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宏观调控背景下商业银行信贷经营的风险与对策研究
当前，随着宏观调控力度的不断加大，商业银行业务经营将面临新考验。为此，笔者拟对宏观调控背景下商业银行信贷经营所面临的风险作一透视，同时，提出相应的对策与建议。
一、宏观调控背景下商业银行信贷经营面临的新风险
（一）“二高一资”行业风险加大
南通地区“二高一资”行业主要分布在印染、化工和钢丝绳领域。相应客户风险点在于：一是规模较小，抗风险能力弱。如南通钢丝绳行业客户大部分的年产量集中在1万吨左右，销售收入在8000万元左右，均属小规模企业，抗风险能力不强。二是产品结构欠合理，科技含量不高。生产工艺水平大多偏低，附加值不高。三是环保门槛提高，行业风险加大。如印染行业因其生产过程中废水排放量大，废水实际处理达标率低，被环保部门列为重点排污治理对象。尽管大多建有废水处理措施，但处理工艺和操作管理普遍落后，一些产能较小的企业由于成本等因素难以做到达标排放，可能被勒令关停导致信贷风险。
（二）退税政策调整后外贸及出口加工型企业风险不断积聚
南通市目前的出口商品仍以化工、橡胶制品和钢丝绳等“两高一资”产品和纺织、服装、鞋帽、五金工具、玩具、木制品等劳动密集型、低附加值产品为主，退税政策调整在短期内将使商业银行客户中那些利润率低的中小型企业面临生存风险。一些利润率较低的中小企业，因其产品附加值不高，出口中的优势主要依赖低廉的价格，其利润几乎是靠国家出口退税来支撑，退税政策的调整将直接导致这类企业失去利润空间。南通市纺织服装、板材、五金工具、玩具等行业的出口企业都将因此处于微利甚至亏损的地步，造成企业预期利润落空。同时，出口企业产品转内销后将加剧国内同行业市场竞争风险，部分企业将会被淘汰。
（三）人民币升值将造成授信业务的不确定性。从总体上看，因人民币升值而明显受益的行业相对较少，而直接受到不利影响的主要有三类行业：一是出口比重较大的行业，包括纺织、电子、家电、医药、造船等行业；二是进口替代型的行业，主要是石化下游产品；三是产品国际定价的原材料行业，包括氧化铝、矿石有色金属等以美元计价的大宗原材料销售行业。随着升值势头的加剧，受不利影响的行业范围将进一步扩大，影响程度也将更加严重。随着这些行业盈利能力和偿债能力的下降，将增大银行在相关行业贷款的风险，对授信业务造成深远的影响。
（四）贸易型客户的经营风险变大。
贸易型客户易受国家宏观调控影响，在其上下游客户资金紧逼时，此类客户违约风险将逐步加大。
（五）多头贷款风险隐患日益凸现。
这类客户在国家银根紧缩时，只要有一家银行对其压缩贷款，极易出现多米诺现象。
（六）存款准备金率频繁上调影响信贷有效投入。近年来，央行频繁上调存款准备金率，以回收过剩的流动性。每上调0.5个百分点，对银行来说，都意味着潜在信贷投入空间的缩小，并进而影响整个盈利水平，挑战传统的盈利模式。
二、宏观调控背景下化解信贷风险的对策与建议
（一）树立科学发展观，理性规避政策风险。
要坚持科学发展观，正确处理好发展速度与发展质量、短期利益与长远利益的关系；要认真分析并理性判断经济金融大势，顺势而为，坚决避免与政策博弈行为；要高度重视国家宏观调控部门风险提示，把握好风险控制的关键点和贷款投入步伐；要深入研究当前热点行业、敏感行业的发展变化，严格落实贷款投向政策，切实防范经济景气波动带来的风险；要准确把握国家产业政策，制定行业授信政策，合理调整信贷资金投向；要适应国家经济调控政策的变化，适时调整信贷投放策略优化信贷资源配置，强化信贷风险管理，切实防范经济结构调整可能带来的负面影响。
（二）坚持有保有压，努力在发展中调整和优化信贷结构。
1、把好客户准入关，确保信贷资产质量。
一是要选准载体，积极营销优质客户项目贷款。加大对投资主体实力强、项目科技含量高、产品市场竞争力优、预期盈利加大的优势产业和板块经济的有效投入，以优质项目贷款支撑全行贷款总量的增加。二是锁定客户，大力营销优质客户贷款。重点选择承贷主体经济实力强、行业前景好、管理水平高、产品有市场、经营效益优的客户。三是本着“资产有效、信誉优良、比例适度、落实责任”的原则，有效支持小优客户发展，特别是对绣品市场、布料市场、装饰、建材市场、机电产品市场的个人优质客户，实行信贷倾斜政策。四是要通过建立激励机制，强化服务、提高效率、灵活定价等措施，在确保综合效益的前提下，有效办理低风险业务。
2、认真把握客户实际信用需求，合理确定授信额度。
认真把好授信关，做到该支持或能支持的要保证授信额度足额到位；不该支持或必须压缩的，确保压缩、退出计划到位。
一是优化信贷业务的行业结构和客户结构。要把控制因人民币升值引起的信用风险纳入到全行授信管理的整体流程之中，确定信贷业务的行业结构调整目标时，切实考虑升值对各行业的不同影响，同时，从分析企业资产负债和收