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格莱珉银行百科名片格莱珉银行点击此处添加图片说明格莱珉银行(GrameenBank)又称乡村银行虽然具有浓郁的人文关怀情结但“穷人银行”如是一家趋利避寄害的商业机构有着清晰的赢利逻辑与风险防范体系。格莱珉银行的创办者尤努斯博士因获得诺贝尔和平奖而声名鹊起。但我们应当看到他并不是慈善家而是一位富有创新精神的企业家与金融家。他用自己的企业家精神及金融运作天赋证明：不需要慈善也不需要政府养活穷人完全可以借助市场的分工合作体系所形成的适当的金融服务摆脱贫穷。目录[隐藏]尤努斯：乡村银行的营销智慧格莱珉银行模式格莱珉银行：“奇特”的银行格莱珉银行对中国的启示国内微小金融公司发展情况格莱珉银行的十六条决议穆罕默德·尤努斯银行家尤努斯：乡村银行的营销智慧格莱珉银行模式格莱珉银行：“奇特”的银行格莱珉银行对中国的启示国内微小金融公司发展情况格莱珉银行的十六条决议穆罕默德·尤努斯银行家格莱珉的小额贷款已经帮助了630万名借款人(间接影响到3150万人)其中超过一半脱贫。而且格莱珉银行自1983年创办以来除了创办当年及1991年至1992年两个水灾特别严重的年头外一直保持赢利2005年的赢利达1521万美元。这个银行的贷款者都是真正意义上的穷人其中96%为在孟加拉地位非常低下的妇女。而格莱珉银行的贷款还款率竟然为98.89%这也是一个奇迹。它是如何用金融工具救助那些被遗忘的人们同时却能实现赢利与防范风险的呢？格莱珉信条分析格莱珉模式我们首先要了解尤努斯和他的员工们所信奉的信条所有的制度是基于此设计的。●拥抱金融界不可接触者在绝大多数国家穷人被视为“金融界不可接触者”银行不是为赤贫者服务的。然而尤努斯则认为他们可以用金融工具来帮助穷人。小额贷款不是救济不是赐予而是一种商业行为即要通过贷款获利。市场化对扶贫者与被扶者都应该是双赢的。●每一个贷款者都是诚实的格莱珉银行不要求贷款者提供任何担保抵押物也不打算将任何未能还款的贷款者送上法庭。因为格莱珉的基本假设是每一个贷款者都是诚实的在贷出者与借贷者之间没有司法工具。尤努斯确信建立银行的基础应该是对人类的信任而不是毫无意义的纸上合同。甚至当贷款者确实违期偿还一笔贷款时格莱珉也并不认为他们是恶意的。相反会设想一定是那些人窘迫的境况使他们无力按时偿还。●相信穷人的生存技能尤努斯坚定地相信所有人都有一种与生俱来的生存技能。穷人活着这一事实就清楚地证明了他们的能力。他们已经知道如何去做一件事所以最紧要的不是教给穷人们新的技能而是努力去最大限度地利用他们现有的技能。使穷人能得到贷款就是使他们得以立即实践他们已经掌握的技能——编结、脱粒、养牛、拉人力车等。而他们挣到的钱继而转变为一种工具成为一把开启一系列其他能力的钥匙。五人小组“五人小组”是格莱珉最为经典的模式这一制度促进了小组成员之间的相互监督并形成了利益共同体保证了商业贷款的安全和持续性。格莱珉面对两个问题：一是穷人没有抵押品风险如何控制？二是单笔贷款金额较小放贷成本较高怎么办？在格莱珉每个贷款者都要参加一个五人小组。每8个小组组成一个中心中心每周在固定地点与银行人员开会接洽工作。格莱珉银行把部分组织成本转移到小组从而减少了交易成本和信息不对称的状况。●自发成立小组一个想要申请贷款的人必须首先找到第二个人向其说明这个银行是怎么回事。这对于一个村妇来说可能特别困难。她常常很难说服她的朋友——她们很可能害怕、怀疑或是被丈夫禁止不许和钱打交道。终于第二个人被格莱珉为其他家庭所做的事感动了她决定加入这个小组。于是这两个人就再去找第三个成员然后是第四个、第五个。这个小组的组长通常是五人中最后一个贷款者。●参加考试贷款小组的所有五个成员都必须到银行去至少要接受七天培训。每个组员必须单独接受考试。在考试前夜每个贷款者都十分紧张她紧张地在神龛里点上蜡烛祈求真主保佑。她知道如果通不过的话不仅对不起自己也对不起小组的其他成员。考试造成的压力有助于确保筛选那些真正有需要而且有上进心的人。●领取贷款一旦全组都通过了考试其中一位组员申请第一笔贷款的那一天终于来到了——一笔贷款通常是25美元左右的规模。她是什么感觉?这笔钱在烧灼她的手指泪水滚下她的面颊。她一生中从没见过这么多钱。格莱珉的每一个贷款者几乎都是这样开始的。过去对于家庭来说她只是又一张要吃饭的嘴又一笔要付的嫁妆费。但是今天平生第一次一个机构信任了她借给她一大笔钱。她发誓她一定会还清每一分钱。●制衡与监督小组如果能按时还款累计到一定的份额小组的信用额度就会增加组员们能借到更多的钱。当小组中有成员不能或不愿还贷的时候别的成员就会帮助她(虽然不承担连带责任)。如果小组