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网络金融对传统银行的冲击摘要10年前，网络用户还是凤毛鳞角，10年后，中国网民达到了5.64亿人。在用户与技术双轮驱动下，网络金融逐渐成型。最近，网络金融正风生水起，继支付宝之后，余额宝、易付宝、活期宝、现金宝、收益宝等网上各种网络理财纷纷出笼，范围已涵盖银行业、保险业、基金业、信托业等绝大部分金融行业及其主要业务，交易量上也大幅上升。网络金融的崛起为传统银行业敲响了警钟，对传统银行业的生存和发展带来了巨大的冲击和挑战。本文主要从网络金融的概念出发，结合网络金融发展的现状，从挑战和机遇两方面重点分析了网络金融给传统银行带来的冲击，最后提出传统银行应对网络金融冲击的对策建议。关键字：网络金融；传统银行；冲击目录1引言12网络金融的发展概况12.1网络金融的定义12.2网络金融的发展现状22.2.1网络支付现状22.2.2网络理财现状22.2.3网络信贷现状33网络金融对传统银行带来的冲击33.1网络金融给传统银行带来的挑战33.1.1对传统银行支付结算业务的挑战33.1.2对传统银行理财业务的挑战43.1.3对传统银行信贷业务的挑战43.3.4对传统银行经营服务模式的挑战53.2网络金融对传统银行带来的机遇53.2.1基于运营优势的银行业机遇53.2.2基于制度优势的银行业机遇63.2.3基于技术优势的银行业机遇64.传统银行应对网络金融冲击的对策建议64.1从战略高度认识网络金融发展的机遇和挑战74.2以客户为中心，变革创新产品设计74.3竞争中求合作，达成双赢85结论8参考文献991引言最近，网络金融的发展态势可谓“如火如茶”。其范围已涵盖银行业、保险业、基金业、信托业等绝大部分金融行业及其主要业务，交易量上也大幅上升，如B2C的网购交易金额，从2008年的1245亿元到2012年的12600亿元，5年时间增长了10倍；2012年全国4.89亿网银注册用户数，实现上网交易金额830万亿元，相当于当年国内生产总值（GDP）的17倍；阿里金融通过“小贷+平台”的融资模式，截止2012年末已向13万家小微企业发放了300多亿的小额贷款；2012年保险业实现电销收入近800亿元，较2011年增加100%。网络金融的崛起为传统银行业敲响了警钟。以阿里巴巴为例，依附于电商平台的支付宝实现了支付和转账功能；最新推出的“余额宝”有碎片化理财和支付两大功能；此外，如果说阿里小贷对淘宝商户的信用贷款具有“对公贷款”性质的话，不久将要推出的支付宝透支消费则使得支付宝成为具有消费贷款发放功能的“准信用卡”。传统银行的业务主要是存款、贷款、汇款、支付结算，而网络公司阿里巴巴推出的金融服务则囊括了儿乎所有的银行业务，使得阿里巴巴成为一家“准银行”。阿里巴巴董事长马云曾说过的“如果银行不改变，我们改变银行”，正在从一句口号变为实际行动。由此可见，网络金融既是金融业发展的趋势，但同时也对传统银行业的生存和发展带来了巨大的冲击和挑战。2网络金融的发展概况2.1网络金融的定义网络金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，从银行传统业务角度看主要有三大部分：第三方支付、网络信贷、网络理财。第三方支付形式多样，有虚拟账户模式、网关模式、快捷支付模式等等。网络信贷主要有基于电商平台的小额贷款，如定单贷、信用贷等，还有电商与仓储、物流企业联合开展的供应链性质的融资业务。阿里金融是目前网络金融领域的代表。2.2网络金融的发展现状近年来，通过互联网完成商品交易及支付、缴费、贷款、理财等金融行为出现了井喷式的爆发增长。2006-2011年间，网购交易额以年均97%的复合增长率高速增长，五年时间增长28倍。2012年前11个月仅阿里巴巴旗下的天猫和淘宝交易额就已突破万亿元大关，2012年11月11日光棍节一天的交易额更高达191亿元。伴随着电子商务的快速发展，网上交易对网络支付以及衍生出来的融资、理财等金融服务的需求也催生了网络金融新业态。2.2.1网络支付现状网络支付是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等，目前已经形成规模的是互联网支付和移动支付。2011年我国互联网支付业务交易规模达到2.2万亿元，自2006年以来的年均复合增长率高达118%；预计2012年底交易规模将达到3.68万亿元，远景预期2015年底交易规模将超过9万亿元(见图2)。2011年我国移动支付市场交易规模达到481.4亿元，用户数1.9亿户，同比增幅为149%和88%；预计2012年底交易规模和用户数将达到1209.6亿元和3.1亿户，同比增幅为151%和61%；远景预期在2015年底交易规模和用户数将超过590亿元和6.6亿户。2.2.2网络理财现状近年来，随着一批机构获得独立基金销售牌照和基金销售支付牌照，银行作