我国私人银行业务发展问题研究1.doc

我国私人银行业务发展问题研讨

摘要
私人银行业务是商业银行为高净资产客户提供的以财富管理为核心的顶级专业化的一揽子服务。近些年我国的富裕阶层迅速扩大，资产管理需求强劲，私人银行业务正越来越显现出巨大的增长潜力。随着中国金融业的全面开放，具有丰富经验的外资银行也瞄准了具有巨大潜力的中国私人银行业务市场。私人银行业务成为中外资银行竞争的焦点。由于我国在发展私人银行过程中受到传统观念的制约，金融管制上存在着缺陷和银行内部的局限，私人银行业务的发展遭到瓶颈，因而本文在借鉴国外银行开展私人银行业务的经验的基础上，通过分析我国私人银行业务发展的必要性和可行性和现阶段存在的问题，提出我国私人银行业务的发展策略。

关键词：商业银行、私人银行业务、发展策略

第一章私人银行业务的概述
第一节私人银行业务的概念
一、私人银行业务的定义
所谓私人银行，是指向富有个人或家庭提供的私密性银行业务，通常由国际级金融集团提供，开户门槛普通不低于50万美元，业务范围包括财务咨询、投资理财（如规划投资，避税）、信托和托管、提供并购案建议及标的，有的还代表客户竞争古董等。在Wikipedia百科全书中，私人银行一方面指银行向高端客户提供的服务，另一方面指向上述客户提供支票、储蓄、贷款等业务的机构。“私人银行”中的“私人”，主要是指向富有个人或家庭提供的私密性银行业务。同时，“私人”还暗含着私人股权――一种社会公众难以在股票市场上买到的公司股份，私人银行客户经常会获得这类机会，和特殊的首次公开发行股份购买的机会。
笔者认为，私人银行业务是商业银行为高净资产客户提供的以财富管理为核心的顶级专业化的一揽子服务。具体来讲，就是根据客户需求由专家团队为其提供量身定做的金融服务，服务涵盖资产管理、投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域。
二、私人银行业务的主要产品和服务
1、资产管理服务
资产管理服务是私人银行业务最传统和最重要的服务，包括自主资产组合管理、非自主资产组合管理和其他投资服务三类。
2、税务筹划服务
私人银行经理根据客户的资产状态向客户提供一切合法的节税、避税建议，并通过保险、离岸账户、信托等特殊工具辅助客户实现目标。主要有：为跨境移民拟定移民前税务计划；与投资无关的税务咨询和税务计划；准信托服务，包括妥善填写纳税申报单；税务法律和程序支援；与投资管理相关的税务咨询和计划，如收入税、公司股息、印花税、本钱利得，税收法律资产组合管理的影响等。
3、保险规划服务
提供人寿保险、人身不测伤害险、普通保险、医疗保险等保险产品是私人银行财富管理的重要内容。保险既可以为退休后的生活提供保障，又可以在遇到不测时获得赔款，因而它算是降低不测风险的良好投资方式。同时，由于购买保险获得保险收益和赔偿时，根据税法的规定，可以规避利息税和所得税。
4和其他服务，例如财产信托业务、房地产咨询服务等。
第二节私人银行业务的特点

一、以高净资产客户为服务对象
私人银行业务的门槛很高，其服务对象不是普通大众客户，
而是社会上的富裕人士，或称为高净资产客户，通常是具有100万美元以上资产的个人或家庭，甚至更高。
以个性化服务的单独定制为服务方式
私人银行业务的客户对个性化服务的要求非常高。银行要对每个客户的具体
情况进行深度分析，针对客户的风险偏好、年龄、投资目的和金额大小，设计出切合客户需求的服务方案。
三、以综合化金融服务为服务内容
私人银行服务是一种多元化的、完整的产品结构与服务内容，包括理财规划、
资产管理业务、信托和不动产业务、托管业务、信贷业务等等。它提供全方位的金融服务，甚至对客户的旅行、商务、子女教育等提供相应的生活服务。这些金融服务不仅征对客户本身，还包括客户所具有的公司银行业务。对于自然人，除了对客户生前进行细致周到的服务，往往还要延伸到客户生命周期之外进行遗产管理服务，成为资产管理受托人，将服务延续到客户“身后”。
和其他特点，例如要求高素质复合型客户经理为服务人员、服务场所具有较强的隐蔽性、更加关注风险管理等。

第二章国外私人银行业务发展对中国的启示

一、私人银行业务的发展需求个性化的服务
不管是瑞士的传统私人银行业务模式，还是美国的古代私人银行业务模式，都非常注重为客户定制个性化、差同化的服务。只需“以客户为中心”，深入的了解私人银行客户的需求，对客户实行差同化服务，才能真正捉住盈利客户。从需求上说，私人银行业的客户分为四类，即寻求财富最大化者、财富创造者、保守的管理者、财富的保护者。但实际上私人银行业务只需求征对客户的两点需求—“你的理财理念是保守的还是激进的？”、“你所期望的年投资回报率是多少？”制定处计划和服务。据了解，国外的私人银行服务除了具有专门的客户经理外，还有种“家庭办公室”的顶级服务，个人金融资产起码不能低于1.5亿