我国保险诚信建设若干法律问题研究.doc

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我国保险诚信建设若干法律问题研究

摘要

保险诚信建设是我国保险业健康持续发展的基石，是促成我国社会稳定、人民安居乐业的重要保障，也是我国建设社会主义和谐社会的必然要求。目前我国社会的保险失信现象较为普遍，危害较为严重，在一定程度上制约了保险业的发展和社会的进步。研究保险诚信建设是现阶段保险界迫在眉睫的重要课题，也是全社会关注的热点问题。
保险诚信建设，重在保险诚信法律制度建设。要搞好保险诚信法律制度建设，必须厘清法律制度建设的宗旨、目标和基本框架。我国保险诚信法律制度建设应该以规范保险活动、保证保险当事人合法权益、加强保险业的监管和促进保险业的健康发展为宗旨，以体系完备、制度严密和符合国情为具体的目标，以“一条主线、两个领域、三个立足点”为立法的基本框架。所谓“一条主线”，指以最大诚信原则为主线；“两个领域”，指保险合同管理和保险业管理领域；“三个立足点”，指参与保险活动的三方当事人，即投保人、保险人和保险中介。
最大诚信原则（utmostgoodfaith）是保险活动的基本原则，是保险诚信法律制度的核心。因为保险关系的成立基础、保险产品的功能、保险合同和保险行业的特征、保险业演进等原因，在保险领域必须推行最大诚信原则。最大诚信原则在保险领域发挥重要作用，比如可以敦促保险当事人以善意、诚实、守信的态度行使权利、履行义务；可以平衡保险当事人间的各种利益冲突；可以授予法官自由裁量权，以弥补保险立法的缺陷与不足。但是，我国目前并没有将最大诚信原则明确写入保险法，这是非常不合时宜的，必须将该原则明确立法。
最大诚信原则是保险诚信的基本原则，但要保证该原则的实施，还必须建立一系列具体的法律制度，以便该原则的贯彻落实。结合目前我国的立法现状，参照国外的保险诚信立法，我们应该建立、修订、完善以下法律制度：投保人的告知制度、投保人（被保险人）的保证制度、被保险人的危险增加通知制度、保险人对普通条款的说明制度、保险人对免责条款的明确说明制度、保险人的赔付保险金制度、保险人的弃权和禁止反言制度、保险人的准备金和最低偿付保障制度、保险人的市场退出制度、保险中介的诚信制度等。
在做好保险诚信立法的同时，还要加强对保险诚信法律制度的依法执行工作。真正做到依法执法，才能使保险诚信建设不流于形式。我国的保险诚信执法应该加强执法的主动性，执法部门要提前介入做好预防，要主动监控做好惩处；注重执法的全面性，防止过度关注保险人忽视投保人诚信和不重视保险中介的诚信两种错误倾向；突出执法的重点环节，即承保、理赔和保险资金运用等环节。

关键词：保险诚信，法律问题，研究

LegalAnalysisOfOurCountry’sInsurance
SincerityConstruct

ABSTRACT

Theconstructofourcountry’sinsurancesincerityisnotonlyveryimportantforourpeopletolivesmoothandsteady，butalsoforourinsuranceindustrytodevelophealthilyandsequentially.Butnowinourcountry，it’scommontobreakfaithininsuranceactivity.Obviously，it’squiteharmfultoallthepeopleandsociety.
Inordertostrengthenourcountry’sinsurancesincerityconstruct，wemuststrengthenthelawsystemconstructofinsurancesincerity.Butbeforewedoit，wemustnaildownsomeimportantessentialsoftheinsurancesinceritylawsystem，forexample，thetenet，thegoalandthebasicstructure.
Utmostgoodfaithisthenuclearlawprincipleofinsurancesinceritylawsystem.Itwasproducedintheactivityofinternationaltrade，18thcentury.Mostofthecountryadmittheprinciple，andregarditasthebasicprincipleininsurancelawsystem.Ourcountry’sacademiahasalsoadmitteditforalongtime,butourcountryhasn’taffirmeditasa