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我国中小企业贷款融资法律问题研究
随着中国经济的快速发展，中小企业的重要性日益凸显，但中小企业的难题也在不断暴露。其中，资金短缺是中小企业最常面对的问题之一。对于中小企业来说，获得银行贷款是一种主要融资方式。但现实情况是，中小企业贷款难、贷款利率高、担保要求严格等问题制约着中小企业的发展。本文旨在通过对我国中小企业贷款融资法律问题的研究，从法律层面探寻解决中小企业融资难题的途径。
一、中小企业融资难问题的成因
中小企业融资难问题的主要成因是多方面的，以下是其中最主要的几个因素：
1.信息不对称
中小企业因为规模较小，对外信息披露较少，且缺乏与金融机构合作的信誉。这使得银行难以准确评估中小企业的信用风险，从而影响了中小企业的融资申请。同时，金融机构也缺乏对中小企业信息的深入了解，难以判断中小企业的市场前景和经营风险。
2.财务状况薄弱
中小企业往往处于初创或者成长阶段，资金状况较为紧张，同时由于缺乏规模优势，生产成本和销售价格较高，利润水平不高。加之中小企业在因制度不完善和市场竞争激烈的情况下，经常面临资金链断裂、现金流紧张等问题。这些因素都导致了中小企业的财务状况薄弱，难以满足银行的贷款要求。
3.抵押物缺失
中小企业一般没有太多的抵押物来作为贷款担保，甚至没有任何抵押物可供提供，这给银行放贷带来了很大的风险。因此，银行对中小企业的信用风险把关尤为谨慎。
4.缺乏信贷历史
中小企业往往还没有形成比较稳定的经济体系，也没有端倪不错的信贷记录，因此，银行放贷时对中小企业的贷款历史比较谨慎。即使有融资需求，也常常存在中小企业难于向银行取得贷款的情况。
二、我国中小企业贷款融资法律问题的研究
中小企业贷款融资法律问题的根源在于金融市场的不完善，尤其是各类融资机构的缺位和融资市场的初始，导致中小企业融资成本高、融资周期长、获得贷款难。除此之外，政策法规上也存在各种问题。
1.权益类融资难度大
中小企业权益类融资的核心在于股权融资，但我国目前股权融资市场偏小，谈及规模还远远达不到最好水平。另外，在立法方面，中小企业股权融资方面也缺乏完善的法规和制度，例如税收政策措施不完善，企业在进行股权融资时屡屡较为吃力。
2.监管缺位
目前，我国中小企业融资市场上的佼佼者是银行，他们所提供的融资服务主要是基于担保企业的出资和负债。而这导致银行在贷款审批中，只注重抵押质量，忽视了中小企业的创新能力和市场潜力的评估。同时，在对中小企业融资的监管上，也存在着一些缺失。
3.保险的融资未开发
相比于其他国家，我国的贷款担保、银行抵押和金融租赁等贷款保障制度还比较欠缺，保险的作用正在逐渐被重视。但现阶段，仍缺乏完善的、专项针对中小企业的保险融资政策，这也让中小企业融资更加沉重。
三、中小企业融资法律问题的解决途径
中小企业存在的融资难题根源在金融市场的不完善，特别是各类融资机构的缺位和融资市场的初始，因此，解决中小企业融资难题，必须在法制上加以改革创新。以下是几种可行的解决途径：
1.制定中小企业融资法规
在国家层面建立健全中小企业融资法规和中小企业融资机构，完善融资租赁、担保等中小企业债权和股权融资机制；打破创新路线限制，倡导创新投资，强化政府背景的科技创新企业，推动企业创新，拓宽融资渠道。
2.建立中小企业信用评级体系
中小企业的信用评级是银行审核中掌握贷款借款风险情况的依托，这需要建立中小企业征信数据机构，建立中小企业信用评级体系，提高中小企业的信用评级认可度。此外，中小企业信用保险机构的发展也是中小企业的信用评级的有力支撑。
3.鼓励科技创新、助力企业成长
企业不断进行内部创新，整合金融机构、科研机构、资本投资机构和大型企业，借助外部资源和市场优势，通过科技创新提升市场竞争力，降低财务风险进行增资。同时，政府、银行等相关方面也需在贷款抵押物、利率政策、担保等环节鼓励企业成长，从而建立长效的促进中小企业发展机制和标准化的经济政策效果。
四、结论
中小企业是经济中的重要力量，他们的发展有助于保持我国经济稳定发展的势头。然而，中小企业融资难题的现实问题，制约了中小企业的发展。为此，政府、银行、中小企业甚至社会力量等方面都需要采取共同的措施去解决中小企业贷款融资法律问题。这里本文提出的建立中小企业信用评级体系、制定中小企业融资法规、鼓励科技创新、助力企业成长等措施，希望出现非常好的效果，为中小企业的健康发展助力。