浅析电子银行存在的主要风险及我行电子银行部对风险的防范措施.doc

浅析电子银行存在的主要风险及我行电子银行部对风险的防范措施一、电子银行概述（一）电子银行的发展电子银行是伴随计算机与互联网技术发展由金融创新带来的产物是以互联网为渠道为客户提供多种金融服务的银行其不仅仅是银行业务的电子化也包括对银行业务活动和流程的改造使信息技术发挥其在降低经营成本提高管理效率和质量等方面的作用当前的电子银行的业务主要包括利用计算机和互联网开展的网上银行业务利用电话等声讯设备和电信网络开展的电话银行业务利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务以及其他利用电子服务设备和网络由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务如自助终端、ATM、POS等。电子银行业的发展一般会经历了三个阶段。在实体银行阶段银行有经营业务的营业场所和人员办理业务是面对面的业务处理主要以手工为主兼以部分电子化;在电子银行阶段经营实体仍然存在但电子化应用程度大大提高银行业务辅以电话银行、无人自助银行等形式自动柜员机、自动存款机、自动发卡机、夜间金库等电子金融产品的出现极大地方便了银行客户;虚拟银行阶段是银行发展的较高层次在这个阶段中银行经营实体将不复存在业务交易主要是通过计算机网络的运行来实现。网上银行是该阶段发展过程中的典型代表。（二）电子银行的特点网上银行又被称为“3A银行”因为它不受时间、空间限制能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供金融服务随着经济与社会的不断进步居民对金融服务的需求呈现多样化的趋势。如何满足居民日益多样化的金融需求是各大金融机构追求的目标电子银行的发展呈现以下特点：1、安全可靠：以我行为例我行电子银行业务在网络安全上采用了防黑客技术设置了二代交易按键Ukey为用户设置了Ukey密码、登陆密码、交易密码、登陆名称等多种安全措施客户在使用网上银行办理业务时能够看得见的防范措施有客户证书及其密码。这种情况下客户基本可以解除资金是否安全的忧虑。2、方便实用：客户可以随时查询帐户的余额、当日明细和历史明细等查看某笔款项是否到帐不但可以根据情况下载有关数据还可打印出电子回单。即使是非银行工作日或者是非银行工作时间也可以进行帐务对帐和转帐结算真正实现了7×24小时的银行服务。客户不必每笔业务都要跑到银行来办理可以随时随地通过电子银行提供的产品和方式自己来进行交易、查询和控制。3、结算快捷：无论是收款还是付款无论是本地还是全国异地客户都可以在瞬间完成结算工作对方如果在其他银行开户客户在网上发出付款指令后银行将由专人为客户办理结算方便快捷。4、强化管理：对于大客户能够通过企业网上银行监控分支机构的帐户进行资金的双向调拨或横向调拨提高了资金的使用效率网上银行是银行业务的优势项目。5、降低费用：客户开通电子银行业务以后不必每笔结算业务都要跑银行可以节省大量的人工、车辆等费用还节省了支票等票据的费用；网上银行自主理财的功能也将给客户提供了很好的资金调度手段减少一些不必要的财务损耗客户的财务费用也相应大大降低。6、提高形象：客户开通电子银行还可以在自己的客户群体当中树立现代的、先进的形象在e时代一展身手为自身业务的开拓发展提供强有力的帮助。（三）我国电子银行发展现状互联网的迅速普及并持续高速发展为我国网络银行的快速发展提供了坚实的基础。2001年我国网上银行用户只有200多万户2005年已发展到3460万户。2006年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48家农村信用社约有5家也开设了网上银行2007年上半年的网上银行客户数达6900万左右网银交易额约140多万亿。1996年2月中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。此后工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务我行也在2010年6月推出了网上银行业务。在我国根据CNNIC历年调查数据显示截至2007年底超过85%的网民选择网上支付作为付款方式网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式。虽然目前我国网上银行业务在整个银行业务交易金额中的比例仅为5%-7%还主要停留在电子银行的发展过程中网上银行的业务品种还十分匮乏但是部分商业银行已经不断向虚拟银行方向拓展。据界银行预测在未来几年中国网上银行业务量占银行业务量比重将达20%左右。可见我国网上银行产品将从投入期进入发展期市场发展潜力巨大未来商业银行的实力则很有可能体现在金融创新和投资决策上。二、电子银行风险分析（一）电子银行风险银行在维持其日常运转并谋求发展的过程中会面临各种各样的风险根据巴塞尔银行监管委员会《有效银行监管的核心原则》将商业银行风险概括为信用风险国家和转移风险市场风险利率风险流动性风险操作风险法律风险信誉风险八种电子银行是金融创新的产物与传