分析农户联保贷款的成效-风险及应对策略.docx

分析农户联保贷款的成效\风险及应对策略摘要:农户联保贷款自推行以来为有效解决农户融资难做出尝试但通过十年的实践证明存在着不同类型风险为有效化解风险特建议采取几种措施加以完善为推进社会主义新农村建设服务。关键词:农户联保贷款成效风险对策农户联保贷款是贷款人向居住在同一固定区域、没有亲属关系、组成联保小组、相互承担连带保证责任的农户发放的贷款。农户联保贷款解决了农户融资难、担保难而设立的一种贷款品种使用于除农户小额信用和抵(质)押贷款以外和难以落实保证的农户。农户联保贷款实行“个人申请、多户联保、责任连带、分期还款”的管理办法和“多户联保总额控制按期还款”的基本原则为支持农民致富、新农村建设提供了有力的资金保障。一、取得成效农户联保贷款自2001年中国人民银行推出以来以其独有的拓宽支农路子促进农村经济全面发展发挥了极其重要的作用。一是扩大了贷款支持面。传统农业生产费用贷款的发放存在一定局限农户小额信用贷款远远不能满足农户的需要。农户联保贷款的推出正好解决了这一问题有效扩大了信贷支持面;二是为信用社资金找到出路。随着农村经济的不断发展农村信用社资金规模不断扩大单靠农户信用、抵押和质押贷款显得不足农户联保贷款开拓了新的支农新思路;三是减少信贷风险。由于农户联保贷款通常采取五户联保小组成员之间相互承担连带保证义务贷款逾期后可向任何小组成员追索为到期偿还提供保障大大减小信贷风险;四是有效解决农村融资难。随着农村产业化结构调整步伐的加快农户对资金的需求越来越多而农户能够提供的抵(质)押物品非常缺乏抵(质)押能力十分有限农户联保贷款既脱离小额信用贷款束缚又不受制于抵(质)押物的限制;五是强化农村诚实守信意识。由于农户联保小组成员之间相互承担连带保证责任成员出现不守信用、不按时还款其它小组成员负有督促和代替还款义务能够有效强化农民诚信意识促进农村诚信环境建设;六是加快农村产业化结构调整步伐。大量农户联保贷款的发放农民获得更多的资金支持扩大了农民就业渠道增加了农民收入对农村产业结构调整、起到了积极的推动作用。二、存在风险农户联保贷款在解决农村融资难支持农业发展、农民增收、农村稳定过程方面发挥了极其重要的作用但在其推广中也渐渐显露出问题和风险。一是信息采集不详实更新不及时。由于信息采集阶段工作不细再加上一般农户怕担风险不是亲属关系很难组成一个联保小组;还有信息维护不及时信息掌握不准往往错过最佳收贷良机;二是为部分信贷员违规提供便利。组建联保小组之时审查不严给个别别有所图的信贷员违规放贷提供方便采取虚假联保套取信贷资金的例子举不胜举随便找几个农户身份证复印件刻几个名章就能轻易组建一个或几个联保小组贷到款项;三是给信用社高管违规提供条件。信用社高管主管信贷业务随意指名、点贷信贷员违规办理联保贷款套取现金用于经商办企业的大有人在甚至屡查不止屡查屡犯;四是给垒户、顶名贷款埋下隐患。因为部分信贷员及高管虚假联保违规放贷和点贷现象的出现导致了信用社垒户、顶名等违规贷款处理一批又出现一批的现象屡禁不止层出不穷;五是联保小组人员守信意识差。由于农村诚信环境薄弱逃、废债务现象较普遍导致部分联保小组成员怀有侥幸心理逃避连带保证责任现象出现;六是贷款管理存在着漏洞。由于信贷员或高管违规操作虚假联保借据、合同和借款认领登记薄非本人签名临柜人员审查不严碍于面子没有认真执行借款人亲自认领、签字制度的规定给部分违规操作的联保贷款到期无法收回埋下伏笔。三、应对策略针对农户联保贷款操作中存在的风险为切实防范风险确保资产不受损失笔者建议采取防范措施:一是减少联保户数和授信额度。五户联保形式存在情况复杂情况难于掌握的情况为减少信任风险有效化解风险建议将五户减为三户;并将授信额度由最高每户10万减至5万元可以将一个联保小组最大贷款额度减小大半进一步化解信贷风险;二是加大审查力度。对每个联保小组成员都要进行认真的资格审查成员之间有无亲属关系有无不良信用记录所从事的项目是否符合国家政策签合同、认领现金时执行亲签、亲领制度。强化临柜人员守规意识杜绝内部人员操作现象出现;三是做好贷款的“三查”工作。贷前调查要详实客户信息要真实贷前调查报告要准确信息维护要及时;贷时审查要认真签订合同、协议和借据环节确保本人签字审核要细致;贷后检查跟踪及时、情况明了是否按照规定用途使用贷款和按约定偿还利息生产经营情况是否正常如有意外立即采取相应措施;四是对赖帐户依法起诉。对以前产生各种到、逾期贷款积极清收采取责任人包赔、信贷员下岗等方法最大限度清收或保全;对赖帐户、钉子户依法起诉维护信用社权力减少资金损失对周围形成一种震慑力;五是减小直至取消联保贷款的占比。为防范农户联保贷款风险的再次发生可以逐步缩