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保险的要素与特征人身保险的种类（一）普通人寿保险财产保险保险合同保险理赔的基本原则（3个原则）保险代理人保险代理从业人员
职业道德指引
的七大原则

第一节风险概述

一、风险的含义
二、风险的构成要素
三、风险的种类
四、风险的特征
第一节风险概述二、风险的构成要素
一般认为构成风险的要素有：风险因素、风险事故、损失三要素。
（一）风险因素、风险事故和损失的概念
1、风险因素：促使某一特定风险事故发生或增加其发生
的可能性或扩大损失程度的原因或条件。因
素是事故发生的潜在原因。
有形风险因素（又称实质风险因素）指某一标的本身
就有风险事故发生、增加损失等风险因素的存在。
道德风险因素：欺诈、纵火
心理风险因素：乱堆乱放
乱扔烟头（二）风险因素、风险事故及损失之间的关系
案例四、风险的特征

（一）风险的不确定性有第二节风险管理（二）风险管理的演变

三、风险管理目标
基本目标：以最小成本获得最大安全保障

具体目标：可以分为损失前目标和损失后目标
损失前目标：防患于未然
损失后目标：减少损失的危害程度及提供经济补偿
1、减小风险事故发生的机会
2、以经济、合理的方法预防潜在损
失的发生
3、减轻企业、家庭和个人对风险及潜在损失的烦恼和忧虑，为企业提供良好的生产经营环境，为家庭提供良好的生活环境
4、遵守和履行社会赋予家庭和企业的社会责任和行为规范

四、风险管理的方法
即风险管理的技术，可分为控制型和财务型
（一）控制型风险管理技术
采取控制技术以降低风险事故发生的频率和减轻损失程度
重点在于改变自然灾害、意外事故和扩大损失的各种条件（二）财务型风险管理技术
以提供基金的方式，降低发生损失的成本。内容回顾第一节保险的要素与特征《中华人民共和国保险法》定义：《中华人民共和国保险法》定义：

投保人
保险费
保险合同
赔偿、给付保险金

保险人商业保险行为
法律的角度合同行为

风险管理角度风险管理的方法
（或是一种风险转移的机制）
经济的角度财务安排

二、保险要素可保风险的存在是指保险人可以存担责任的风险

（一）可保风险应具备的条件：

1.风险应该是纯粹的风险；
2.风险应当是意外的；
3.风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性；
4.风险应当有导致重大损失的可能；
5.风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失；
6.风险必须具有现实的可测性
（二）、大量同质风险的集合与分散是指保险实质上是一种特殊商品交换行为，因此制定商品价格便成了保险基本要素。

（三）保险费率的厘定的原则

1.公平性:投保人风险与保费对等；保险人责任与保费对等
2.合理性：保费在抵补赔付和给付后，保险人不可获得过高的利润
3.适度性：保险整体费率厘定与投保人交费能力适度
4.稳定性：费率在短期内应相当稳定
5.弹性：费率长期内有弹性：情况变动而调整

1.定义：是指保险人为了保证其如约履行保险赔偿或给付
义务，根据政府和相关法律、业务特定需要，从
保险收入或盈余中提取与保险责任相对应的一定
数额基金。

1、定义：保险合同是体现保险关系存在的形式，是一种民事发律关系，也是约束和保护投保人与保险人权力义务的一种法律形式。
互助性：一人为众，众人为一（通过保险人用多数投保人交纳的保险费建立的保险基金对少数遭受十的被保险人提供补偿或给付而得以体现。）
法律性：一种合同行为
经济性：一种经济保障活动
商品性：一种等价交换的经济关系
科学性：处理风险的有效措施保险与社会保险

（人身保险与社会保险的比较）
共同点

区别点

保险与救济的区别：

1、提供保障的主体不同
2、提供保障的资金来源不同
3、提供保障的可靠性不同
4、提供的保障水平不同保险与储蓄的区别：

消费者不同
技术要求不同
受益期限不同
行为性质不同
消费目的不同第二节保险的分类第
二
节第三节保险的功能保险的功能一、保险的历史沿革
（一）人类保险思想的萌生与保险的萌芽
（二）保险的雏形
（三）现代保险的形成与发展
二、中国保险业的现状与发展前景（一）人类保险思想的萌生与保险的萌芽
保险思想仓储制度是我国古代原始保险的一个重要标志，镖局是我国特有的货物运输保险的原始形式（镖码、镖单、镖力）；国际上《汉谟拉比法典》是有关保险的最早法规；基尔特制度即行会制度，是原始的合作保险形式。
保险萌芽：在各类保险中，起源最早、历史最长者是海上保险。同共海损分摊制度是海上保险的萌芽。十五六世纪的海上保险是人身保险的萌芽。

保险的要素与特征第一节保险合同的特征与种类一、保险合同的定义
合同（契约）：平等主体的当事人为了实现一定的目的，以双方或多方意思表示一致设立、变更和终止权利义务关系的协议。

保险合同：投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。二、保险合同的特征

一、有偿合同