第1章网上支付与结算概述.ppt

网上支付与结算第1章网上支付与结算概述第1章网上支付与结算概述1.1电子商务与金融业

1.1.2电子金融挑战传统金融业
1）传统商业银行的金融中介地位受到挑战。
2）传统商业银行的信息优势正受到挑战。
3）金融集团全能化是我国金融业的未来趋势
目前，我国金融业正处于从电子化、半电子化向信息化转变阶段。2006年中国金融业信息化投资将走出连续几年的低速增长，成为近几年来金融业IT投入增长最快的一年，计世资讯(CCWResearch)预测：2006年，国内金融业IT总投入将达到303.2亿元，比2005年增长10.24%。
1．网上银行
2．网络保险
3．网络证券交易
4．网上个人理财1.2支付方式与支付系统的演变2）票据
票据分为广义票据和狭义票据。广义票据包括各种具有法律效力、代表一定权利的书面凭证，如股票、债券、汇票等，人们将其统称为票据。狭义票据指的是《票据法》所规定的汇票、本票和支票，是一种载有一定的付款日期、付款地点、付款人的无条件支付的流通凭证，也是一种可以由持票人自由转让给他人的债券凭证。
3）信用卡
信用卡是银行或公司向持有人签发的、证明其具有良好的信誉，并可以在指定的商户或场所进行记账消费的一种信用凭证。1.2.2支付系统的演变
1）支付和支付系统
所谓支付，就是在商品交易、证券交易和货币交易中，交易双方的资金未来。任何买卖活动也都伴随这资金的往来。
2）支付系统的发展
自从出现纸币和票据以来，伴随着商品交易的前述两个层次的资金支付活动就一直存在。在商品经济高度发展的市场经济社会里，纸币和票据的流通速度已不能满足急速发展的商品生产和流通的要求，这就促使银行研制开发新的支付工具和新的处理方法。银行卡的出现，促使货币从纸币发展为电子货币。电子支付系统的形成，不仅使银行的业务处理实现了电子化，还使银行不断开发出大量新的自主银行服务项目。3）中国目前的支付系统
（1）同城清算所
（2）全国手工联行系统
（3）中央银行的全国电子联行系统
（4）各商业银行电子汇兑系统（5）银行卡支付系统

（6）网上银行系统

（7）中国国家现代化支付系统
（8）邮政储蓄和汇兑系统

1.3从传统支付结算到网上支付与结算1.3.2传统支付结算方式的局限性
第一，运作速度与处理效率比较低。
第二，大多数传统支付结算方式在支付安全上问题较多，伪币、空头支票等现象造成支付结算的不确定性和商务风险增加，特别是跨区域远距离的支付结算。
第三，绝大多数传统支付结算方式应用起来并不方便，各类支付介质五花八门，发行者众多，使用的辅助工具、处理流程与应用规则和规范也均不相同，这些给用户的应用造成了困难。
第四，传统的支付结算方式由于涉及较多的业务部门、人员、设备与较为复杂的业务处理流程，运作成本较高。
第五，传统的支付结算方式，包括目前一些电子支付方式在内，为用户提供全天候、跨区域的支付结算服务并不容易，或很难做到。
第六，传统的支付结算方式特别使中国企业比较流行的纸质支票的应用并不是一种即时的结算，企业资金的回笼有一定的滞后期，增加了企业的运作资金规模；现金的过多应用给企业的整体财务控制造成一定的困难，同样对国际控制金融风险不利，且给偷税漏税、违反交易提供了方便。1.3.3网上支付与结算2）网上支付结算的简况
网上支付以结算的运作是一个体系运作，网上支付与结算系统一般包括计算机网络系统、网上支付工具、安全控制机制等。近5年来，随着电子商务的开展不断完善，网上支付结算方式也在发展与完善，类型也越来越多，有信用卡网上支付、智能卡、电子现金、电子支票、电子钱包、电子汇兑等方式。这些网上支付结算工具的共同特点，都是将现金或货币无纸化、电子化和数字化，应用以Internet为主的网络进行资金信息的传输、支付和结算，辅以网络银行，实现完全的网上支付。目前中国网上支付发展现状1.3.4网上支付与结算面临的挑战
在电子商务业务处理中实现完全的网上支付，不仅需要得到银行支持的网上支付工具的支持，还要提供银行专用支付清算网络和支付系统才能完成。比如，信用卡网上支付以其普及面广、方便、快捷、安全等优点成为人们网上消费支付的重要手段，由此形成完善的全球性信用卡计算机网络支付结算系统，使“一卡在手，走遍全球”成为可能。
然而，目前在应用网上支付结算工具时出现了一些新的情况，特别时在发展中的中国，网上支付结算方式还面临许多挑战。
第一，信用不足、相关知识缺乏致使企业与客户普遍对网上支付结算的安全性、方便性持怀疑态度，对采用网上支付方式持谨慎心态，甚至是消极状态。第二，网上支付与结算改变了电子商务双方支付结算处理的方式，需要改变过去的传统支付结算习惯，很多商家、客户难以适应和接受，进而抵制电子商务。
第三，网上支付与结算需要一个完善的技术平台和管理机制，中间应用了很多高科技技术，目