移动电子支付.doc

移动电子支付在过去的几年里，移动支付一直是话题热点，这也折射出了智能手机与应用商场的火热。电子商务（E-commerce）正在变成移动商务（M-commerce）。众多的话题中，大家对NFC近场支付的发展充满了争议。移动支付生态链到底会变成怎么样？美国知名媒体Readwriteweb近期对此话题发表了一些看法，本文摘取了其中的一些观点分享给大家。
目前的移动支付市场主要集中在以下几个方面：运营商代扣（DirectCarrierBilling）、手机钱包、线上线下销售、手机信用卡读卡器等。Readwriteweb专栏作家DanRowinski在走访多位美国移动支付专家后，被专家提及最多的一句话是：“这不是我购买冰箱会选择的支付方式。”那移动支付到底在哪些领域被使用呢？
前途未卜的近场支付DanRowinski对近场支付很悲观，直言不讳地表示：NFC很难大规模普及。并列举了一些原因，最大的挑战是NFC生态链的搭建本身就是一个噩梦。目前NFC的技术比较成熟，但与之配套的基建却很缺乏。要想生产出一个标准的适配所有智能手机与金融机构的NFC读卡器是一个长期工程。在美国，最有可能被大规模采用的可能是万事达的PayPass，按照PayPass现在的普及程度继续演绎下去，DanRowinski表示也没有看到NFC能起飞的拐点。另外，用户需要升级软件才能使用PayPass，这也拖延了PayPass的推广速度。（图1：Gartner预测的各类新技术的成长曲线）NFC的另一个挑战是有多个利益相关方都想从NFC支付中获得一杯羹。DanRowinski举了谷歌钱包及美国三大电信运营商Verizon、T-Mobile与AT&T的联营支付公司ISIS为例子来说明。谷歌与万事达、花旗银行、Sprint、FirstData、Verifone、VivoTech、Hypercom、Ingenico及NXP都达成了合作，而所有这些伙伴都想从NFC中获得更多的利益。
所有这些利益相关者分成后，还剩多少留给零售商？要知道，是零售商最终让用户付费购买了相应的商品或服务。可悲的是，零售商并不是规则的制定者。电信运营商的呼声最强，如果可能，电信运营商甚至想分走交易额的50%，因为他们提供了“管道”，而金融服务机构则保守些，只要有越来越多的消费者使用电子支付，他们只对按惯例获得1.75%到3%的手续费就心满意足了。由于NFC生态链太长，要想使零售商、NFC服务提供商及各类基础设备对利益分配都满意还有很长的路要走。（图2：美国用户手机上安装了各种移动支付应用）
让我们再回想一下被称为4G技术的WiMax的发展，与LTE相比，WiMax已经显得有些过时，主流的电信运营商都在采用WiMax后面新起的技术，WiMax还没成熟就已经死掉了。NFC的命运有可能与WiMax类似，当量子隐形传输在接下来的几年里获得飞越发展时，NFC是否会成为支付领域的WiMax？我们拭目以待。
运营商代扣的成熟
那句“我自己本身是不会用这个买冰箱”的台词绝大多数出自运营商家伙的口中。运营商代扣是微支付和易支付的最佳土壤。想想泊车吧，如果你在街上泊车只需要用手机就能付钱了，难道你不觉得，对你来说，这种便利性就价值好几美分了吗？运营商代扣系统已经发展到了离线和在线都可使用支付的地步。Zong（被eBay收购作为Paypal集成）、PaymentOne和Boku等是运营商代扣领域内的领先者。仅PaymentOne的手机支付交易额已突破50亿美元，其用户只不过是通过手机号码完成支付，短信完成转账而已。Zong同样具备与之相当的市场能力。PaymentOne上周在CTIA宣布推出的“OneCare”功能，能让运营商代扣更为安全和低风险。付款过程中的透明度在手机支付中极其重要，因为用户目前对手机掌控他们的钱这一点不会真的信赖。现在最重要的是，运营商代扣收入分成机制已经转变了。此前，商家只能获得最多40%的分成，运营商和合作伙伴共同分走余下的60%。即使是高利润的交易，这样的分成方式也是不可接受的。如今，运营商代扣为商家提供80%以上甚至是95%的分成。类似于Zong、Boku的国内领先的海外移动支付公司深圳黑鲨也在积极提高从各国电信运营商得到的分成比例。加密狗世界：智能手机充当读卡器Square、VeriSign和Intuit（三者都是美国支付公司，主要通过信用卡方式支付）正在努力开设加密狗部门。Jumio也在做同样的事情，只是没有加密狗。毋庸多言，在ReadWriteWeb这里，我们尚未开始接触加密狗的概念，事实上它正在为庞大的手机用户群带来更为便利的读卡器。加密狗的竞争对手对此并不担心，因为在整个价值系统中它并没有真正威胁到他们的核心业务。比方说，Paypal怎么也看不出NFC或者加密狗以什么样的方式或形态侵犯他的业