支付机构网络支付业务管理办法0623.doc

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支付机构网络支付业务管理办法
（初稿）

总则
为规范和促进网络支付业务发展，防范支付风险，保护当事人的合法权益，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《非金融机构支付服务管理办法》等法律制度，制定本办法。
本办法所称支付机构，是指依据中国人民银行《非金融机构支付服务管理办法》规定取得《支付业务许可证》的非金融企业法人及其分支机构。
本办法所称网络支付业务，是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑业务、互联网支付业务、移动电话支付业务、固定电话支付业务、数字电视支付业务等。
货币汇兑业务是指单位或个人（以下统称“客户”）通过公共网络或专用网络发起无商务交易背景的支付指令，实现货币资金转移的行为。
互联网支付业务是指客户通过桌式电脑、便携式电脑等设备，依托互联网发起有商务交易背景的支付指令，实现货币资金转移的行为。
移动电话支付业务是指客户通过手机等具备移动通话功能的设备，依托移动通信网络或借助移动电话与支付受理终端之间的信息交互技术发起有商务交易背景的支付指令，实现货币资金转移的行为。
固定电话支付业务是指客户通过固定电话设备，依托固定电话通信网络发起有商务交易背景的支付指令，实现货币资金转移的行为。
数字电视支付业务是指客户通过电视设备，依托数字电视网络发起有商务交易背景的支付指令，实现货币资金转移的行为。
支付机构提供货币汇兑等网络支付服务的，应分别取得相应的网络支付业务资质。
根据支付实现方式的不同，网络支付业务包括现场支付和远程支付两种业务类型，现场支付分为现场联机支付和现场脱机支付。
本办法所称现场联机支付，是指客户在交易现场通过网络支付受理终端联机提交支付指令，获得支付机构实时验证通过后完成货币支付和资金转移的支付方式。
本办法所称现场脱机支付，是指客户在交易现场通过网络支付受理终端脱机提交支付指令，获得网络支付受理终端实时验证通过后完成货币支付，并在当批次交易结束后由支付机构完成资金转移的支付方式。
本办法所称远程支付，是指客户不通过网络支付受理终端、直接使用发起终端提交支付指令，支付机构验证通过后完成货币支付和资金转移的支付方式。
支付机构在中华人民共和国境内开展网络支付业务，应遵守本办法规定。
支付机构与银行、网络运营商以及相关支付清算组织等机构合作开展网络支付业务的，应签订书面协议，明确各方权利义务和利益分配比例。
支付机构应当遵循“了解你的客户”原则，建立健全和执行客户身份识别制度。
支付机构应当对网络支付业务进行有效监控，对可疑和大额交易应及时记录并按规定履行报告义务。
支付机构提供网络支付服务，可根据需要为客户开立支付账户和电子现金账户。支付账户用于远程支付和现场联机支付，电子现金账户用于现场脱机支付。
支付机构不得为客户提供支付账户和电子现金账户透支服务。
支付机构应遵循安全、效率、诚信和公平竞争的原则，为客户提供可靠、便捷的网络支付服务。
支付机构开展网络支付业务，应建立有效的业务管理制度、内部控制制度和风险管理制度。
支付机构开展网络支付业务，应拥有并运营独立、安全、可靠的支付业务处理系统，该系统及其备份系统的服务器应设置在中华人民共和国境内。
支付机构开展网络支付业务，应遵守有关法律、法规和规章的规定，不得损害国家和社会利益。
账户管理
支付账户
根据账户开立主体不同，支付账户分为单位支付账户和个人支付账户。
支付机构应根据审慎性原则，确定开立支付账户客户的资质。
支付账户的开立实行实名制。支付机构对支付账户的真实性负责。
客户使用支付账户办理网络支付业务的，应与支付机构签订书面协议，约定身份验证和支付授权方式。
支付机构根据需要为客户开立多个支付账户的，应采取有效措施为这些支付账户建立关联关系，进行统一管理。
客户开立支付账户的，必须指定一个或多个本人实名银行账户作为该支付账户的关联银行账户，且支付账户的名称应与该客户所关联的银行账户名称一致。
个人客户通过在同一支付机构开立的所有支付账户月累计收、付金额小于1000元的，可不关联银行账户。
支付机构应通过有效方式，对支付账户所关联的银行账户信息和客户身份信息进行核验，银行应根据客户授权对关联银行账户信息和客户身份信息的关联性进行核验并将核验结果告知支付机构。
支付机构为客户开立支付账户的，应与客户签订书面协议。协议内容包括但不限于：
（一）支付账户的开立、使用、挂失、止付和撤销的条件；
（二）支付机构向客户做出的资金可以在其所关联的银行账户、本客户在同一支付机构开立的支付账户、同一支付机构开立的电子现金账户之间按本办法规定自主划转的承诺；
（三）客户对支付机构核验其银行账户信息和本人身份信息真实性的授权；
（四）支付账户使用规则，以及违规使用的处置和责任；
（五）对账时间和方式；
（六）双方的