【农金观察】农商银行案件防控存在的问题及对策.docx

【农金观察】农商银行案件防控存在的问题及对策宿松农商银行电子银行业务风险防控措施及对策我行电子银行业务主要包括网上银行、手机银行、电话银行、短信银行等广义的还包括atm、pos、epos。已形成一套独特而完整的体系那就是：“物理网点+pos+epos+网上银行+手机银行+电话银行+短信银行”混合模式电子银行支付渠道体系。随着我行电子银行业务的迅速发展壮大以及自助设备的大力应用电子银行业务正在成为我行拓宽服务领域、实现弯道超越、调整经营战略、促进业务发展的重要手段。其在分流柜台压力、节省人力物力、降低经营管理成本、增收节支等方面起到了重要作用。但电子银行业务同时也是一把“双刃剑”近年来电子银行犯罪手段不断升级电子银行业务作为我行的一项新业务在加快发展的同时如何做好风险防范已成为现阶段迫切需要思考和解决的问题。下面就我行电子银行业务发展中面临的风险及防范措施主要做法如下：一、电子银行业务风险主要有目前我行电子银行业务取得快速发展在取得有效发展的同时其风险也在不断上升这给传统银行业带来不断挑战和压力。我行电子银行业务风险主要有：（一）操作风险操作风险是指由于不完善或失灵的内部程序、人员、系统或外部事件导致的风险。操作风险是各种风险中最为常见、最为直接的风险。我行电子银行业务操作风险主要来源于以下两方面。一是内部员工的操作风险由于员工对电子银行业务的相关制度和新产品学习不及时、操作流程不熟悉在电子银行业务的办理过程中未认真审核开户人的身份信息及相关证件未严格执行本人办理、本人开户等程序从而埋下了安全隐患。二是客户误操作风险。我行由于地域环境、客户群体的特殊性服务对象知识相对匮乏对电子银行业务知识了解甚少、操作不熟练。电子银行的很多业务需要使用者具备一定的操作技能如果客户知识缺乏、操作不熟练就有可能产生误操作从而产生操作风险；同时由于一些客户的安全意识不强将自己的银行卡账号和密码告诉他人随意放臵网银u盾或在atm机上取款后随处丢弃回执单给犯罪分子留下了可乘之机；另外部分客户由于信息敏感性不高容易掉入犯罪分子利用短信、邮件、假银行网站链接等方式埋下的操作陷阱从而导致客户银行卡信息的泄露造成风险隐患甚至财产损失。（二）法律风险目前我行电子银行业务还属于新型业务相关的法律法规和案例还不够全面而电子银行业务在交易规则、交易合同的有效性、交易双方当事人权责及消费者权益保护等方面又较传统业务更为复杂、更难界定从而一旦发生电子银行业务相关的纠纷就很难解决。集中表现在三个方面：一是电子银行业务发展先于法律的建设由于缺乏相应明确的法律和法规依据使涉及的商业纠纷司法处理结果具有不确定性。二是电子银行业务涉及的法律文书可能存在的体系上或条款上缺陷或不完备的问题。三是对犯罪团伙可能利用电子银行渠道洗钱的监控不力引起的法律问题。（三）信誉风险信誉风险主要指公众对电子银行业务产生严重不利看法而导致我行无形资产遭受损失的可能性信誉风险通常因操作风险和法律风险控制不当产生。我行要树立良好的信誉形象需要付出极大的努力但信誉的毁损却可能发生在一瞬间互联网的开放性和传递信息的高效率使得一旦电子银行业务出现安全事故就会通过互联网等媒介广泛迅速传播再加上某些竞争对手以讹传讹不断夸大问题的严重性从而导致电子银行的信誉瞬间崩塌使电子银行服务业务的发展受到连续、长久的消极影响从而产生信誉风险。（四）技术风险技术风险的产生主要是因科技支撑保障不够而引发包括系统软硬件故障、黑客攻击、计算机病毒引起的网络服务中断客户网银登录账号和密码被盗客户认证和数字签名证书被破译等风险。目前电子银行业务所面临的风险也呈现出多样化和高技术化态势。1.网上银行方面。早期的网络钓鱼方式是以电子邮件发送钓鱼链接一旦用户点击链接则会访问假冒的网上银行站点进而造成账号、密码被盗；随着通信业务和技术的进步钓鱼方式逐步扩展为网上论坛发帖、qq等即时通信发送消息、手机短信等还出现了网页挂马感染客户电脑盗取客户资金等风险。最新非常流行的社交网络如微博等必定成为假冒网上银行钓鱼、网银木马传播的新途径由此产生更为严重的风险。2.手机银行方面。手机银行技术风险点主要涉及以下三方面。一是数据提交阶段即移动终端部分主要是手机银行客户端风险。二是数据传输阶段即网络通信部分包括数据泄露、信息篡改等风险。三是数据处理阶段即银行的技术实现层主要针对服务器攻击、服务中止等风险。3.电话银行方面。电话银行是利用电话为客户提供随时随地的24小时人工服务的金融服务渠道它不与客户直接面对通过信息系统识别客户后由客户自主或通过客服代表完成后续相关交易操作流程存在一定的风险隐患表现为客户信息泄漏