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我国农村小额保险发展模式研究——以邮政代理模式为例
摘要：
农村小额保险作为一种经济保障工具，在农村地区发挥着重要作用。邮政代理模式是目前农村小额保险发展较为成功的模式之一。本文就我国农村小额保险发展模式进行研究，并以邮政代理模式为例，探讨其发展特点、优势和存在问题，提出相应的发展思路和建议。
关键词：农村小额保险；邮政代理模式；发展特点；优势；存在问题
一、引言
保险是一种重要的经济工具，具有风险分散、资源配置等重要功能。随着我国经济的发展和人民生活水平的提高，保险业的快速发展成为大势所趋。但由于农村地区的特殊性质，农村居民的保险需求与市区居民有所不同。因此，如何实现农村小额保险的普及成为了一个重要的议题。
邮政代理模式是目前农村小额保险发展较为成功的模式之一，它的出现既解决了农村地区保险机构布局不足的问题，又提高了农村居民的保险购买意愿。本文就我国农村小额保险发展模式进行研究，并以邮政代理模式为例，探讨其发展特点、优势和存在问题，提出相应的发展思路和建议。
二、邮政代理模式的发展特点
邮政代理模式是指农村邮局作为代理机构，为保险机构提供渠道服务和销售保险产品的一种模式。邮政代理模式相对于传统的农村保险经营模式，有着以下的发展特点：
1、信息化带动机制创新：邮政代理模式的出现，充分利用了现代信息技术手段，将不同的服务节点和服务环节进行有机组合，从而实现资源共享和互利共赢。
2、规模化优势明显：邮政代理模式的服务对象是广大农村居民，其市场潜力巨大。加上邮局资源和操作透明度，邮政代理模式能够实现比普通保险公司更大的规模化。
3、灵活性和可操作性强：邮政代理模式的优势在于其灵活性和可操作性强，可根据客户需求和变化快速调整策略，同时及时提供了准确、规范的服务。
三、邮政代理模式的优势
1、为农村提供了更全面的服务
邮政机构在中国广泛分布，是农村最重要的服务机构之一。当邮政机构成为保险代理机构时，就可以为农村居民提供更全面的服务，满足他们多样化的保险需求。
2、更快速地普及农村小额保险
邮政代理模式为农村居民提供了一个快速、便捷的购买保险的渠道。由于邮政机构在农村地区的广泛覆盖，便于开展保险销售业务，因此邮政代理模式对于小额保险的普及起到了重要的作用。
3、邮政代理模式实现了阳光化管理
邮政代理模式具有非常高的透明度。邮局本身的管理模式严约规范，代理保险的产品和销售过程也都非常明朗、公开。这种阳光化的管理模式有助于保险公司与农民的关系更加协调。
四、邮政代理模式存在的问题
1、农村居民缺乏保险意识
邮政代理模式的一大问题是农村居民保险意识不足。由于长期以来缺乏保险教育和相关宣传，很多农村居民没有认识到保险的作用和重要性，从而限制了农村小额保险的普及。
2、邮政代理模式的管理有效性有待提高
虽然邮政代理模式具有较强的透明度，但由于邮政公司本身的管理存在问题，代理保险的产品和服务往往不能及时、有效地地传递给客户，限制了邮政代理模式的水平发展。
3、邮政代理模式地合作机构有限
邮政代理模式目前主要与少数保险公司有合作关系，且合作范围有限。这限制了邮政代理模式地发展速度，也限制了农村小额保险地普及程度。
五、建议
1、加强农村保险教育和宣传
为了提高农村居民地保险意识，保险公司与邮政公司应重视开展农村保险教育和宣传工作。加强广告宣传、业务推广等方式，提高农村居民对保险的认知度。
2、扩大邮政代理模式的合作范围
降低进入门槛，加强与各地保险公司的合作，借助邮政代理模式加快发展农村小额保险的市场。保险公司应关注到农村市场潜力和邮政代理模式的优势，加强两者之间的合作关系。
3、优化邮政代理模式的管理水平
加强邮政公司的管理，规范代理保险的服务流程，提高服务质量和管理效率，提高客户的满意度。同时，邮政公司还应加强对代理公司的监督，确保代理业务的规范性和合法性。
六、结论
农村小额保险地普及对于促进农村经济地发展和农民生活地改善有着重要地作用。邮政代理模式作为一种较为成功地模式，对于加强农村保险服务、促进保险业地发展、增强农民地保险意识发挥了重要地作用，并且应该进一步推广。但同时，我们需要看到邮政代理模式地现存问题，并通过合作与管理提出相应解决方案，为实现农村小额保险地普及和发展提供更完善地策略和基础。