移动支付盈利模式分析.doc

【模式分析：互联网金融的移动支付类型和盈利模式分析】
2013-10-26畅享网HYPERLINK"javascript:;"互联网金融

前言：那么移动支付业务到底存在哪些形式？商业模式有哪些？未来到底该如何发展？新技术演进对移动支付行业的影响到底有多大，对支付企业到底有哪些建议成为众多移动支付企业需要深入探讨的问题。

自2011年第三方支付牌照下发以来，央行已累计发放250张支付机构牌照，支付主体多元化，业务范围多元化，具体涵盖：互联网支付、移动电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受理、货币汇兑等众多支付业务类型。从本质上来看，移动支付是通过移动网络与金融系统相结合，将移动通信网络作为实现手机支付的工具和手段，为用户提供商品交易、缴费、银行账号管理等金融服务的业务。移动支付的实质是资金的转移，核心是支付账户，介质是移动终端，例如手机等。那么移动支付业务到底存在哪些形式?商业模式有哪些?未来到底该如何发展?新技术演进对移动支付行业的影响到底有多大，对支付企业到底有哪些建议成为众多移动支付企业需要深入探讨的问题。移动支付的形式与类型从移动支付的演进来看，虽然衍生了多种支付形式，但是目前大家认可的主流移动支付类型主要如图1所示：

从支付的类型来看，移动支付分为远端和近端两种方式，目前多数第三方支付企业“扎堆”远端支付，近端支付还存在许可制度壁垒及技术设备标准问题等障碍，见图2。

现场支付起初主要有三种主流技术标准，包括NFC、SIMpass以及RF-SIM，经过多轮博弈，NFC(13.56MHz)最终成为国内主流技术标准。而远程支付是指客户通过手机，基于通信网络，通过SMS、WAP等方式完成支付。由于远程支付已经相对成熟，例如联动优势(中国移动与中国银联的合作公司)等已经形成了相对稳定的运营模式与盈利模式。移动支付的商业模式模式一银联/银行主导模式：运营商沦为通道该运营模式主要是银行通过专线与移动运营商进行系统接入，用户通过银行卡帐户进行移动支付，或者将银行帐户与手机帐户绑定。银行为用户提供交易平台和付款途径，移动运营商只为银行和用户提供信息通道，而不参与支付过程，具体形式见图3。

模式二运营商主导模式:意在控制账户，控制交易流程该模式主要通过运营商来推动整个手机支付产业链的发展。运营商以用户的手机话费帐户或虚拟帐户作为手机支付帐户，直接从用户的话费中扣除移动支付交易费用。这种模式的特点是移动运营商直接与用户联系，不需要银行参与，技术成本较低。但是用户每月的手机话费和移动支付费用很难区分，仅限于移动小额支付，而且目前国内尚有严格的政策法规予以限制。

模式三第三方支付主导模式:借助电商、IM等工具集成线下应用相比传统支付，与银行和电信运营商展开合作，借助手机的移动上网功能，利用手机客户端软件实现无线支付，提供综合结算服务。比如，利用支付宝推出的手机客户端，便可实现查询、交费及转账等支付服务。以支付宝、财付通为主的第三方支付正在依靠庞大的用户群发展成为控制终端消费人群的支付工具，见图5。

移动支付的发展趋势发展趋势一：移动支付技术催生支付大融合移动支付应用场景非常广泛，主要包括：支付卡类应用的银行卡、加油卡、停车卡、公交卡，消费卡类应用的优惠券、折扣券，票务类应用的飞机票、火车票;移动支付产业链包括了金融机构、电信运营商、第三方支付平台等;整体上而言移动支付市场还缺乏成熟的盈利模式，市场需求驱动力不足。因此，需要各方多角度融合，以全面创新实现市场共同培育：支付账户的融合：目前单卡多账户，或者多卡多账户给消费者使用带来极大的不便，未来智能终端将会作为各类支付工具的入口，逐步实现支付账户的融合，例如账户和钱包的融合等。支付工具的融合：传统的线上线下的界限被打破，消费体验趋于统一;交易信息的融合：传统基于地理位置的和基于产业链环的信息割裂现状被打破，信息及信息通道被贯通，真正的大数据时代到来;商业模式的融合：通过支付手续费率收费的模式从某种程度上来讲，不利于行业的发展，联合做大做强，实现支付服务的直线投达以及大数据的创新商业模式才是真正的出路。发展趋势二：移动支付趋向构建大生态近端生态系统：参与方：各类卡组织、银行、运营商、支付公司、终端厂商、商户;更高的支付体验要求使得服务无法通过单一厂商或链环来完成，合作是必然趋势;“跨界打劫”的诱惑使得企业通过做大市场规模，来提升整体的竞争力;用户支付习惯的改变需要众多链环企业共同培育，单一企业无法真正实现;移动支付链条企业的性质使得妥协合作成为趋势，包括近端支付的标准之争等。O2O生态系统：参与方：支付公司、O2O电商企业、社交平台、商户、通用积分平台以及评价平台，专业的人做专业的事情;各类支付新技术将会使传统银行构建的支付壁垒被彻底打破;线上线下最终会实现高效融合;020生态模