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消费信贷对消费行为的影响
摘要
近几年，消费信贷在我国居民生活中越来越被普遍使用。随着经济社会的稳步发展，居民的消费需求逐渐增加，消费倾向也和以往不再相同。当今消费信贷对消费行为影响的理论研究主要是基于西方发达国家的信贷市场，由于我国消费信贷起步较晚，且发展初衷不同，所以消费信贷是否会对我国居民的消费行为产生影响值得进一步研究。本文的研究主要从时间变化，地域差异，收入等级几方面开展，通过理论分析与实证分析，得出消费信贷主要对经济发展迅速地区和中等及高收入户群体的消费行为产生显著影响的结论，即这些居民的当期消费欲望强烈，更注重生活品质的提高。
关键词：消费信贷消费行为多元线性回归
目录
绪论
1.研究背景
当今的社会发展速度越来越快，经济竞争也越来越激烈。西方资本主义企业为保障利润的增加，对于适销商品的生产环节与销售环节都格外注重，对于消费者消费行为意愿的研究就更加必不可少。在我国当今的社会主义条件下，根据西方对于消费行为的研究的某些合理理论，可以适当地加以借鉴，开展消费者心理和消费者意识及其变动趋势的研究，对于有效利用市场机制，提前做好合理的市场预测，加快发展有计划的商品经济，促进社会主义的进一步建设，有着至关重要的意义。而近几年，消费信贷的发展突飞猛进，作为金融创新的产物，不仅对经济的影响显而易见，而且作为一种强烈的外部刺激，对消费者的观念以及消费倾向的选择也起着不可忽视的作用。在日常生活中，住房贷款，汽车贷款可能与许多家庭息息相关，助学贷款近几年在大学生中也逐渐普及。还有我们熟知的“蚂蚁花呗”，“蚂蚁借呗”，“京东白条”等互联网消费信贷产品。可以说，消费信贷与我们的日常生活密不可分，它对居民的消费行为产生一定的影响也毋庸置疑，并且具体产生了何种影响也值得进一步研究。
2.研究意义
本文通过对不同省份的数据进行实证研究，分析不同地区的消费信贷组成结构上的差异，以及对居民消费价格指数和居民储蓄率的影响。进一步对不同类型的消费信贷明确概念，归纳其在不同区域的特点，方便以后更加有针对性的研究我国消费信贷，具有一定的理论意义。
本文以消费信贷额为切入点，研究消费信贷对消费行为的影响。对于个人来讲，可以对自己有更加可观的认知，进行合理消费；对于企业来讲，可以通过了解消费信贷的主体，居民日益变化的观念和消费倾向为出发点，更好的改善销售环节，获得更加可观的利润；对于政府来讲，可以适当调整相应的政策，既能满足国民日益增加的消费需求，又能使经济稳步快速的发展。具有一定的现实意义。
3.研究的内容与方法
论文主体分为四个部分：消费信贷概述，我国居民消费行为分析，消费信贷对消费行为影响的实证分析，结论与建议。其中，消费信贷概述主要讨论消费信贷的概念和特点，我国消费信贷的发展历程以及我国的消费信贷目前存在的问题。这一部分主要通过文献研究法，根据我国实际国情，参考国内外相关的理论模型加以分析。我国居民消费行为分析主要从消费支出规模的变化以及消费支出结构的变化来观测，通过统计图直观的表现在不同的年份和地区居民消费总体水平的变化趋势以及居民支出中哪些方面的比重升高或者降低，这些可以反映出居民不断变化的消费需求与消费倾向。消费行为影响的实证分析部分主要包括对变量的统计性描述，对变量之间相关性的检验，通过多元回归分析进一步确定有关结论。结论与建议部分，主要根据实证分析的结果以及其他相关因素，得出初步结论。建议分为对居民，市场，政府三个方面的建议，使其共同促进我国消费信贷市场的健康发展。
4.论文的创新与不足
虽然目前研究消费信贷的论文有很多，但多数是通过相关变量间的分析，来说明消费信贷对消费行为影响。本文不仅通过相关的数据进行了分析，还考虑了地区间存在的差异对消费行为的进一步影响，这是本文的最大创新之处。并且加入了居民储蓄率这一变量，更加完整的反映了当前居民对于收入的分配，也即反映了人们对于消费，投资以及储蓄的潜在心理，这也为更好的研究消费者消费行为提供了良好的理论基础。
在对居民的消费观念以及居民对消费信贷的看法这一环节，适当地采用了实地调查的方法，但可能因为样本数据有限，并没有非常精确地反映出当今社会居民的真实意愿。且由于我国的消费信贷市场还没有进入成熟阶段，根据西方发达国家的理论与发展历程对我国将来的消费信贷发展与消费行为的转变提出的预测可能有待进一步检验。
相关理论及文献综述
1.相关的理论模型
(1)理性行为理论
美国学者菲什拜因和阿耶兹于1975年提出理性行为理论，主要来分析态度如何有意识地影响个体的行为，关注基于认知信息的态度形成过程，其基本假设是认为人是理性的，在做出某一行为前会综合各种信息来考虑自身行为的意义和后果。该理论认为个体的行为在某种程度上可以由行为意向合理地推断，而个体的行为意向又是由对行为的态度和主观准则决定的。人的行为意向是人