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农村小额信贷风险防范论文【摘要】在中国农村信用合作社是农村正规金融机构中唯一与农民有直接业务往来的金融机构是农村金融的绝对主力军而它对农户的小额信贷业务却发展缓慢。本文就农村信用合作社对农户提供的小额信贷的特殊性出发对其风险进行了简单的分析并提出了一些风险防范对策。【关键词】农村信用合作社小额信贷风险防范经过6年的实践中国农村信用社小额信贷无论从数量、影响程度还是机构的合法性来看已成为我国小额信贷的主流代表和反映了我国小额信贷制度的总体特征。从制度绩效来看该信贷制度在一定程度上填补了农村金融的空白丰富了农村信贷制度的内容对农村金融资源的合理、有效配置起到了十分重要的作用。但是随着中国农村信用社小额信贷的发展其风险也日益凸显严重影响了小额信贷业务的正常健康发展。因此研究我国农村信用社小额信贷风险的表现构建其防范对策对化解农村金融风险确保金融和社会稳定解决扶贫与追求金融机构自身可持续发展的矛盾具有重要的现实意义。一、中国农村信用合作社经营小额信贷业务的现状1、中国农村信用社是农村金融的主力军自1999年开始国有银行大规模撤离县及县以下基层机构目前仍在农村开展业务的国有银行分支机构寥寥无几。随着国有商业银行逐步从县域经济以下撤退中国农村信用合作社成为分支机构最多的农村正规金融机构、也是农村正规金融机构中唯一与农业农户有直接业务往来的金融机构。从图1中我们可以看到从2000年开始中国农村信用社的农业贷款占整个农业贷款的比例不断提高到2004年达到了近50%超过农业发展银行成为主要的农业资金来源农村信用社逐渐成为农村金融的绝对主力军。2、农信社的小额信贷比例不断下降针对如何解决农村信贷的问题农村信用社借鉴国际通行的农户小额信贷的做法于1999年、2000年相续制定了《农信社农户小额信贷暂行办法》全面落实农户小额信贷。但从目前情况看农村信用社的小额信贷占信用社农业贷款份额仍比较小发放贷款的覆盖面较小农业贷款的增长与农户小额信贷的增长还不成比例农户小额信贷在有些年份甚至出现了下降例如2004年农村信用社发放小额贷款1678亿而2005年却减少到1578亿。从图2中可以看出农信社的小额信贷在农业贷款中的比例逐渐下降这与国际上其他成功国家小额信贷业务的发展趋势背道而驰。究其原因随着小额信贷在广大农村地区的广泛开展其风险也日渐暴露出来绝大部分信用社贷款的回收率较低。因此有些农信社因畏惧风险而不愿向农户提供此类贷款即便提供也附加许多额外条件大大降低了农户申请小额信贷的积极性。还有的农信社干脆对小额信贷采取消极应付的态度农民贷款难的问题仍然未得到改善农信社与农民之间的信任与合作关系再次受到了严峻的考验。二、农村信用合作社小额信贷的风险表现农村信用合作社的小额信贷不但具有一般农业贷款的风险（如自然风险、市场风险）而且由于其特殊性具有一般农业贷款不具备的风险。正是这些风险的存在使得农村信用合作社产生“惜贷”的行为。这些风险主要表现在以下几个方面。1、道德风险与其他贷款不同小额信贷以其“无需提供贷款抵押”的特点在一定程度上体现了扶贫功能降低了抵押过程中所需的各种成本。但其缺陷是农信社对“无需提供贷款抵押”要承担一定的道德风险。道德风险因素主要来自两个方面。从农村信贷机构方面看有的农村信贷机构内部管理机制不完善没有形成对信贷人员行为的管制和激励机制有的农村信贷机构人员素质低下不能很好地处理小额信贷资金发放和收回过程中的调查、计划、决策、信息处理和风险管理工作这是导致道德风险的重要原因。从农户方面看由于受小额信贷无抵押的影响农户产生依赖思想。一部分农民习惯性地认为小额信贷是扶贫贷款是“救济款”是不需要偿还的或不要利息的政府贴息贷款还款意识薄弱抱着能拖就拖的心理。有少数农户从贷款一开始就无还贷念头存在恶意拖欠行为。由于居住集中有些农民会效仿自己的邻居、亲朋好友恶意拖欠贷款甚至不理解主动还贷的行为。还有个别农户把借来的小额信用贷款转手放高利贷以牟取不法利益。有的借用信用证、身份证冒名借用小额信用贷款。有的“凑零为整”最终使贷款集中于一家一户。种种情况说明由农户所引发的道德风险不容忽视。2、利率因素国际上成功小额贷款的存贷差要高达8%-15%左右。在中国由于不需要建立新的金融组织来发放小额信贷加之贷款的方式也较国外简便因此成本可能比国外同类贷款低一些但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前农村信用社资金成本在3.5%左右的情况下贷款利率在8%-10%左右才能使项目自负盈亏。而从实际执行结果看我国绝大多数小额信贷项目执行的都是低利率政策都没有从财务自立和可持续发展的角度制定一个合理的利率水平