农户小额贷款创新研究_基于小额信贷的国际经验与中国实践.pdf

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农户小额贷款创新研究
——基于小额信贷的国际经验与中国实践

刘绍新

(中国人民银行恩施州中心支行,湖北恩施445000)

摘要:本文通过对小额信贷的国际经验与中国实践的比较分析,对我国农户小额贷款产品的结构体系、市场营
销、盈利模式、风险与收益等方面进行研究,提出了符合现阶段我国农村实际的农户小额贷款可持续发展模式。
关键词:小额信贷;国际经验;中国实践;产品创新

中图分类号:F830.589文献标识码:B文章编号:1009-3540(2007)11-0055-0002

农户小额贷款是农村金融供给的主要工具。随着贷款的风险。
农村经济发展,已不适应农村信贷新需求,创新势在必(三)国家扶助
行。本文基于小额信贷的国际经验与中国实践,对农户国家还可以通过政府扶助来支持小额信贷。如小
小额贷款进行创新研究,以实现可持续发展。额信贷的高成本问题一方面可以用适度提高利率加以
一、小额信贷的国际经验缓解,另一方面则通过国家的税收优惠政策,对小额信
国际上,小额信贷始于上世纪70年代。上世纪90贷给予减免营业税与所得税,来减少农村信用社的操
年代初,我国开始引入和探索小额信贷,农户小额信用作成本。
贷款就是小额信贷中国实践的成果。(四)风险保障
长期以来,低收入阶层被正规金融排斥的现象,在小额信贷主要是为种植、养殖业服务的。而这些行
世界各地极为普遍,尤其在广阔的乡村,正规金融服务业受天气、市场的影响很大。除小额信贷机构本身要建
的缺失,成为农村经济发展的障碍。小额信贷是向低收立风险储备基金之外,国家可以建立小额信贷保险基
入阶层和弱势群体提供可持续发展的金融服务方式,金,增强农民抵御自然灾害的能力,减少信用社在小额
是扶贫的重要手段。许多国家鼓励或强制正规金融向信贷上的风险。
低收入阶层提供信贷。但是,道义的劝导或政策的强二、国际小额信贷与我国农户小额贷款比较
制,并不能形成一个可持续发展的模式。20世纪70年(一)概念的内涵不同,外延存在差异
代以来,拉美和南亚的一些发展中国家开展了专门为国际小额信贷是按普惠制金融服务原则,让在信
穷人和小型经营活动提供贷款和储蓄服务的项目试贷供求关系中处于弱势地位的人群都能普遍享受到适
验。随后,一些国家金融机构(如孟加拉国的Grameen合的金融服务。我国的农户小额贷款发放的对象,是农
银行)进行了探索或试验。这就是小额信贷的雏形。随村有一定信誉基础的农户,而把真正迫切需要信贷支
着正规金融体系传统零售市场竞争日趋激烈,一些富持的低收入或赤贫者阶层等弱势群体拒之于门外,不
于远见的金融机构大胆尝试小额信贷,并从中找到持可避免地造成了信贷供给上的“马太效应”。
续盈利的机会。(二)信用合作是小额信贷业务的基层架构,而农
这些试验的成功,证明了小额信贷是一种可持续户小额信用贷款的合作制基础被虚化
的金融模式,它通过适当的组织形式和有效管理,以合国际上成功的小额信贷都有一个共同的特点,即
理的利率向穷人贷款,帮助更多穷人增加收入;同时还引入信用合作作为基层架构,将分散的小额客户组成
可以克服交易成本高、信息不对称、抵押品缺乏等固有为互相监督约束、互为激励促进的合作小组,从而有效
缺陷,进而实现持续盈利和稳定发展。主要借鉴在于:破除信息不对称障碍,降低了监管成本,确保信贷资金
(一)合理利率安全。我国农村信用合作社,与真正的合作金融组织相
合理利率对小额信贷可持续的重要条件。要使参距甚远。目前的农村信用社改革,也是“股份制”多于
与小额贷款的金融机构能赚钱,最关键的是确定合理“合作制”。加之农村地域宽广、农民居住分散、各自分
的贷款利率。散经营,组织起来困难。在缺乏合作经营氛围下,农户
(二)加强培训小额贷款的运营管理与风险防范存在着较大的难度。
国际小额信贷成功经验表明,对农民借贷者的培(三)是否建立并严格执行了一套完备的、以业绩
训是小额信贷成功的又一关键所在。有了较好的培训,考核为中心的员工激励约束机制,是区别国际小额信
就能大大提高投资项目的成功率,也能大大减少小额贷与我国农户小额贷款的重要标志

2007年第11期武汉金融55
WuhanFinanceMonthly
农村金融""RuralFinance

激励与约束对于小额信贷发展,也有着关键性作需求特点,坚持商业可持续原则,实行成本覆盖定价机
用。国际小额信贷都形成了一套完整的、以业绩考核为制,科学地匹配小额信贷的社会效益与经济效益。
中心的激励约束机制,在员工之间形成了较强的相互(三)创新信用合作模式
竞争关系。而我国金融机构却无法针对小额信贷业务对我国农村信用社进行彻底的合作制改造,变虚
建立有效的激励约束组织机制,从而使业务运作缺乏置合作为以利益联结为纽带,实行熟人社会内部制约
高效运作机