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加入ＷＴＯ对我国保险业的挑战及对策

加入ＷＴＯ对我国保险业的挑战及对策摘要：面对加入ＷＴＯ给我国保险业带来的巨大挑战，如何趋利避害，促进民族保险业质的飞跃，是一个重要课题：应做好我国保险业发展的长远规划;完善保险法规，强化市场监管;培育民族保险业的“航母”;加强保险人才的培养;积极应对电子商务潮流。世纪之交，我国加入世界贸易组织（ＷＴＯ）的谈判进程将逐步加快。对保险业而言，加入ＷＴＯ就意味着我国保险业要逐步对外全面开放，要与国际保险市场全面接轨。从长远看，外资保险公司带来的先进的保险技术和经营管理经验，不仅有利于深化我国保险体制改革，加快保险业结构调整和经营机制转换的步伐，而且有利于完善和发展我国保险市场体系，丰富我国的保险品种供给。但从短期看，面对着国际保险市场的激烈竞争，无论从哪方面说，都会给我国保险业带来巨大的挑战。一、加入ＷＴＯ我国保险业所面临的挑战众所周知，与国外几百年的保险发展历史相比较，我国的保险业还十分幼稚，“尚处于一个拓荒时期”，保险业的真正发展也就是改革开放至今的２０年的时间。据有关统计资料表明，截至１９９８年底，我国的保险深度（保费收入占ＧＤＰ的比重）为１．７５%，居世界第５５位，保险密度（人均保费）为１２美元，居世界第６０位;就单个保险企业而言，我国现有的１３家民族保险公司中，保费收入最高的是中国人寿保险公司，１９９８年其保费收入为５３０亿元人民币，最低的公司年保费收入还不过亿元。这充分说明我国当前保险业的整体水平、保险企业的整体实力尚无法与国外保险公司相抗衡。具体而言，加入ＷＴＯ，我国保险业所面临的挑战主要表现在：（一）现有的保险市场格局将被打破。随着外资保险公司的抢滩登陆，中国保险市场主体的竞争将具有国际性，中国原有的市场主体格局自然会被打破。目前全球大约有３００多家保险公司制订了开发中国保险市场的计划。符合进入条件的外国保险机构将以分公司或合资形式进入，进入的主体可能有保险公司、再保险公司、保险经纪公司、保险顾问公司等。随着保险市场的扩容，尽管新兴的内资保险公司业务规模会逐步扩大，但外资保险公司的市场份额也会逐步提高，因而国内保险公司的市场占有率会在一段时期内持续下降。（二）现有的保险市场业务结构面临挑战。保险市场业务结构由直接保险业务（即原保险业务）、再保险业务和保险中介业务构成。我国原保险业务市场发育较快，但缺乏相匹配的转移风险的再保险市场。我国现在的情况是，保险公司应该分保（即再保险）的业务分不出去，不应该自留的不得不自留，某些业务因得不到分保支持而无法提供服务，导致外币业务过份依赖国外再保险市场。就中介业务而言，个人代理业务异军突起，但由于专业化经营的保险代理公司、保险经纪公司尚未出现，中介业务结构单一化，从而导致整个保险市场的业务结构难以丰满，对不规范的市场行为也未起到应有的制约作用。因此，加入ＷＴＯ后，境内再保险业务容量将面临考验;再保险和原保险未协调发展的状况一时难以改变;中介业务市场的结构性缺陷一定程度上会影响民族保险业中介市场的发育和拓展，影响保险资源的深度开发和优化配置，影响保险业的经营效率，从而弱化我国保险业参与国际竞争的能力。（三）保险市场监管面临压力。如何建立适合我国国情且又与国际惯例接轨的保险监管体系，是一个亟待解决的课题。《中华人民共和国保险法》自１９９５年１０月１日颁布实施以来，对我国保险市场的监管工作提供了可靠的法律依据，但由于与之相配套的相关法律法规尚未出台或虽已出台但又不完备，因而从总46体上来说，我国保险市场监管的法制建设不健全，监管手段和监管水平相当落后。与此相适应，目前我国对外资保险公司的管理仍执行１９９２年制定的《上海外资保险公司管理暂行条例》，但事易时移，当今上海乃至全国的保险市场发生了很大变化，《条例》的局限性显而易见;且有些条文与《保险法》不相协调，造成对内外资保险公司监管法规的不统一。可以说，对国外保险公司进入中国保险市场的审批、监管，目前基本上无法可依。（四）保险人才的流失将趋于频繁。从已经进入中国市场的外资保险公司来看，除少数专业人员如核保、精算等人员外，一般都采取人才本土化策略。近几年来，急欲叩开中国保险大门的国外保险公司采取在高校设立奖学金等多种形式为我国培养专业人才，这一方面有利于培育中国的市场，另一方面也是为其在中国的开业作铺垫。而在外资保险公司面前，内资保险公司因体制和机制等原因对一些年轻的专业人才失去了吸引力。从整个保险市场来看，专业人才的流动属于人才资源的合理配置，对市场的培育不无益处，但客观上会对本来就人才不足的内资保险公司造成影响。（五）电子商务对我国传统保险业的挑战。目前电子商务在美国、西欧等发达国家和地区的发展极为迅速。电子商务的广泛普及，不仅有利于推动世界经济的全球化进程，而且也给作为经济重要组成部分的保险业带来强