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关于当前涉农贷款投放难现象的调查与
思考

篇一：对欠发达地区涉农贷款投放情况的调查与思考
对欠发达地区涉农贷款投放情况的调查与思
考
——以江苏省盐城市为例
唐友伟

20xx-10-3010:08:07来源：《中国财经信息资料》20xx
年第9期近年来，伴随着中央和地方一系列强农惠农政策措
施的出台与落实，农村金融发展迎来了新的历史机遇。在当
前执行稳健货币政策的背景下，国家仍坚持进一步增强金融
支农力度，加大涉农信贷投放。但由于受多方因素制约，涉
农贷款投放还存在许多困难和问题，亟待改进和提高。
一、盐城市涉农贷款投放情况

至20xx年8月末，盐城市金融机构农村贷款余额为
759.54亿元，占总体贷款余额的比重达54.53%，比年初新

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增88.4亿元，增长13.17%，同比增加125.87亿元，不良贷
款率2.12%，同比下降1.65个百分点；盐城市金融机构农业
贷款余额为293.45亿元，占总体贷款余额的比重达36.57%，
比年初新增61.15亿元，增长26.32%，同比增加81.43亿元，
不良贷款率1.67%，同比下降1.17个百分点；盐城市金融机
构农户贷款余额为241.55亿元，占总体贷款余额的比重达
17.36%，比年初新增20.54亿元，增长9.3%，同比增加39.07
亿元，不良贷款率3.07%，同比下降1.98个百分点。
二、涉农贷款投放中存在的问题
(一)稳健货币政策下信贷挤出效应明显，涉农贷款趋难。
调研显示：在稳健货币政策背景下，银行出于效益、风
险等考虑，更倾向于把有限的信贷额度给予大型工业企业，
中小企业及种养殖户经常面临已通过审批的贷款需等待额

度的情况，如江苏天成纸业有限公司于20xx年10月份向东
台建行申请贷款700万元，由于资金规模紧张，东台建行只

好采取分批发放的方法，于20xx年1月份、2月份、3月份
分别向该公司发放200万元、155万元、345万元。利率优
惠、流程缩短等惠农措施在实际操作中也大打折扣，有的甚
至变相抬高利率。以盐城为例，目前银行给予大企业的贷款
制率一般已由执行基准利率改为上浮10%～20%，中小企业利
率则提高30%～40%，部分农村法人金融机构担保贷款已上浮
达60%～90%。目前，盐城农村法人金融机构的农户贷款基本

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除扶贫贴息贷款保持基准利率，大多已上浮20%以上。再加
上基准利率从去年10月至目前已调整5次，上调1.25个百
分点，使得农户贷款实际利息支出提高30%以上。
(二)涉农企业贷款期限不甚合理。
走访调研显示：涉农的农业产业化企业一般投入产出的
周期长，从投入到产出至少需要一年的周期，部分如林业则
产出期更长。而各金融机构对涉农企业的贷款期限都在一年
以内，农业产业化企业普遍存在着短贷长用的问题。这就造
成部分行业的涉农贷款期限与其实际需求不匹配，不仅造成
企业财务成本的不必要增加，甚至可能出现续贷不成功影响
资金周转问题。另外，涉农贷款发放周期与实际需求不相吻
合。涉农贷款一般是春放冬收，即年初1、2月发放，至年
末11、12月份回收，较少跨年使用，而实际资金需求高峰
在7～10月份之间。
(三)抵押物缺失影响涉农贷款投入。
按照我国相关法律规定，企业、个体工商户、农户经营
者可以现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品、产品
甚至农作物进行抵押，但是，这些财产十分有限。虽然土地
产权证可作抵押，但是由于涉农企业大多租赁集体土地进行
生产，而近年来，各银行有把贷款风险控制向抵押物集中的
倾向，如响水县光明植物胶有限公司现有职工96人，年销
售额2000万元，纳税100万元。企业曾经尝试从担保公司

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获取担保，和金融机构有合作的担保公司都不愿为企业提供
担保；和金融机构未合作的担保公司愿意直接借款给企业，
但是借款利率过高，企业无法承受。企业也曾和金融机构接
触，提出用机器设备作为抵押，但银行认为机器设备估值困
难、折旧很快，不愿接受。由于企业难以获得及时、足额的
资金支持，企业目前处于半停产状态。调查显示，30家企业
中有60%企业反映曾经遇到过抵押物不足而无法从银行融资。
(四)新型农村金融机构贷款偏离支农方向。
调查显示，目前农村小额贷款公司贷款利率相对较高。

据盐城中支监测，20xx年7月份，小额贷款公司贷款加权平
均利率为19.38%，较6月份上升1.65个百分点。但从各方
了解情况来看，实际贷款利率一般已达到30%～50%的水平。
从贷款投向来看，部分贷款偏离支农方向，出现“大额、集
中”的倾向，增加了公司贷款的风险集中度，且在业务上与
商业银行形成了交叉，难以与农村商业银行等银行机构形成

差异化竞争。据调查，2