我国商业银行发展中间业务的现状及对策.doc

我国商业银行发展两头业务的现状及对策

【论文关键词】商业银行；两头业务；现状；对策

【论文摘要】我国商业银行两头业务规模小品种较少是目前两头业务开办中的主要问题另外行业内存在许多同层面的低端竞争极大妨碍了两头业务的快速发展产品开发跟风景象严重创新能力差本文认为要解决两头业务的现状第一提高对两头业务重要性的认识；第二加强综合业务人才培养第三积极创新拓展两头业务新品种开发；第四在健全机构等方面下功夫



一、两头业务的内涵和特点

商业银行的两头业务收入不变、风险度低、成本小和负债业务、资产业务一同构成了古代商业银行业务的三大支柱随着社会经济的发展、需求多样化的要求两头业务的规模不断扩展已成为银行业竞争的焦点目前对两头业务的定义还存在一些争议最主要的是“表外业务”和“两头业务”之争2001年中国人民银行颁发的《商业银行两头业务暂行规定》对两头业务的定义是“指不构成商业银行表内资产、表内负债构成银行非利息收入的业务”综合各方的观点两头业务的涵义该当是这样的它是指商业银行不运用或不直接运用本人的资金也不占用或不直接占用客户的资金以两头人的身份替客户办理收付和其他委托事项提供各类金融服务并收取手续费的业务这表明其一银行在两头业务中发挥两头人角色起桥梁作用；其二银行提供服务而不提供资金风险低；其三银行以收取手续费为目的；其四银行两头业务的开展、两头业务产品的开发是以银行信誉为依托的

二、两头业务不断发展的动因

上世纪80年代以来西方国家商业银行的两头业务空前发展一些商业银行的两头业务收入占全部收入的比重已达45%摆布有些大银行已占到一半以上仍在提高而我国银行两头业务收入大约只占到西方国家两头业务收入的1/5—1/4那么两头业务是如何产生的为什么会如此快速地发展呢

1、社会经济的快速发展促进了各类组织、团体及居民个人对商业银行多样化服务的需求

随着社会经济的迅猛发展经济活动品种繁多、经济往来频繁发生各类经济关系错综复杂过去以存贷款为主要内容的信誉中介已不能满足社会经济的需求客观上产生了扩大信誉中介等的多层次、多样化的需求这样代理、担保、信誉证等应运而生

2、银行同业竞争加剧

随着全球经济、金融的不断融合及金融自在化程度的提高银行业竞争日趋激烈存贷利差缩小这使银行的传统业务风险增大收益减少在日益严峻的竞争情势下为了不变和提高本人的利润水平和盈利能力不少商业银行不断扩大业务经营范围这样以收取手续费为主又不占用银行资金的各类两头业务应运而生

3、商业银行经营风险的添加

上世纪70、80年代全球经济萎缩金融情势恶化利率波动汇率不稳使银行经营风险加剧这样就催生了那些以规避风险、保值为目的的两头业务品种如远期合约、互换等的产生

4、金融监管的加强

金融自在化与金融管制的放松使得金融机构面临的风险加剧为此各国的金融监管当局又加强了对银行等金融机构的本钱比率的监管而银行为回避这一监管又想办法开展那些不在资产负债表内反映的两头业务

三、我国银行业发展两头业务的现状与问题

据材料显示2005年以来两头业务收入占比在逐渐提升我国上市银行两头业务收入贡献度已从2005年的5.4%提升到2007年的13.07%特别是国有上市银行这一目标更是大大超过其他上市银行显示出经过股份制改造后的国有商业银行在市场竞争中的生机与活力但同时我们也必须看到与国际上发达国家的商业银行两头业务贡献度平均在45%摆布的状态比拟我们的差距仍然很大

1、业务品种少、产品同质化和低端竞争严重

我国商业银行两头业务规模小品种较少是目前两头业务开办中的主要问题我国国有商业银行传统的两头业务仅限于结算、代理、咨询、兑付等几个方面业务品种单一金融创新少服务功能差缺乏吸引力而与之绝对的是当前西方商业银行经营的两头业务品种繁多据不完全统计已达2万多种构成了包括结算及其衍生类、避险类、信誉类为主体的完整的业务体系另外行业内存在许多同层面的低端竞争极大妨碍了两头业务的快速发展产品开发跟风景象严重创新能力差

2、两头业务的服务档次低、新技术运用少

我国商业银行所开展的两头业务大都依赖于硬件条件服务项目以结算业务、银行卡业务、代收代付业务等为主很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才方面的软件优势开展诸如理财、咨询等高层次的服务项目可见我国目前两头业务的服务与产品还停留在较低档次上另外除了服务品种的低档次之外我国银行对于计算机、网络等先进技术的运用远没有西方发达国家那么充分3、专业人才的不足成为两头业务发展的一大瓶颈

两头业务是知识密集型业务涉及经济、金融、贸易、法律、科技等诸多领域两头业务的发展需求大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才特别需求具备零碎的银行、保险、证券、