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互联网金融风险与监管论文论互联网金融风险防范与监管的分析(5篇)

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互联网金融风险与监管论文论互联网金融风险防范与监管的分析篇一
【摘要】作为一种新的金融创新模式，p2p互联网金融引起了整个社会的高度关注。p2p互联网金融的出现满足了个人和中小企业的借贷要求，提高了资金的使用效率，但另一方面，由于缺乏相关的风险监管法规，出现了很多问题.本文首先介绍了p2p互联网金融的发展历程和我国p2p互联网金融的发展现状，在此基础上，对p2p互联网金融的风险进行了阐述。最后，通过对英美互联网金融监管的探讨，提出了对我国p2p互联网金融监管建议。
【关键词】p2p互联网金融；借贷；发展历程；发展现状；金融监管
p2p金融起源于2006诺贝尔和平奖得主尤努斯博士1983年创建的格莱珉银行，2005年3月在英国伦敦开始运营一家名为zopa的网站开展金融服务，p2p金融开始进入互联网时代，2005年11月，美国创办了prosper，让资金富余者通过prosper向需要借款的人提供贷款，并收取一定利息。2007年5月，lendingclub在facebook上线。除了英、美的p2p互联网金融公司外，目前世界上最具有代表性的p2p网络借贷平台还有德国的auxmoney和日本的aqush等。
国内的p2p借贷服务平台，则于2006年由宜信引入，2007年，拍拍贷和宜信网络平台先后上线，中国进入p2p互联网金融时代。据2013年中国p2p网贷行业数据报告显示，2013年末我国p2p网贷平台数量为523家，全年累计交易额近1000亿元。2014年据不完全统计，中国p2p互联网金融公司达1000多家，全年累计交易额近2000亿元。在p2p互联网金融蓬勃发展的同时，也出现了许多问题。从2013年以来，因限制提现、倒闭、卷款跑路、网站瘫痪等问题平台200多家。尽今年2月爆发问题平台58家。因此，防范p2p互联网金融风险，加强p2p互联网金融监管刻不容缓。
目前我国p2p互联网金融行业的主要风险是：
1、平台风险，p2p网络贷款的载体是互联网，网络本身是一个虚拟的世界，这就为不法分子诈骗提供了机会，由于投资者没有直接接触到借款人获得还款的渠道，同时也欠缺调查借款人信用的能力，部分网贷平台利用了这种信息上的不对称进行欺诈，“淘金贷”和“天使计划”诈骗案就是这样发生的。2.信用风险，我国还未建立完善的个人信用体系，较低的违约成本就容易出现逾期不偿还贷款和恶意拖欠贷款的现象，直接导致了金融机构面临更高的信用风险。3.政策风险，p2p网贷在我国作为一个新兴行业，整体处于“三无”（无准入门槛、无行业标准、无机构监管）状态，没有相关的法律法规对其加以规范，使行业整体面临风险。
英国是p2p互联网金融的发源地，也是最早制定法律监管p2p的国家。了解它们是如何监管这个行业的，对我们有一定的借鉴作用。英国金融行为监管局（fca）于2014年3月式对外发布关于通过互联网众筹及通过其他媒介发行非易于变现证券的监管方法：对于cp13/13的反馈说明及最终规则，该政策正式确立了英国对包括p2p网络借贷在内的众筹监管的基本规则。新规则已于2014年4月1日起实施，今后p2p平台需要得到fca授权后才能经营。围绕金融消费者保护这一监管目标，fca建立了平台最低审慎资本标准、客户资金保护规则、信息披露制度、信息报告制度、合同解除权（后悔权）、平台倒闭后借贷管理安排与争端解决机制等七项基本监管规则，其中信息披露制度是p2p金融监管的核心规则。除了出台相关法律法规和明确监管部门之外，英国p2p行业还有一个很重要的特征就是行业自律。2011年3月，三家行业领头p2p（zopa、ratesetter、fundingcircle）公司成立行业自律协会p2pfa.要求成员需要履行“八个必须”和十项p2p金融运营原则，在最低运营资本金、高级管理人员和平台it系统等方面对成员提出了基本要求。行业监管法律法规和行业自律规章互相补充，行业监管法律更注重宏观层面，关注整个行业，从英国p2p行业整体发展和消费者保护的角度提出要求，对融资类众筹平台进行监管，而p2pfa的自律规章更加倾向于关注微观层面，强调具体化、细节化，且侧重于关注平台的经营体系，是对宏观层面行业监管法律法规的有效补充。而美国对p2p互联网金融的监管是由联邦和州层面的证券监管部门及其它监管部门共同监管，在多德―弗兰克法案颁布和消费者金融保护局（cfpb）设立后，金融领域的立法和执法权向cfpb集中形成了统一监管和多头监管共存的监管局面。多头监管主要分为证