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中小企业供应链融资的模式及实施——基于商业银行视角的供应链融资业务
随着我国市场经济的稳步发展，中小企业作为经济社会发展的重要支撑力量，对于保持经济稳定和促进就业具有重要意义。然而，中小企业在发展中面临着资金短缺和融资难的问题，这不仅限制了其生产和经营能力的提升，还影响了供应链的正常运转。因此，供应链融资成为解决中小企业融资难题、优化供应链金融生态的重要方式。
一、供应链融资的模式
1.银行贷款模式
银行贷款模式是比较传统的供应链融资方式。在这种情况下，银行一般对供应链中的核心企业进行贷款，核心企业再以自身信用对供应链中的中小企业进行担保，将资金传递给下游企业，以此实现供应链融资。该方式有利于解决中小企业资金短缺问题，但由于中小企业信用评估相对较低，核心企业需要对其进行担保，存在一定的风险。
2.应收账款质押模式
应收账款质押模式是指核心企业通过向商业银行质押自己的应收账款来获得融资，然后将融资资金传递给供应链中的中小企业，实现供应链融资。该种方式解决了中小企业信用评估不高的问题，但也存在核心企业风险和银行资金滞留问题。
3.仓储保证模式
仓储保证模式是指银行与核心企业达成协议，根据核心企业的诚信评估情况对其进行授信，核心企业将获得授信后的资金用于对供应链中的中小企业进行融资，同时，仓储企业可以对成品进行储存及提供发货服务，以此降低风险。该模式降低了中小企业信用风险及核心企业担保风险，但同时，仓储成本比较高。
二、供应链融资实施的挑战
1.数据共享问题
供应链融资要求供应链中各个企业之间实现数据共享，然而，不同企业之间所使用的ERP、CRM等系统不同，数据格式和内容有所不同，数据共享有一定难度。
2.中小企业诚信问题
中小企业经营时间相对较短，企业信用评估体系不完善，加上其中存在信用恶性问题，因此商业银行在对中小企业进行融资时，需要加强对中小企业诚信的审核和监控。
3.融资成本高
由于供应链中企业之间存在信用风险、信息不对称的问题，加上银行供应链融资所需要承担的融资成本较高，因此银行在对中小企业进行融资时，往往需要降低产品费率的要求。
三、中小企业供应链融资业务发展趋势
1.加强技术支持
随着区块链和物联网等技术的不断发展，将对供应链融资业务提供更多的技术支持，加强对供应链中数据共享的实现效果。
2.税收和政策支持
政府对于供应链融资业务也加强了税收及政策支持，鼓励银行对中小企业进行融资支持。
3.金融机构合作
金融机构间的合作可以实现中小企业供应链融资业务的互联互通，这样一来中小企业可以获取更多的融资资源，减少融资成本，银行也能从中获得更多的盈利空间。
总之，中小企业供应链融资业务为银行提供了良好的盈利渠道，同时也实现了对中小企业的支持。在实施供应链融资业务时，要加强信息共享、降低融资成本、完善诚信评估等方面。