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浅析移动支付业务的风险防范与前景展望【摘要】随着信息技术的不断发展支付业务、支付工具不断创新电子支付发展迅猛。近年来移动支付的发展在我国也逐渐加快。移动支付在带给客户便捷、高效服务的同时也对银行业信息安全和银行监管工作提出了强有力的挑战。本文阐述了移动支付的概念结合国内外移动支付市场发展现状针对我行移动支付业务的开展情况分析了移动支付存在的风险并提出了针对移动支付业务风险防范的建议和措施对未来移动支付业务的前景进行了展望。【关键词】移动支付风险分析安全防范随着电子支付的发展支付手段的电子化和移动化是不可避免的必然趋势。移动支付将移动的便携性和电子支付的自主性相结合为广大用户提供了便捷迅速的支付方式同时庞大的移动用户和银行卡用户对移动支付的发展提供了良好的客户基础因此移动支付所蕴藏的市场潜力巨大。一、移动支付业务概述移动支付顾名思义是用手机等移动终端实现资金转移对商品及服务进行账务支付的一种服务方式。移动支付作为一种便捷、快速的支付手段能够克服地域、距离、网点、时间的限制极大地提高交易效率为商家和消费者提供方便。从广义上来讲移动支付是指以移动终端包括手机、个人数字助理（PDA）、智能手机、平板电脑等在内的移动工具通过移动通信网络实现资金由支付方转移到受付方的一种支付方式。整个移动支付产业链包括移动运营商、支付服务商（比如银行、银联、其他第三方支付机构等）、设备提供商（终端厂商、卡供应商、芯片提供商等）、系统集成商、商家和公共事业服务部门以及终端用户。移动支付主要包括远程支付和近场支付两种。远程支付指用户通过手机登录银行网页（或是手机下载客户端软件）进行支付账户操作等；近场支付则是手机通过射频、红外、蓝牙等通道实现与自动售货机、POS机等终端设备之间的本地通讯。目前市场上看到的移动支付模式主要包括四种：通过发送短信或者是代码来支付交易金额费用直接计入话费账单或者是从手机银行帐户中扣除；在移动商务网站通过预先设定的密码和随机密码验证直接进行电子支付；通过预先下载并安装在手机上的应用软件进行基于移动网络的支付；消费者使用预装有一种采用NFC（近距离通信）技术的特殊智能卡片的手机在实体店铺或交通服务设施通过“刷手机”进行支付。移动支付也可分为大额支付和小额支付。大额支付是指那些对支付的安全性要求比较高需要通过各种认证手段来确认支付者和受付者的身份以确保资金安全的支付形式。这种支付形式涉及的金额一般比较高。小额支付是指对于支付的快捷性要求比较高省略某些安全认证的支付。这种支付形式涉及的金额一般比较低。移动支付根据支付过程中是否事先指定资金去向还可以分为定向支付和非定向支付。二、移动支付业务发展现状（一）国内外移动支付业务发展现状目前全球移动支付市场尚处于发展阶段。国际卡组织万事达推出了PayPass钱包服务。PayPass品牌提供一种NFC“感应式”（TapandGo）支付服务用户使用带PayPass功能的手机、银行卡、智能钥匙或移动标签可在全球的44.1万个店铺付款结账。一些银行也成为了PayPass钱包的合作伙伴比如Banesto、BankofMontreal、CommonwealthBank、EURO6000、花旗银行、五三银行和Westpac等等。PayPass将为这些银行提供一个白标签贴牌服务这意味着银行、商家和其他合作伙伴可以在标有自己品牌的数字钱包中使用PayPass钱包平台。与此同时另一国际信用卡巨头Visa也推出了对应的数字支付服务V.me。在韩国移动支付主要采取的是运营商或商业银行主导运营商、银行等多方合作模式。移动用户可通过手机实现pos支付购买地铁车票进行移动ATM取款和办理各种金融服务。在我国国内以短信为基础、基于银行卡支付的移动电子商务也开始得到发展。2000年中国移动与中国工商银行、中国银行、招商银行等金融机构开展合作推出了基于STK方式的手机银行业务这是国内最早的移动支付业务形式。虽然这一业务由于种种原因未取得成功但它打开了移动通信和金融业务结合的大门为移动支付铺垫了道路。2003年以后移动支付业务应用逐步提速。2009年5月上海联通推出了可以刷公交卡的手机用户乘车时可以直接刷手机付费。2010年11月中移动与浦发银行正式“联姻”后双方联合推出“中国移动·浦发银行借贷合一联名卡。此外以第三方为主体的移动支付模式也在国内兴起。第三方支付机构则在保证买卖双方的交易安全方面具有独特的优势这在信用体系尚不健全的中国来说是很受商家和消费者欢迎的。但无论是从资金还是用户资源来看它在行业内却显得相对弱小缺乏竞争实力。（二）我行移动支付业务的发展情况2011年底中国电信无锡公司正式推出天翼3G“移动支付”业务。并与我行宣布签订战略合作协议双方将在整体通信信息服务、金融服务、资源利用等