网上支付与结算.ppt

网上支付与结算？网络购物达1.94亿
占网民总数的37.8%传统支付方式：现金支付方式票据支付方式：

以银行存款作为支付手段的非现金结算方式，也称为转账支付方式，多用于企业之间的商贸过程。
票据支付实质是一种数据的交换，是按票面记载的金额在一定期限内完成支付行为的书面约束凭证，是国际通行的结算和信用工具。
票据分为汇票、本票和支票。
票据支付过程中有三个当事人：即出票人、收款人和付款人，支票的付款人为银行

电子支付（Electronicpayment）是以计算

机和通信技术为手段，通过计算机网络系统以电

子信息传递形式实现的货币支付与资金流通。
第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算.
第三阶段是利用网络终端向用户提供各项银行服务.
第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向用户提供自动扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式.
第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，这一阶段的电子支付称为网上支付。
网上支付
网上支付，它是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术作为手段，通过计算机网络系统特别是Internet，以电子信息传递形式来实现资金的流通和支付。
常用的网上支付工具主要包括：电子现金网上支付、银行卡网上支付、电子票据网上支付，另外还出现了电子钱包、第三方虚拟账户等一些创新型网上支付工具。
（1）ATM系统
ATM（AutomaticTellerMachine）系统，即自动柜员机系统，是利用银行卡在ATM机上执行存取款和转账等功能的一种自助服务的电子银行系统。它是客户与金融机构层次最典型的银行卡授权支付系统的代表，也是最早获得成功应用的电子资金转账系统。
ATM系统通过ATM可提供如下多种功能：
1)取现功能。
2)存款功能。（无卡存款）
3)转账功能。
4)支付功能:如手机话费、水电费。
5)账户余额查询功能。
6)非现金交易功能。
7)管理功能。
ATM交易流程顾客在ATM上的操作一、ATM如遇下列情况之一可能出现“吃卡”：①个人密码累计输入三次不正确；②该银行卡已列入止付名单；③卡过期；④卡磁条损坏。二、ATM如遇下列情况，交易不成功。①发卡行主机因故关机；②通讯线路堵塞；③ATM机出现机械故障。④ATM内钞票已使用完毕。ATM服务给持卡人带来的主要好处：

（1）快捷。
（2）方便。
（3）全天候服务。
（4）安全。
ATM的安全防范ATM发展趋势
首先，由于ATM系统使用的技术越来越先进，促使ATM向多功能化发展。
其次是网络化方面的发展趋势。一方面是共享ATM系统的发展，即不同银行ATM系统的互联；另外就是ATM系统与其他电子支付系统的互联，尤其是与开放式的互联网相连，形成广泛的金融服务网络。（如查询、取款。工行在建行ATM使用，2+取款1%）
（2）POS系统
POS（Point-of-Sales）系统自1968年出现以来，经历了几个发展时期：第一代是使用借记卡的专有系统；第二代是共享的，即联机的POS系统，这种系统既可用借记卡，也可用信用卡进行购物消费；第三阶段，近几年，随着电子商务的快速兴起，出现了能完成网上购物、网上支付和电子转账的POS系统。目前，较普遍使用的是联机的POS系统，下面主要介绍这种POS系统。
POS是英文(PointOfSales)缩写，中文译为“销售终端”，是一种配有条码或OCR码终端阅读器，具有为持卡人提供授权、消费、退货、授权消费、授权撤销等信息转接服务功能。它是通过通信网络传输到发卡行请求授权，然后将应答再送回POS终端。（建行移动POS：办银行卡、电话银行、手机银行、网上银行、短信通）
服务功能

优越性：

1)减少现金流通。
2)加速资金周转。
3)确保资金安全。
4)提供有用信息。

使用POS机操作时要注意以下事项：
1)核对购物单据上的金额是否正确
2)交易错误时勿忘撕毁交易单据
目前POS支付体系主要分两类：一类是开放式POS支付体系，一类是封闭式支付体系。
开放式POS支付体系
定义：发卡业务和收单业务相互独立，依靠信用卡组织的信息平台而运作的POS支付体系。
优点：方便新业务机构加入和开拓客户，容易形成大规模的网络。是国际上应用最广泛的一类支付体系。
如：visa支付体系和mastercard支付体系和我国的银联支付体系
收单银行（3）电话银行
电话银行的定义
电话银行（TelephoneBanking）即金融电话服务，是与公共电话网络连接的银行电脑系统电话银行的发展阶段
1）人工服务阶段
2）自动语音服务阶段
3）呼叫中心服务阶段
（1）呼叫中心兼具人工和自动语音服务的功能。
（2）呼叫中心功能比较完善。
（3）呼叫中心工作效率比较高。

电话银行的特点使