农户小额信贷的运作与管理研究.doc

农户小额信贷的运作与管理研讨
摘要：当前，支持农村经济发展的农户小额信贷业务的政策还处于完善阶段。在广大农村，还存在着农户贷款难的理想。本文通过分析农户小额信贷的特征和在理想中存在的主要问题，从宏观制度环境和微观管理模式两个方面提出完善农户小额信贷运作与管理的建议，力求解决农户贷款难的问题。
关键词：农户；农村经济；小额信贷
一、引言
“三农”问题是党中央始终高度注重的问题，2011年中央财政用于“三农”方面的收入首次超过1万亿元，2012年党中央连续第9年以中央一号文件锁定“三农”工作，但是农户贫困的问题并没有得到根本解决。根据美国经济学家罗格纳.纳克斯的贫困恶性循环理论，本钱投入不足是落后地区构成贫困恶性循环的重要要素；孟加拉国经济学家穆罕默德·尤努斯在利用小额信贷推动农村经济发展方面取得了明显成效；对于我国来说，有效添加本钱投入也是解决“三农”问题的重要途径。因而，探讨农户小额信贷的政策、信誉环境等管理措施具有重要的理想意义。
二、农户小额信贷存在的主要问题
小额信贷(smallcredit)是为贫困、低收入人群和微型企业提供的信贷服务，比较集中地体如今广大的农村家庭。2010年财政部、税务总局在《关于农村金融有关税收政策的通知》（财税[2010]4号）中将小额贷款明确定义为五万元人民币以下。近年来，农户小额信贷业务的快速成长，也促进了农村经济的发展，但是仍然隐藏着诸多问题和风险，农户小额信贷成为金融改革的薄弱环节。
（一）贷款交易成本高
农户小额信贷交易成本较高主要有三个构成要素。首先是信誉体系不健全。我国的个人信誉体系建设起步较晚，与美国、日本等发达国家比拟还很不完善。在广大的欠发达农村地区，农户贷款主体的信誉体系更是不健全，有的地区甚至还完全空白。信誉体系的缺失，添加了农户小额信贷的管理成本。其次是需求层次多样。农户小额信贷面向千家万户，涉及种植、养殖、手工作坊等多个行业，需求层次千差万别，个体主观还款志愿、行业客观风险程度各不相同，银行需求对各种需求层次进行调查评估，添加了银行的成本。最初是户数边际成本大。户数边际成本（marginalcost）是指每添加一个贷款户所添加的贷款成本。根据测算，当户数相同时，添加贷款额度所带来的手续费、管理费等成本添加较小；而当额度相同时，贷款户数添加所带来的贷款成本添加很大。我国农村地域广阔，有的在高山深处、有的在荒漠边缘，点多面广、居住分散，这类额度小、户数多的现状成倍地添加了农户小额信贷的交易成本。
（二）贷款易构成信誉风险
剖析农户小额信贷的信誉风险主要存在三个方面。一是由于部分农户认识错误和政府相关部门对信贷知识宣扬不到位等缘由，导致部分农户对小额贷款的认识产生偏差，把农户小额贷款当成“国家扶贫款”，降低了农户的还款志愿，构成信誉风险。二是农业的弱质性、农户收入来源的不不变性扩大了贷款的风险程度，农村地区不少资金需求的投资回报率低于贷款利率，添加了贷款的道德风险。三是农户居住分散、管理难度大，加上少数农户素质、本身诚信认识不强，存在可以不归还贷款的“荣幸”心思，添加了贷款的信誉风险。
（三）贷款受产业特性影响
产业特性主要表现为产业政策、市场行情、气象灾祸等影响要素。其一产业政策。农户小额信贷主要投向种植业、养殖业，它直接或间接地受国家宏观政策调控的影响。如2010年新疆籽棉价格达每公斤13元摆布，而2011年价格每公斤仅8元摆布，宏观要素是由于2011年服装业不景气，同时国家对游资进疆抡购棉花严厉监管，促使价格合理回归。其二市场行情。该类风险的关键是小生产与大市场的矛盾，如2010年大蒜、生姜的价格波动及2011年山东大白菜的价格波动都影响到农户小额信贷的风险程度。其三气象灾祸。种植业和养殖业抗大风、洪水及冰雹等自然灾祸能力较弱，如2011年9月份陕西省大部分地区持续强降雨，构成全省农作物大面积减收、绝收，这类风险会传导到农户小额信贷。
（四）资金来源不足
农户小额信贷与投放给大型企业动辄几千万元、上亿元的信贷资金比拟，风险更大、管理成本更高；出于风险偏好，金融机构更情愿把从农村地区吸收来的存款投放给大型企业，从而获得更好的经济效益。随着全国全体经济的发展，农村经济也在多元化、多样化地快速增长，农村地区对信贷资金的需求量也越来越大，构成农户小额信贷资金来源不足。
（五）贷款寻求担保难
农户向金融机构申请信贷资金，大多数情况都需求提供担保。“联户担保”要求农户必须寻觅多户有担保实力的担保体，农户往往难寻觅这类即有实力又彼此信任的联保体；“资产抵押”理想中农户可供抵押的资产较少，农村住房无权证，虽然有的地方政府曾经推行农村住宅抵押，由于登记制度还不成熟，理想中仍缺乏操作性；“个人担保”必须是“公务员”、“正式工”或有较强经济实力的企业主，在实