什么是P2P及优势特点运作模式.doc

“P2P”即“PTOP”，是指个人与个人间的小额借贷交易（peer-to-peer或person-to-person），拥有一定资金并有理财想法的人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。“P2P”一般需要借助专业的电子商务网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，实现自助式借款；借出者根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，实现自助式借贷。P2P借贷是一种低成本的融资方式，更有解决金融市场基本需求的潜力。其一，P2P可向私人提供急需的资金，尤其对于银行服务未覆盖的人群及小微企业主。银行贷款集中于国企及大型私企，且银行认为贷款给中低收入的个人成本及风险太高。若无P2P借贷，这些个人大都只能求助高利率的地下借贷。其二，中国现有金融市场提供给投资者的机遇甚为有限。银行存款及政府债券的利率过低，证券市场震荡太大，公司债券尚未发行，房地产市场面临资产泡沫风险，而地下借贷市场透明度低且不受法律保护。P2P借贷可为投资者提供类似固定收益的投资工具。
P2P其核心在于利用互联网的技术便利和成本优势，诞生之后迅速得到市场青睐。据中国电子商务研究中心数据显示，目前全国规模以上P2P平台超过200家，去年贷款规模500亿至600亿元。P2P平台上高达10%以上的年化收益率以及较低的门槛，吸引了不少投资人的眼球。据海通证券统计数据显示，目前P2P平台提供的产品投资收益率在8%~20%，这远远高于银行理财产品、货币基金和信托的收益率。P2P平台的产品门槛很低，相较于银行理财产品数万以上的起购金额，P2P平台的门槛则低至1元。这一方面是由于互联网的普及，线上支付和交易技术走向成熟；另一方面，则是线上金融交易成本更低，P2P信贷企业行业投入的成本门槛低，一次投资者的入门门槛也较低。
在中国，P2P借贷平台有着多种模式：“线下”、“线上”及混合模式。这是中国P2P的独有现象，因为绝大多数西方P2P公司采取线上服务。线下模式成本较高，然而也因此能覆盖较大的借贷者群体，线下模式以其面对面的服务，更易获得高资产投资者的青睐。线上模式则拥有一个低成本结构，并可通过网络快速扩展，线上模式相比于线下模式，诞生较晚、规模较小。此外，因缺乏与借贷者面对面的互动，线上模式只能依赖借贷者自行呈报信息，信用评估成本高。现在也有不少P2P平台开始试验“混合”模式，采取线下面对面的贷款申请及信用评估，允许出借者直接在网上选取贷款申请。这让P2P平台拥有线上低成本、易扩展的优势，同时保持线下严格的信用评估。在传统P2P模式中，网贷平台仅为借贷双方提供信息流通交互、信息价值认定和其他促成交易完成的服务，不实质参与到借贷利益链条之中，借贷双方直接发生债权债务关系，网贷平台则依靠向借贷双方收取一定的手续费维持运营。
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