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经济视野

乡村振兴视角下农村小微企业信贷的现实困境与路径探索

■王家腾亚春林山东科技大学财经学院

摘要：农村小微企业是农业经济发展的重要组成部分，信贷融资能够为农村小微企业生产经营提供动力，发展农
村经济，推动共同富裕。本文以乡村振兴为背景，从信贷机构的经济理性、农村小微企业的经营属性以及农村金融市场基
础设施建设出发，分析农村小微企业信贷的现实困境，并针对农村小微企业信贷融资提出实现普惠金融、构建预警机制、
加强人才管理、消除信息差异以及加强后期监控的协同发展路径。
关键词：乡村振兴；农村小微企业；经济发展；信贷融资

乡村振兴事业关乎国计民生，是缩小城乡收入差距、严格评估，包括信用评估、抵押资产评估等多种方式。
夯实农业基础、实现共同富裕的必要举措。自2017年我信贷机构的重点审查对象为资产抵押状况，以企业的绝
国首次提出乡村振兴战略后，国家针对“三农”问题先后对规模判断风险大小降低了农村小微企业获取资金的可能
出台多项扶持政策，以推动农村现代化建设、改善城乡二性，全方位一体化信贷评估手段仍需完善。鉴于现阶段信
元化结构、拉动农村经济高质量发展。产业发展是乡村贷风险评估机制尚未健全，信贷机构针对偿还能力问题尚
振兴的基础，农业兴旺是产业发展的根基。农村小微企未形成统一的衡量标准，对农村小微企业的第一还款来
业立足乡村经济发展，以基础农产品、传统手工艺作为主源的追踪意识不强，增加了信贷机构的放贷风险。
要经营对象，在助力农民增收、优化产业结构、实现经济（3）信贷产品适应性不足
升级等方面发挥着重要作用，是实现精准扶贫、乡村振兴乡村振兴战略下，各类信贷机构涉农信贷产品呈现多
的有力抓手。现阶段，受要素成本增加、市场需求低迷、元化趋势。基于“二八定律”，信贷机构聚焦高端客户的
资金链条紧张等多重因素影响，农村小微企业的发展受信贷产品研发，农村小微企业信贷产品创新相对缓慢且
到限制，其中融资约束最为突出。在新经济常态化发展存在市场适应性弊端。农村小微企业信贷数额小、借贷
阶段下，国家财政支农压力不断扩大，信贷融资成为农村周期短以及需求频率高等信贷特点与信贷机构的产品研发
小微企业获取资金的重要途径，但现阶段农村信贷仍存未能实现有效契合。
在信贷机构覆盖不全、信贷产品选择性较小、金融市场2.农村小微企业信贷获取能力不足
制度规范尚不健全等问题。如何提高农村小微企业信贷（1）风险抵抗能力较弱
可得性，解决信息不对称引起的交易成本过高以及信贷风农村小微企业多以粗加工、畜牧养殖为主，依托区
险较大的问题，对于农业培育新业态模式、推动现代化域资源特色，以农产品、手工艺作为主营业务，发展优势
进程、实现城乡产业融合具有重要意义。产业。目前我国农业生产仍以传统生产为主，现代化水平
一、乡村振兴视角下农村小微企业信贷的现实困境相对较低，农业规模经济尚未实现，风险抵抗能力不强，
1.信贷机构涉农放款发展水平偏低易受自然灾害、相关产业经营状况等因素影响，信贷机构
（1）信贷机构具有空间异质性基于风险防范意识，减少了农村小微企业的信贷额度。
信贷机构作为从事货币信用活动的企业，其自身的趋（2）资金把控能力不足
利性决定了信贷机构覆盖范围不广、信贷放款资金分布不农村小微企业多为个体工商户或是家庭作坊式企业，
均。涉农信贷机构虽在多地展开试点工作，但限于农村金其规模普遍较小，存在资金稳定性不足、治理模式不完善
融市场化程度偏低、信贷互通能力相对较弱，部分偏远等弊端，众多农村小微企业并未设置专业的财务人员，经
落后地区的农村小微企业难以获取信贷融通资金。一方营人员也因缺乏资金管理意识，对企业运营中的资金状况
面，网点覆盖率低加重了金融信息不对称等问题，提高了把握不清、财务风险分析不足，对外难以披露准确、可靠
小微企业的信贷成本；另一方面，信贷资金的单方面偏好的财务信息，加重了农村小微企业信贷难度。
造成信贷分布不均，降低了资金的边际效用，使得资金无（3）互联网金融融入程度较低
法充分发挥其创造价值。目前我国尚未形成良性信贷循环互联网金融具有实现资源配置、提供价格信息等功
体系，空间差异仍比较明显。能，互联网金融能够为农村小微企业信贷提供有效途径，
（2）信贷评估手段有待提升缓解信息不对称问题，提高信贷资金的配置效率。互联
信贷机构出于经济理性，在放款前对贷款企业进行网金融产品与服务在一定范围内属于准公共产品，具有技
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术层面的排他性，需要受众群体具备互联网操作能力、储通过规模效应降低放贷成本，提高农村小微企业信贷可
备金融知识。农村小微企业受到网络技术限制，加之金得性。
融专业人才不足、资金定位不明确等因素，造成互联网金（3）加大信贷资金投放规模
融信贷市场融入困难。信贷资金作为农村小微企业生产经营的重要资本，
3.农村信贷市场