温州银行应对民间借贷风险分析.doc

浙江理工大学成教毕业论文摘要温州经济发展模式一个最突出的特色就是民营经济非常发达，这种状况的存在一方面对温州民营企业发展起到了一定的制约作用，另一方面也刺激了温州民间资本借贷的发展。民间借贷活动在温州大量的私营企业的发展过程当中起到极其重要的作用，如果投有发达的民间借贷市场，也就没有温州民营经济的发展壮大，也就没有所谓的温州模式了，所以从这个意义上说，民间借贷活动其实也是温州模式的一个重要组成部分。而本文通过对温州民间借贷风险现状的描述，分析其对温州银行的影响，提出温州银行应对温州民间借贷风险的对策。关键词：民间借贷；风险分析；策略目录一、引言1二、温州民间借贷风险现状1（一）庞大的民间资本2（二）疯狂的利率2（三）隐含的巨大风险2（四）地下钱庄粉墨登场2三、温州民间借贷风险原因分析3（一）部分产业资本追逐风险利润3（二）始于宽松条件下的漫长扩张转型期，遇到宏观紧缩3（三）多头贷款、关联贷款形成资金富裕泡沫的假象4（四）短贷长投，还贷敞口衔接不上出漏洞4（五）行政权力参与民间高利贷，银行资金流入民间借贷市场4四、民间借贷风险对温州银行业的影响5五、温州银行应对民间借贷策略5（一）利率市场化5（二）建立一套有效的风险防范体系5（三）加强银行个人贷款额度测算的监管要求6（四）完善个人贷款额度测算管理7六、总结7参考文献88引言民间借贷在我国有悠久的历史。最初出现于建国后的近三十年里，在我国民间地区自发的小规模的开展；随着商品经济的发展，民间借贷也逐渐的活跃起来；到八十年代至九十年代初期，民间借贷在我国达到了一个繁荣时期；九十年代中期以后，随着金融改革的深化和金融监管的加强，民间信贷活动纷纷转入地下，其发展受到了一定程度的抑制；进入二十一世纪一直到现阶段，民间借贷逐渐复苏其规模呈现不断上升的势头，尤其是在江苏、浙江、福建、广东等沿海发达地区，这些地区的民间借贷已经有了不容忽视的规模和影响。民间借贷对我国的经济发展，特别是对民营企业与中小企业的成长和发展以及农户的生产经营等民间经济的发展起到了很大的促进作用。然而，由于民间借贷游离于官方金融体制之外，长期以来得不到官方的重视，加上民间信贷具有自发性，缺乏外部约束，一旦发生资金链断裂等事故，会引发连锁不良反应，可能会危害社会安定，具有很大的风险。最近，关于温州中小企业和民间借贷陷入困境的报道充斥了各个新闻媒体。温州是中国沿海浙江省的一个地级市，以富于活力的民营经济、活跃的民间资本市场、在各地房地产市场的投机性投资以及对各类最流行的资产的投资而著称。温州超过40万家的企业高度依赖民间借贷市场融资。最近，由于实体经济放缓、房地产市场降温，且正规银行贷款持续收紧，一些企业老板因无法偿还债务而出逃。这些问题的出现，激发了投资者们的焦虑情绪，同时也对民众生活产生了一定的影响。温州民间借贷风险现状都说温州人有钱，温州民间到底有多少钱？这几年银行利率如何“扶摇直上”，温州人“稳坐泰山”。按照温州人的习惯，创业初期一般先向亲朋好友借，之后再向民间贷，做大了才去找银行。许多企业规模做大以后，依然喜欢既用银行，也靠民间的“两条腿”走路的融资方式。尽管最近十几年来，“抬会”被整治，“私人钱庄”被关闭，“基金会”被取缔，“灰色”的民间借贷因为不合法而“命运坎坷”。可是居民个人和企业相互之间的融资行为不仅从未间断过，反而范围越来越广，总量越来越大，形式也越来越多样化。金融机构和地下钱庄并存的“二元格局”已经形成。（一）庞大的民间资本根据温州中小企业促进会会长周德文提供的资料，目前温州在民间的老百姓手里的流动资本大致有6000亿的人民币，民间金融借贷规模已经突破600亿元，而此前这一数字还只是400亿元。这些民间资本总是不断地在寻找出路，炒房团、炒股团，无独有偶，在义乌，目前在工商局注册登记的义乌担保公司共有30家，从事民间借贷的寄售行遍布大街小巷，一个县级市就高达200多家；紧挨着国际商贸城的寄售行大大小小有三四十家。而在市中心的江滨路、化工路，寄售行密度更高达七八十家，一些寄售行甚至门挨门，足见民间资本的庞大和疯狂，客观上为民间借贷提供了资金条件。（二）疯狂的利率据中国人民银行温州市中心支行监测的数据显示，今年一月份，温州地区的民间借贷的平均年息在14.124%以上，这一利率水平比目前银行贷款7.47%的年利率高出了一倍，这些民间贷款的利率，最低也高于银行利率4倍以上，有的高出10倍甚至更多！另据台州市发改委的检测，二月份民间借贷年利率加权平均高达17.42%，短期临时性的周转资金的年利率更是高达36-60%，有些甚至达到了120-300%！义乌的民间借贷，月利息从两三分一路走高攀升至0.1元甚至0.15元……（三）隐含的巨大风险在温州民间借贷中，个人信用至高无上。越讲信用的人钱转得才快，相反而信用不好的人财产