()电子支票支付方式原理寄应用研究.doc

本科毕业设计论文

摘要

随着社会经济与信息技术的不断发展，人们对支付系统的运行效率和服务质量要求越来越高，这就促使支付系统从手工操作转向电子化、网络化。特别是由于Iniernet的发展，人们对原来的支付系统提出了更高的要求，要求从发起到最后完成资金转账的全过程都要采用电子形式。因此在进行电子商务的过程中，如果依赖传统的支付方式，诸如现金、支票、银行汇票等，无疑不能够满足人们的要求。使得缺乏安全高效的支付及清偿成为电子商务发展的一个瓶颈。随着电子商务技术的发展，如何进行安全高效的电子支付及清偿成了人们面对的一个重要课题。本文主要研究BtoB中电子支票型支付方式的原理及应用。
电子支票，英文一般描述为E-Check，也称数字支票，是电子商务中主要电子支付反式之一。电子支票作为一种有效的电子支付手段,通过利用数字签名代替传统的手写签名,借助互联网或其他专用网络将钱款从一个账户转移到另一个账户。同时它也融合了其他各种电子支付工具的优点：能够清楚地代表支付各方的利益；能够支持多种支付模式以及较低的处理费用;能够将现有商业模式和最新的技术结合起来,减轻银行引入电子支票的费用。尽管电子支票这一系列的优点为大众提供了很大的方便，但电子支票中存在的安全性要求也是我们所不容忽视的，没有了安全性的保证其所提供的所有便利将只是一纸空文。

第一章绪论

随着计算机网络的普及,越来越多的客户在因特网上开展电子商务活动。从现实世界物理介质的支付方式发展演变而来的电子支付是电子商务的重要组成部分。全球电子商务交易出现了逐年递增的态势，1999年全球的电子商务交易总额为5600亿美元，通过电子商务所形成的资金流中B-C(BUSinesstoConsumer)方式约占20%，B一B(BusinesStoBusiness)方式占80%，且呈上升态势。网上支付作为实现电子商务资金流转移的关键，正日益引起人们的关注。据统计，B一C的网上支付额约为20%，而B一B的网上支付仅为3%。这主要是B一B交易涉及金额较大，适用于B一C网上支付的银行卡交易方式不再适合B一B交易。为了满足B一B方式交易的需求，一种新的网上支付手段—电子支票诞生了。
电子支票作为B2B电子商务主要的支付工具之一在国外一直受到关注,国内随着CFCA的Non-SET的建设,也有了运作基础,但未得到根本解决。

1.1研究背景及意义
B2B电子商务主要是企业与企业通过互联网进行的商务活动,安全性要求高。目前CFCA按照国际标准建设的Non-SET体系支持B2B交易,为交易各方提供了网上大额转账的安全体系。但由于B2B电子商务支付金额大,银行与企业都采取了审慎的态度,较之B2C处于落后状态。目前招商银行在国内网上支付领域处于前沿,提供了大额网上信用证服务和小额网上在线支付服务,但其网上支付采用SSL协议标准。而且网上信用证这项业务只用于买卖双方均已开通招行“企业银行系统”转账业务的企业,从事与招行有合作关系的网上市场的交易。所以CFCA的Non-SET体系的推广还有待得到认可和努力。
在非Internet上从事商务活动,企业之间按人行规定的支付方式有银行汇票、支票、银行本票、商业汇票、国内信用证、汇兑、托收承付、委托收款,这些结算工作各自的流程均不同,每一个环节都要有纸基会计记录、印章和相关人员的签名,必要时使用联行密押和支付密码,当然并不是所有这些票据和结算方式都适用于Internet结算。Non-SET体系提供了数字证书和相关代理软件,使交易数据在加密通道中传输,在理论上保证了大额转账的安全性。但商务流程只相当于不涉及任何票据的纯资金转账,当企业之间发生经济纠纷时,缺乏有利的凭证,故应提倡使用电子票据,电子支票不失为一个良好的选择

国外现在主要在开发或应用的电子支票系统有:FSTCElectronicCheck、TheMandateElectronicCheque、NetCheque、NetChex,以及美国匹兹堡Carnegie-Mellon大学的NetBill等,以美国金融服务技术财团(FSTC)的最为规范。FSTC的支票使用金融服务标记语言(FSML)的标准来描述,所有普通纸基支票中具有的信息,包括手写的、打印的、印刷的,甚至利用磁条和条形码所代表的信息都可用FSML描述。另外,电子支票中还可以包含一些纸基支票中所不能包含的一些信息,如与电子订单和票据的接口信息等。近期,美国PaymentNet(向Internet站点提供后端付款和处理服务)开始处理电子支票,采用SSL标准保证交易安全,最大的支票验证公司Telecheck通过对储存在数据库中的购物者个人信息及风险可靠度进行交叉检验来确认其身份。银行之间电子支票的清算都遵