村镇银行零售业务发展报告.doc

11ⅩⅩ村镇银行零售业务发展报告金融混业经营是世界金融发展的大趋势也是中国金融改革的最终目标之一。从国内外的情况看混业经营有诸多公认的好处比如：为资金更合理的使用、更快的流动创造了有利条件；有助于金融各个领域之间发挥协同作用减少或避免拮抗作用；有助于对风险的系统监管等。只有混业经营才有助于对风险的系统监管。但现阶段我国各中小股份银行为了避免混业经营带来的经营与监管效率低下的弊端仍多以分业经营为主分业经营模式下零售银行业务发展战略以其高效的经营模式有力的风险控制效果深受各家银行青睐各家银行对该业务的资源投入逐年增加战略实施逐渐加强我行在业务发展的初期在零售业务发展也应作为现阶段发展的重要战略以此为突破口快速发展我行业务以期早日实现金融混业经营。一、零售银行业务发展的趋势未来几年是中国银行业转型最快的时期也是零售银行业务发展的关键时期零售银行业务市场将呈现以下重要发展趋势。在我国随着银行业竞争加剧、公民金融消费意识增强、网络金融的发展国家鼓励公民消费政策的实施以及小微企业经济体的迅速崛起预计未来几年加工业、服务业、贸易业及消费领域等二、三产业占GDP比重将逐步增大。中小股份制银行零售业务利润占比将从目前平均10%以上上升到2015年底的30%以上。随着公司客户融资渠道的拓宽优质大中型企业对银行贷款的需求将出现增长减缓的趋势。国有商业银行凭借其强大的综合实力逐步分流银行的大型、特大型公司客户。外资金融机构参与到竞争中很可能分流银行的外资、合资公司客户各家中小股份制银行在实体经济市场当中也经其所能的争占着市场更有甚者我行所处地区国有大银行也加入了抢占小微经济体市场的竞争当中我行也应适应这种趋势通过向客户提供知识化、全能化的零售银行产品和服务加速发展零售银行业务改变我行经营品种单一的现状并且在同业竞争当中凸显我行优势。二、我行零售银行业务发展的机遇和挑战未来一段时期我行零售业务市场竞争将异常激烈发展面临重要机遇同时也面临重大挑战。（一）当前面临的主要机遇面对大型国有商业银行零售银行业务的垄断竞争优势和各股份制银行产品服务的挑战我行仍具有重要的发展机遇。零售业务市场仍然处于起步阶段我行仍大有可为。国内整个零售银行业务市场的发展时间还不长总体上仍然处于起步阶段市场格局尚未完全定型中小股份制银行零售业务发展的市场空间仍然较大。虽然国有商业银行及其他股份制银行具有绝对的规模和机构网络优势但在财富管理、私人银行、电子银行、中小规模资产业务等新兴零售业务产品市场上我行仍然有很多发展机会。资产业务和财富管理将成为零售业务重要的利润增长点。未来几年中高端家庭将占据全国家庭总财富的80%左右。高端客户群的业务重点在于整体的资产管理金融资产较大的高端家庭中传统的存款与现金仅占不到三成股票、银行理财产品与基金将占据约50%的资产份额中高端客户群将是未来零售存款的主要来源在金融资产在50万～800万元之间的中高端家庭中存款与现金仍是资产结构的主体而这一类客户现在已被各大国有银行及其风头正盛的股份制银行牢牢抓住我行应制定更为适应我行发展的政策。如上述数据显示50万元以下家庭资产的客户竞争相对较小我行可避其锋芒另辟蹊径将该类型客户作为我行现有发展规模下的主要营销方向深入分析其选择银行的关注点投其所好以质取胜。（二）当前面临的主要挑战我行零售业务尚未系统化发展基础薄弱。在内部组织体制上“总行、部门、支行”的组织结构和矩阵式管理原则虽有利于提高效率、控制风险、降低成本实现银行业务的专业化、集中化处理但存在着业务系统划分不明确、总行与部门的作用没有充分发挥块块分割、金字塔型的横向管理模式存在着资源分散、有令难行的问题。在经营理念上仍然停留在传统以产品为中心的经营管理阶段经营管理体制与活动、市场竞争行为等都是围绕银行产品展开而我行现有产品无论品种数量还是适用性可获性又远难与他行竞争。在市场营销上零售业务营销还未成形尚处于以推销产品为主的初级阶段市场营销活动缺乏计划性、系统性也没有一支稳定的营销队伍这些在很大程度上影响了业务规模的扩大。在产品创新上零售业务产品创新还停留在被动追随状态缺乏通过主动创新占领市场的创新机制。零售业务产品创新没有系统的、持续的产品创新计划产品创新更多的是自发的、分散的、零星的甚至是重复的。在信息技术应用上产品的技术含量低、电子化服务渠道的建设不足与知识化、信息化的市场需要有较大差距。我行的零售业务与其他银行横向比较同样面对银行零售业务与非银行金融产品之间的竞争。随着我国投融资结构由以间接融资为主向以直接融资为主转变金融市场上的直接融资工具将迅速发展起来居民可选择的金融投资产品趋向多元化。与银行零售业务功能类似的一些替代产品如债券、基金、保险等将直接与银行零售业务争夺客户和市场。利率市场化更可能导致银行业价格竞争。