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XX县区中小企业办公室应用绿盾信用大数据服务加快企业信用建设
加快中小企业信用担保体系建设张琴近年来，中小企业在我国呈现出蓬勃发展的趋势。总数占我国企业总数的９０％以上的中小企业，创造了６０％的工业产值，实现了４０％的利税，充分显示了中小企业在国民经济中举足轻重的地位。但融资难的问题一直是制约我国中小企业发展的“瓶颈”，其原因主要是中小企业经营规模小，实力弱，又没有相应的担保体系为其进行融资担保，所以，就我国目前的经济状况及中小企业的经营特点而言，解决中小企业融资问题的关键是加快我国中小企业信用担保体系的建设。提高两个方面认识对于中小企业信用担保体系的作用，我们不能盲目夸大，在看到其有效性的同时，也要看到当前信用担保体系在解决中小企业贷款难方面作用的有限性，对它在近期的实际效果，也应作客观评价。作为政府推动和扶持的中小企业信用担保体系，其主要作用是引导社会资本特别是银行资金流向中小企业，引导商业担保机构和企业互助担保机构为中小企业提供担保服务。在担保的过程中，必然会有风险，因而发生代偿也就不可避免。但是，绝不能将是否发生代偿作为衡量中小企业信用担保体系成败的标志。实际上，担保体系实际作用的大小还取决两个方面。首先是信用担保体系的运行环境，信用担保受制于特定国家的经济制度、法律制度、商业习惯和经济发展阶段。许多国家中小企业信用担保体系的顺利运行，在很大程度上得益于它所面临的较为完善的信用制度和良好的中小企业融资辅助系统。其次是中小企业微观组织制度的效率情况，进而中小企业在成为一个相对独立的市场竞争主体方面的实际进展情况。加强风险管理与控制明确并严格执行信用担保体系中企业的“市场准入资格”当前我国中小企业信用担保机构的建立和运行中，不仅专业人员缺乏，而且微观经营管理和宏观监管都存在经验不足的问题。这就要求担保机构不能一视同仁地对中小企业全体给予担保，而应对担保对象作慎重的、有计划的选择。为了减少担保风险，国外几乎所有的中小企业信用担保机构都对担保对象的资格都做出了严格规定，对担保企业信誉度和发展前景进行严格的测评。所以必须建立科学而公正的测评机制，以保证信用担保体系的正常运作。信用担保机构和银行共担风险为了控制担保风险，信用担保机构与银行应各自承担一定的责任，而不应由担保机构大包大揽。否则，就会引发银行的“道德风险”，即银行由于知道即使债务人违约，自己的贷款也不会遭受损失，因而放款以后就不再关注贷款的运用情况、可收回程度。为避免债权人随意转移风险，应让银行承担一定的贷款损失。目前，在我国的担保实践中，商业银行出于防范风险的需要，普遍地自行制定了担保合同文本，担保责任包括贷款本息、罚息等，既使担保机构缺乏协商的余地，又使商业银行疏于对企业的事前评估与事中监控。从国外的经验看，担保机构与商业银行通常分工协作，商业银行着重事中监控，担保机构重点是加强对企业的事前评估与事后追偿和处置。双方协调配合、共同加强对担保机构的监督。对担保金额进行控制，实行比例担保，有选择地采取一些反担保措施由于中小企业的担保风险毕竟较大，故在担保金额的控制上一定要慎重，就目前信用担保体系构建的初期而言，一般控制在几十万元左右，最多几百万元，而且主要是对中小企业的流动资金和短期贷款进行担保。根据国际经验，实行比例担保有利于加强担保机构与商业银行的协作配合，也是分散与控制风险的有效措施。另外，为防止被担保人随意逃废债务和转移风险，接受担保的企业也应向担保机构提供反担保。反担保额度可根据具体情况而定，担保体系主要任务之一是解决中小企业担保难的问题，因此用于反担保的抵押或质押品的数额可适当降低。积极推进配套改革由于中小企业的信用担保不仅仅是简单的资金问题，而且是构造中小企业服务体系的大问题；不仅仅是金融业务，而且是帮助银行分散金融风险，支持中小企业发展的配套措施；不仅仅是政府的财政行为，而且是政府扶持下的中小企业信用担保机构的市场行为，所以，构建中小企业信用担保体系还涉及到地方财政、银行、税务等多个部门的配套工作。因此在构建中小企业信用担保体系的同时，应积极推进与其配套的改革，以发展完善中小企业信用担保体系。从国外的经验看，信用担保体系取得成功的必要条件之一是担保机构应当为中小企业提供理财、技术咨询、人才培训等各项配套服务。通过这些服务，信用担保机构能获得企业更多的信息，加强对企业的监督，降低风险，减少损失。另外，优质的配套服务能够提高中小企业的综合素质，使其健康发展并不断发展壮大，担保损失的可能性就会大大减少。担保机构就可以为更多的中小企业提供担保，实现担保基金的良性循环。与此同时，信用担保机构还可以发展中小企业信用评估机构、会计师事务所和审