农村普惠金融发展中的问题及对策研究.docx

农村普惠金融发展中的问题及对策研究摘要：农村金融一直是我国金融体系的薄弱环节也是制约农村经济发展的重要因素之一因此如何改革农村金融制度使广大农村的中低收入者也能够享受到充分的金融服务就成为完善我国金融体系的重要问题之一。为此本文研究了普惠金融的内涵、理论形成过程和发展农村普惠金融的意义。分析了我国农村普惠金融的发展现状并指出了我国农村普惠金融发展中存在的问题。然后探讨了国外发展农村普惠金融的时间和经验并以此为依据提出了完善我国农村普惠金融体系的措施。关键词：农村金融;普惠金融;多层次性普惠金融体系1普惠金融的内涵普惠金融是联合国于2005年“小额信贷年”时提出的概念后被联合国和世界银行大力推行。其基本含义是：能有效、全方位的为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。实际上就是让所有的老百姓都能享受到更多的金融服务更好的支持实体经济的发展。它的内涵主要包括以下几方面的内容：首先普惠金融是一种理念。只有让每个人都拥有享受金融服务的权利才有机会参与经济发展才能实现共同富裕构建和谐社会。其次在服务对象方面贫困和低收入客户是这一金融体系的核心他们对金融服务的需求决定着金融体系各个方面的行动。最后普惠金融是以较低的价格而不是免费提供金融服务。本质上普惠金融是以较低的门槛将那些被排除在传统金融服务之外的人纳入金融服务体系之内它不是一种单纯的资金的转移而是要让所有人都享受到实惠的、可持续的金融服务。2发展农村普惠金融的意义农村金融是现代农村经济的核心对农村经济的发展具有重大的影响。因此发展农村普惠金融完善农村普惠金融体系对于推动农村经济的发展具有很重要的作用。农村地区的贫困人口缺乏资金支持去发展生产而传统金融体系又把他们排除在外使他们无法摆脱贫困。通过发展农村普惠金融向他们提供农村金融服务能够使贫困者进行生产性投资这是帮助他们摆脱贫困的基本途径。发展农村普惠金融的基本目的就是使农村地区的贫困人口能够获得平等的享有充分的金融服务的权利。除此之外发展农村普惠金融还可以促进教育公平、医疗公平等从而能够促进整个社会的公平有利于我国和谐社会的建设。3我国农村普惠金融的发展现状我国的农村金融机构经过多年的发展已经形成了以正规金融机构为主导、以农村信用合作社为核心的农村金融体系。与正规的金融机构形成完备的体系相比在我国的农村金融市场上还广泛存在着以自由借贷等为主要形式的民间金融非正规金融机构也得到迅速发展这就使我国的金融服务区域实现了广覆盖。但是我国在2012年末还有1696个乡镇还没有金融机构事实上在我国实现每一个区域都有金融机构的目标还存在着相当大的困难。4我国农村普惠金融发展中存在的问题首先农村居民将自己拥有的资金存入农村金融机构这些金融机构却因为自己本身盈利第一的商业特性和农业生产的特性不愿意将资金贷给农民这使得农村和城市的贫富差距越来越大。其次作为农村金融需求主体的农民缺乏相关的金融知识教育金融意识和信用意识比较淡薄这就加大了农村地区金融服务的难度。再次普惠金融由于其目标客户是农村中的低收入者甚至是贫困群体他们一般没有抵押贷款的能力也无人替他们担保这就使农村普惠金融业务的不良贷款率较高导致了农村普惠金融机构贷款风险的大大提升。最后我国涉及农村普惠金融的法律法规还不够健全现有的金融法规都是针对城市出台的农村金融还没有专门的法律规范和保护。5完善我国农村普惠性金融体系的对策首先要建立多层次的农村普惠金融体系。主要应采取以下几点措施：找准自身发展定位适当调低市场准入标准;加大宣传力度拓宽融资渠道;加大培训力度规范内部管理;政府要加大对农村资金互助社的培训力度。其次要增强农村普惠金融机构的可持续发展能力农村普惠金融机构的可持续发展能力主要取决于它们的风险管理水平因此如果要提高它们的可持续发展能力就要提高他们的风险管理水平。第一逐步推行小组联保机制以降低贷款风险一方面可以起到代替抵押的作用;另一方面可以使贫困农户之间相互担保让他们之间互相监督、互相帮助提高还款率降低贷款风险。第二农村普惠金融发展中的信息不对称问题给金融机构带来了巨大的风险。我们可以利用先进的信息技术使农村金融机构建立信息化、网络化的业务管理系统获取相关信息降低网络风险。第三农村普惠金融机构只有采取商业化的运作遵循利率市场化的原则才能逐渐摆脱对政府补贴的依赖使自己的经营收入足以负担自己的经营成本这样才能实现农村普惠金融机构的可持续发展。最后要充分发挥政府在农村普惠金融发展过程中的作用主要应做到以下两方面：一是加大农村地区微型金融的立法力度;二是规范和引导民间金融加快制定民间借贷的法律法规;三是利用财政税收政策和货币信贷政策引导金融资源流