中国保险业风险管理现状及对策.docx

中国保险业风险管理现状及对策一、中国保险业风险管理现状1.从总体上看中国保险业风险管理水平较低风险管理理念不强。第一风险管理作为一种管理职能还基本上没有被融于保险企业管理中保险经营基本上还是财务型控制被动经营。第二保险业发展总体决策和保险公司决策在相当程度上缺乏风险管理理念保险的粗放型经营、以保费收入作为经营业绩的硬招标的决策思路对目前的保险发展仍起着决定性作用。第三保险风险管理技术水平低风险评估、保险信用等级评定缺乏有效的评定标准风险控制和风险融资的方式相当有限。许多保险公司根本就没有防灾防损部门在有防灾防损部门的企业中其人力与财力的配备不足。第四在保险风险控制过程中事后控制为主要控制方法对风险的事前控制重视不够。第五在保险监管方面主要还处于事后监管阶段监管工作缺乏主动性和前瞻性监管重点仍在费率等问题上对关系到保险公司偿付能力、风险资本比率、再保险安排、资产配置等内容监管力度不够。2.较为注重显性风险管理对隐性风险管理重视不够。第一在业务发展导向上注重规模和速度强调业务增长量忽视保险发展的质。由于我国保险公司分支机构的设立主要是根据保费收入增加额为依据的保险法规和保俭监管部门对保险费地位的过份强调在一定程度上导致商业保险公司把保费的追逐作为主要经营目标。保险公司在实际展业中重保费轻理赔；在保险市场竞争中以保险价格进行恶性竞争盲目承保、劣质承保并存；在保险险种开发上以占取市场份额作为主要手段对保险产品风险的管理控制重视不足。第二在保险发展导向上某些方面还存在着保险决策和保险经营中的短期行为对保险业发展及保险公司发展战略长远性研究不够；在公众对保险的信任度方面保险业未能充分重视恶性竞争、保险中介制度混乱、保险欺骗对社会公众产生不度影响；在制度法律建设方面对保险发展的制度环境和法律基础建设重视不够一方面表现在保险法在某些方面存在着缺陷与不足另一方面保险法已不能完全适应开放条件下保险业的发展一个有效的保险法律体系还未基本形成；在保险文化建设方面保险公司文化建设滞后保险文化传播缺乏创新保险公司的形象度和美誉度构建急需加强。3.较为注重内生风险管理忽视外生风险管理。第一部分保险公司不重视对公众信任风险的管理。第二对保险开放、民族保险安全的风险重视不够。在加入WTO的背景下如何有效地对中国保险市场进一步开放中的各种风险进行管理研究不足忽视中国保险业发展过程中的内在的根本制约。第三部分保险公司较为重视公司内部风险管理而对保险同业的规范竞争、有序竞业的风险管理重视不够保险同业组织的作用还相当有限。第四对保险中介组织的风险管理力度不够。部分保险公司无视保险中介的有关法律规定不顾中介机构经营资格、业务水平、职业道德状况等条件进行中介展业表明保险公司对中介组织风险管理与保险公司自身的规范经营都应加强。第五缺乏对保险欺骗进行风险管理的有效手段保险欺骗给保险公司造成的损失日趋加大在中国保险理念不强、法律意识淡薄的国度里对保险欺骗的风险管理需在制度完善和技术创新上加大力度。4.未能建立起有效的风险管理信息系统风险管理决策缺乏依据。保险经营是在大量可保风险前提下运用大数法则对可保风险进行分散各类风险数据、损失数据是保险经营的数理基础在相当程度上也可以说风险数据、损失数据是保险经营的保险资源。保险经营依据这些保险资源从事保险展业通过展业扩充丰富这类资源提高保险经营水平和展业范围。因此在理论和实践中都要求保险公司（包括社会）建立一个完整的信息系统对这类保险资源进行保护、开发和利用。我国相当部分保险公司有效的风险信息系统都未能建立这将可能导致保险经营决策缺乏合理依据使保险经营缺乏合理的数理基础。从某种程度上这将可能导致道德风险和逆选择的增加。5.风险管理理论滞后风险管理人才不足。在我国风险管理理论发展滞后风险管理人才不足已是一个不争的事实。保险风险管理既包括风险投资、保险购买和管理、安全、赔偿金管理、索赔管理又包括公共关系、市场服务、培训员工、提供法律咨询等内容；既包括对保险公司的硬件失误风险和软件失误风险的管理又包括组织性失误风险和人的失误风险的管理；既包括保险公司内部风险管理又包括保险业风险管理；既包括保险经营显性风险的管理又包括保险经营隐性风险的管理。只有建立起全面的风险管理观才能推动和实现保险业有效的风险管理。二、目前风险管理状况对中国保险业发展的影响1.保险业风险管理及保险经营风险管理弱化在相当程度上影响保险业的可持续发展基础；近年来40％的保费增长率是在粗放型经营模式下在风险管理未能有效实施的情况下实现的在这种经营模式下重视保费增长速度与资产负