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我国中小企业信用再担保体系研究
随着我国经济的快速发展，中小企业在国民经济中的地位日益重要。然而，由于中小企业规模较小、资金流动性不足、债务风险较高等特点，这些企业在融资方面存在很大的困难。同时，由于中小企业的信用状况不高，使得它们无法获得低成本的融资途径，增加了其融资成本，限制了其可持续发展的速度和空间。为了解决中小企业的融资难题，信用再担保体系得到了广泛关注，该体系已成为中小企业融资的重要途径之一。
一、信用再担保体系的定义和特点
信用再担保体系是指金融机构通过二次担保，对中小企业的信用进行补充保障，从而降低其融资成本和融资风险的一种方式。该体系通过利用担保机构对企业信用的评估或担保，向超过企业获得贷款门槛的金融机构提供再担保服务，使中小企业能够获得更多的融资支持。
其特点在于：一方面，通过信用再担保机构的参与，降低了金融机构对中小企业贷款的风险，中小企业可以获得更快、更便宜、更灵活的融资渠道；另一方面，中小企业信用再担保是一种“精准扶贫”的方式，参与其中的企业大多是信用欠佳但实际可贷，是一种政策性金融活动。在该体系中担保机构兼备贷款评估、融资撮合等功能，可以提供定制化的金融服务，满足中小企业多样化的融资需求。
二、我国中小企业信用再担保体系的发展历程
我国的中小企业信用再担保体系的发展历程可以分为三个阶段：
1.试点阶段（1999年-2008年）
最开始，我国中小企业信用再担保体系是在地方试点的基础上逐步建立起来的。1999年，中国的第一批信用担保公司在华东、华中、华南、西北等地成立。2002年，信用担保机构作为中小企业融资的新型模式被纳入金融机构的监管体系中。2003年，信用再担保机构作为担保公司的分支机构正式成立，该年我国信用担保机构数量首次超过了100家。2008年，我国信用担保机构的数量已经达到了220家。
2.快速发展阶段（2009年-2014年）
随着国家大力支持中小企业发展，信用再担保机构的数量和规模都得到了大幅度的扩展。2009年，我国设立了中小企业信用担保基金以推动信用再担保市场的发展。2010年，我国的信用担保机构数量已经达到了279家，比2009年增加了124家。2014年，该体系的发展进入常态化，各地政府对信用再担保公司的支持逐渐成为主流。
3.规范发展阶段（2015年至今）
2015年，我国中小企业信用再担保体系进一步走向规范化、集约化。同年，我国信用担保机构946家，股份公司占比高达69.3%。国家加大了对信用再担保机构的监管，同时加强对其信用评级、风险管理等方面的指导。2019年，我国信用再担保机构的规模已经达到趋于饱和的状态，已经开始向互联网等新型金融模式拓展。
三、我国中小企业信用再担保体系存在的问题
在我国中小企业信用再担保体系发展过程中，仍存在着很多问题。其中最主要的问题有：
1.合规性和监管不足：当前我国信用再担保市场缺乏关于注册、办理业务、资产管理、基金备案等方面的明确监管规定，导致市场竞争乱象，大量的信用担保公司不合规经营。
2.市场集中度低：尽管我国信用再担保市场规模和数量较大，但市场集中度仍然比较低。不同地区的信用再担保公司发展不平衡，部分地区企业融资渠道仍然不畅通。
3.信用评级标准不统一：我国目前虽然有多家信用评级机构，但各机构之间的信用评级标准不统一，有时候相互认证的结果并不一致。而不同机构的信用评级结果直接关系到信用再担保公司的业务开拓和管理。
4.投诉处理不及时：由于信用再担保机构数量众多，投诉处理机制不完善，相关责任人员响应不及时，投诉难以得到及时解决。同时，小微企业在相关合同签署之前的信息获取途径也相对较少，需要相关机构加强信息公开和告知工作，避免企业遭到不公正待遇。
四、对我国中小企业信用再担保体系的建议
针对我国中小企业信用再担保体系存在的问题，有以下建议：
1.加强监管，提高合规性：监管部门应加强对信用再担保市场的规范化监管，使不合规经营的信用担保公司迅速边缘化、淘汰。同时，加强市场对企业信息的透明度，建立健全的备案制度，确保信用再担保体系人员合规经营。
2.推进市场集中度：信用再担保市场的重要组成部分是专业性很强的担保公司。对于各地区的信用再担保公司数量较少的地区，可以采取允许非本地担保机构获得开展业务许可等措施，合理引导外部机构进入市场，增强市场竞争力。
3.建立信用评级标准：对于信用担保市场评价体系不统一的现状，应建立国家统一的信用评级标准，避免各机构评价标准不统一、不公正的问题。
4.建立专业化投诉处理机制：建立专业投诉处理机制，采取严格的投诉处理程序，及时处理各类投诉及权益保护事件。同时，构建健全的行业监督评估机制，定期对信用再担保行业进行评估，确保市场的稳健发展。
总之，中小企业信用再担保体系是促进中小企业融资的重要手段之一，但在发展过程中仍