农村个人信用体系建立.docx

农村个人信用体系建立[摘要]目前新农村建设中亟需解决的问题是地方政府缺少对农民个人有针对性的信息掌握。建立农村个人信用体系能提高政府和基层机构解决农民问题的效率规范和促进交易帮助农民融资能给农民进城发展提供平等的机遇从而推进社会主义新农村的建设。[关键词]农村；个人信用体系；新农村建设中国有13亿人口其中8亿是农民。8亿农民既是巨量劳动力的来源长期推动着中国经济高速增长又蕴藏了中国最大的消费市场从供需两方面牵动着中国经济的神经。2006年《关于推进社会主义新农村建设的意见》以“新农村建设”为中心再次加大对农村建设的支持。对于新农村的定义中央文件概括为20个字即“生产发展生活宽裕乡风文明村容整洁管理民主”。其中生产发展、生活宽裕事关农民收入问题是当前农村问题的核心是社会主义新农村建设的基本出发点和归宿。要长期稳定地增加农民收入既有赖于国家宏观调控的支持又要充分发挥农民自身的力量。从建设主体上来说既要大力挖掘农业和农村内部增收的潜力又要在农业和农村外部寻求增收途径。一、新农村建设中亟需解决的几个问题1、地方政府缺少对农民个人的有针对性的信息的掌握。地方政府对农村市场的改革、市场秩序的构建和调控需要有效的信息。根据信息的特性经过筛选加工的有针对性的信息才具有价值。由于种种原因我国农民的总体和区域的信息虽然有统计资料可考但分析的角度少模式固定统计结果多为样本均值难以再加工和转换而对于诸如哪类的农民最贫困、哪类的农民更富足、哪类农民需要更多的资金及技术支持等政府缺乏全面、准确的信息资料。2、农民在农村进行的交易不规范、不便捷也缺少金融工具。(1)农民与企业、供销社、中介组织、经纪人的合作缺乏保障。在农村改革中农村供销社、中介组织和农村经纪人发挥了极其重要的作用他们把企业和农民联系起来缓解了小生产与大流通的矛盾促进了产品质量的提高和技术的普及促进了农民增收。以吉林省吉林市为例全市中介组织资产总额达4亿多元带动农民18万户为农民实现收入7.6亿元；经纪人总数近2万人带动农户13万户为农民实现收入5.9亿元。但由于农民对其关联企业依赖性弱在产品行情好时倾向于自销滞销时则推给合作社或者企业缺乏共赢意识。企业受法律约束不能违约却又无法有效限制农民因为以法律解决合同违约的成本很高。(2)农民寻求新的销售渠道没有有效的信誉证明。供销社兴建的大中型超市给农村带来了新的消费方式和经济增长点。苏果、佳美、天天惠等地方连锁超市的成功崛起不仅为农民提供了方便优雅的购物环境和高质低价的商品同时利用其销售网络大力销售农产品为农民开辟了一条新的销售渠道为发展家庭工业、调整农业结构、推进农业产业化进程做出了应有的贡献。但是对超市来说零散的农户信息难以逐个辨认订货的业务只能在熟悉的略具规模的业户中开展接收其他业户的速度缓慢。同时各地方政府都建立了本地的农业信息平台农产品网上交易和网上展厅开始运行如“黑土地信息网”等利用网络的高时效、平等、覆盖面广等特点构筑了农产品交易市场给供求双方提供了广阔的信息源。但网络这种虚拟空间不容易促成大额交易网络平台不对买卖双方的信用负责发生诸如产品质量等方面的交易纠纷双方责任难以界定只有农民尝试着交易摸着石头过河自己对对方的信用承担风险。(3)农户小额贷款的管理模式不能适应当前业务发展的需要。2001年起农户小额信用贷款在农村推开农民开始有了信用等级。款证以农户为单位发放凭信用证不需担保在核定的信用贷款额度内随时办理贷款。信用等级为“优秀”的农户一次最多可申请3万元贷款信用等级“较好”的农户一次最多可申请1万元贷款信用等级“一般”的农户一次可申请5000元贷款。农信社对“信用户”每年进行年审。据银监会的统计2005年第3季度末全国在农村信用社有小额信用贷款或联保贷款余额的农户数为7134万户占农户总数的32.31％占真正有贷款需求的农户约60％覆盖面很广。但由于地区差异及农户差异三级分类不能满足农民对较大额度贷款的需求反应亦不够灵活现有的信贷管理模式已不能适应当前业务发展的需要。3、农民进城发展没有平等的机遇。(1)农民进城发展没有合理的接纳平台。农村居民进城最关注的是经济问题。由于城乡二元户籍制度和农民受教育程度决定了农民难以与城市居民平等竞争农民进城之初一般只能从非正规途径找到工作工资经常被挤压或拖欠。然而户籍制度很难在短时间内做出平衡城市与农村的调整急于改变户籍制度将造成社会的不稳定。(2)进城的农民缺乏道德归宿感。进城的农民在各地打工创业目睹了经济技术的快速发展接受着新事物新观念。“一个农民观念的转变会影响全家人的变化一亿多农民工观念的转变会带动一亿多家庭的变化这种无声的作用是不容低估的。”他们是农村家庭的重要经济来源还是城市重要的生产力但由于