民间借贷危机.doc

民间借贷的危机和机遇

——2012中国民营金融（上海）发展峰会上的演讲

我带领全国很多学生都去做民间借贷，我现在学生只有西藏没有，他们都在做民间借贷，都在放高利贷，而且很爱钱。而且我不只做有抵押的，无抵押的我都做，因为做民间借贷有抵押不一定是好业务，没有抵押不一定是差业务。银行看中的是抵押，我们看中的是这个企业的未来，和这个企业的实力。它的无形资产，它的盈利水平，它的还款来源，这是我们关注的，他有没有抵押我不关心。所以做民间借贷有抵押的不一定是好业务，没有抵押的不一定是差业务。我们能够为顾客创造价值才是好业务。

我在过去五年中写了两本书，一本是《富爸爸穷爸爸》还有《谁是下一个有钱人》，我计划六十岁之前学习孔夫子可以和3600名弟子快乐的赚钱，享受人生。73个亿万富翁有63个就是做民间借贷的，这个行业决定他们快速成长为富翁。因为市场经济不管你是实体经济还是虚拟经济，能够满足市场需要，能够解决问题，而不损坏第三方的利益就是创造财富，创造财富的方法，没有高低贵贱之分。为了让大家能够更好的做好民间借贷，我讲几个常常容易被人误解的问题。

第一个误解，还是利率的是非问题。有一个司法解释，高于银行利息四倍不受法律保护，不要误认为高于四倍就不受法律保护，企业自由原则，意思是说你们只要协商一致，多少利息都是可以的，政府不管你，民不告官不理的原则，但当事人来告到法院去，法院第一保护你的本金，第二保护你的四倍的利息，第三保护你的合理的违约金，而不是本金不受保护。

第二个误解，好多人做民间借贷很好，我很多的学生，他们一不小心就是千万富翁，来向我请教，他说段老师这个钱太好赚了，但民间借贷人家说我是放高利贷的，赚的没面子，所以我觉得大家要解放思想，高利贷这三个字不是贬义词，应该是一个中性词，因为市场的价格跟成本无关，它是由供求关系决定。高房价和高利贷是平等的，没有高低贵贱之分。所以大家要理直气壮去放高利贷。第二点，这个高利贷利人利己，利国利民。因为交易双方都不是傻子，某个老板借一笔钱都不是为了害自己，都是为了帮自己，最终没帮到自己，高估了自己的能力，这个是无可非议的。所以真正的利息降下来，只有两条路，一是鼓励大家去放高利贷，二是我们政府应该通过立法保护高利贷。打击高利贷最好的方式就是保护高利贷。中国的市场利率高，不是因为中国的钱少，还是好多老百姓担心自己的钱借出去得不到保护，不敢放出去。如果政府保证出借人最低生活保障，万一破产之后还有饭吃，如果这样的话，大家都敢把钱放出去了，这个利息自然低了。我们现行的做法，越打击利息越高。本来敢放高利贷的，现在不敢放了，就更加供不应求。所以要把高利贷降下来，打击高利贷最好的方法就是保护高利贷。

第三个误解，有人认为做民间借贷，利息越高，风险越大，利息越低越安全，其实正好错了，利息越高越安全，利息越低越不安全。为什么？因为如果你真正把钱借给做企业的老板，一个企业不是一天两天死掉，哪个企业也不想死掉，只要还有一点希望，他就会千万百计做到。一个千万富翁自己借了五百万，其中一百万是借的他的亲戚，没有利息，借了一百万是他的同学的一分的利息，借了他的朋友一百万两分的利息，借了我三分的利息，一百万。谁最赚钱？我最赚钱。他先还三分的，再还两分的，还了两分才还一分的，还了一分的才还无息，人都是自私，有办法借到两分的，先借一笔，还掉再说，他有能力借到一分的，再把两分的还掉，所以企业倒掉，最倒霉的就是不用利息的。刚刚说到了吴英的案件，吴英的案件我也参与一次讨论，在京都律师事务所，当时我提出一个不同的意见，我说吴英即使无罪，诈骗有罪，在座各位做民间借贷你们借给吴英这样的人绝对倒霉，我专门写过吴英的一篇文章，吴英案件如何识别非法集资诈骗，吴英这样的事，她一出事好多的老板我都见到了。三两年前，广州有一个邦交(音)租赁，我一个学生借给他钱，他带我看了几十个场地，我说这一定是集资诈骗，一定会出事。为什么？因为我觉得他做企业是个幌子，他的收益根本就抵不了它的正常运营成本。关于吴英案件是不是诈骗，我们田律师说不是，但事实是你只要借给吴英这样的人一定会倒霉。

所以利息，尽量要借给人家尽量利息要高。高有许多好处，第一他有钱就还给你，第二他能借到较低利息就先还给，第三你收更多的利息，万一跑掉了跟你也没关系，你一定要靠利息抗风险。我们借给人家的钱是三分的利息，一年的回馈36甚至40%，我把钱借给人家，通过我的认真考察十个人跑掉一个还有26%，跑掉一个没关系的还有16%，跑掉三个是不可能的。虽然人家说民间借贷是有风险，做实体经济没风险，恰恰错了，实体经济才是风险大，因为赚钱不是你最主要的本事，赚钱是选对了行业跟对人，老板发了财不是他有本事，是他的行业好，所有的老百姓不赚钱了，主要是因为行业不好，这个产品供过于求，或者是基本上饱和，打个比方，30年前，