丽水村镇银行的中期研究，可以看出其信贷风险管理工作已经初步建立了一套完善的制度和流程，在分级管理、内部控制等方面也积极采取措施。但是，也需要认识到当前还存在的一些问题和挑战，需要进一步采取措施来提高银行的整体风险管理水平，保证村镇银行的稳健发展。