6我国村镇银行发展战略探研与思考.docx

我国村镇银行发展战略探研与思考1第一篇：我国村镇银行发展战略探研与思考1我国村镇银行发展战略探研与思考金立华我国新型的银行业金融机构—村镇银行如何研究和解决发展中的‘现状、环境、战略、机制、政策'等问题使村镇银行又好又快发展更好地履行社会职能为我国社会主义新农村建设增添活力实现可持续发展战略目标。这个课题一直是村镇银行组委会年会及各级领导、专家、业内人土关注的热点问题也是一个难点问题。因此笔者带着这个课题根据多年来从事农村金融工作的实践和探研情况谈几点粗浅的看法或体会。一、关于村镇银行发展现状问题探研村镇银行发展战略问题首先要研究、认知村镇银行的发展现状尤其要剖析村镇银行的发展中存在的问题。自2006年以来我国村镇银行经历了试点期向全面发展期两个发展阶段。从目前已组建的村镇银行情况看总体营运情况逐步向良好方向发展。村镇银行的发展必然推进农村金融市场的发展改进了农村金融服务环境引入农村金融市场新的竞争主体形成了新的竞争格局注入了农村金融市场新的活力有效地促进了区域性经济的发展社会各界对村镇银行未来发展前景看好认知度逐步提升。但是我们还应当看到发展中存在的问题和困难主要表现在；一是受规模制约。按照‘小额、分散'的原则提供金融服务其成本高人力不足；放大额贷款风险相对集中有限的资本金抗风险能力弱；由于受规模小的影响利率定价难以实现风险全覆盖利率定高了农民利率负担重利率定价低了有限的规模不能实现较好的收益出现经营难以维持的现象失去了竞争的活力和支农的实力。二是受信贷资金供给和市场拓展制约。其主要原因是村镇银行的注入农信社从‘温饱'中觉醒利用经营多年的‘人多、人熟、地熟、情况熟'优势和人脉资源采取授信等方式抢占资金市场、锁定优质客户资源等方式占领农村市场‘制高点'。而村镇银行‘人少、经验少、客户关系少、优质客户资源少'这对组织资金带来了一定的难度出现了资金供给与需求不匹配主要通过主办行存放资金方式供给信贷资金其资金成本高贷款收益低信贷资金风险程度与客户群体的优劣程度成正相关流动性风险和信用风险并存。三是受风险管控、品种创新制约。村镇银行由于受人力资源的影响在信用风险、操作风险识别、计量、控制方面显得人力资源不足大多数村镇银行都由主发起行派驻风险管理人员提供智力支撑但是由于受‘不同的信用环境、不同的管理模式、不同的员工素质、不同的管理能力'等因素的制约需要一个磨合期、引导期、适应期对风险防范和业务发展带来一定的影响。加之村镇银行信贷产品的适应性、齐全性、认同度与农信社相比均有一定的差距。四是受结算和科技支撑等问题制约。新开办的村镇银行受结算不通、信用卡业务滞后、科技力量薄弱、人力资源不足等因素的影响业务发展速度缓慢。五是受市场定位不明、经营战略不清因素制约。在发展的进程中不能快速进入自身的‘跑道'。上述问题应当在研究和制订发展战略中引起关注和改进。二、关于村镇银行发展环境问题探研村镇银行发展战略还须研究村镇银行发展面临的内外部环境。通过优势分析、劣势分析、机会分析、威胁分析等方法研究其内外部发展环境因势利导地研究制订村镇银行的发展战略。优势分析——村镇银行具有良好的服务区域、先进的经营理念、经营机制灵活等内部优势。首行从良好的服务区域优势看村镇银行‘贴近社区贴近‘三农’'其服务区域广、服务对象广有潜在的发展空间。从先进的经营理念看村镇银行为‘社区服务'、为‘三农服务'、‘服务创造价值'、‘实现双赢'等经营理念已成为村镇银行村镇银行的共识这个理念的形成并付诸于实施将会产生一定的自身效益和社会效益。从经营机制看建立了产权明晰的公司治理结构比其他股份制商业银行更典型；同时一般由主发起行给予风险控制、产品与科技、人员培训等方面的专业支撑；建立了适合村镇银行特点的组织架构建立了信贷、财务决策机制其业务流程充分体现‘短、频、快'、‘扁平化'的优势；建立了灵活的风险定价机制有利于业务拓展和风险控制；建立了员工用工机制、绩效考核机制、干部任用竞争激励机制有利于充分调动员工爱岗敬业的热情体现了‘以人为本'、‘员工第一'的人文精神等等与其他商业银行比具有一定的优势。这些优势发挥好了将会对村镇银行可持续发展起着积极的作用。劣势分析——一是缺乏农村金融服务经验尤其是新上岗的客户经理层面的员工；二是生存空间狭小主要是农村信用社具有比较优势村镇银行难以与之竞争。三是服务空白和竞争不充分主要是村镇银行员工少、网点少、结算不通等因素所致；四是核心竞争优势不强主要表现在信贷产品、创新服务、贷款规模、科技支撑、客户资源、品牌效应等方面与农信社比不占优势。机会分析——从外部环境看。农村金融市场的供需矛盾为村镇银行的发展提供了机遇；市场