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银行经营
荨

商业银行金融IC卡行业应用探究

赵本阳
（中国农业银行，北京100005）

摘要：加载多行业应用，是银行卡芯片化产业升级的重要标志。商业银行应清晰规划银行卡产业升级的战略和
策略，大力推进金融IC卡的产品创新，积极探索行业应用模式，从而在银行卡芯片化时代的激烈竞争中占据优势。
关键词：商业银行；金融IC卡；行业应用
Abstract：Theexperienceshowsthatmulti-industryapplicationloadedisaremarkablesymbolinthebankcardindustry
upgradingthechip.Therefore，ifcommercialbanksmakeclearlyaplanofbankcardindustryupgradingthechipstrategyand
tactics，andpromotevigorouslyfinancialICcardproductinnovation，andexploreactivelythemodelofindustrialapplica-
tions，theywillgainanadvantageinthefiercecompetitionofbankcardindustrialupgrading.
KeyWords：commercialbank，financialICcard，industryapplications
中图分类号：F830.33文献标识码：B文章编号：1674-2265（2011）08-0065-05

金融IC卡具有智能、安全、便捷、时尚、多用事业、商业联名等各种行业应用的要求，轻松实现
的特点，世界范围内由磁条卡向IC卡迁移的国家和“一卡多（通）用”。VISA关于IC卡多应用性的调查
地区已达30多个，EMV①终端1540万台，全球活跃（图1）显示，超过3/4的持卡人对多功能支付卡感兴
的金融IC卡超过10亿张。加载多行业应用，是银行趣，并在工作实践中得到了验证。便捷性的需求还体
卡芯片化产业升级的重要标志。人民银行于2011年现在客户对于交易速度提升的持续追求上。据统计，
初正式启动了银行卡芯片化的升级，明确提出“将推80%以上的交易行为属于小额支付范畴，现金支付无
动金融IC卡应用的整合，以PBOC2.0标准为基础的法满足方便、快捷、安全的要求，受联机校验苛刻条
行业多应用项目将在各个区域、各个层面陆续展开”。件限制的普通银行卡支付也逐步难以适应越来越多的
适应市场需求形势，商业银行发展金融IC卡的行业快捷小额支付需求。金融IC卡能够突破通讯、时间、
应用，已成为提升产品竞争力、拓展维护客户的关键人力等条件限制，最大限度地满足快捷的小额支付需
内容，必须从整体战略的高度统筹考虑。求，并大幅度地降低交易成本。基于严密的安全保护
一、经济发展的内在要求迫使商业银行必须发力机制和防伪功能，处理流程得以简化，无需密码校
金融IC卡行业应用验、终端拨号等繁琐过程，交易可以在毫秒级层面的
随着现代生活方式的转变，客户对于银行卡便捷挥卡瞬间完成，与长达数十秒的联机操作或现金交易
性的需求越来越强烈。目前，不同行业、不同地区、过程相比，大大提高了交易效率。
不同单位的会员卡、支付卡等各种应用越来越多，导商业银行具备整合行业应用的历史使命和天然优
致人们常常需要携带多张卡片，实际上增添了新的不势。近年来，预付卡、购物卡等支付形式发展迅猛，
便，降低了运行效率和客户体验。金融IC卡具有多行业规模急剧膨胀，安全隐患和监管压力陡增。截至
应用性的特点，能够满足城市交通、社会保障、公共2009年底，国内预付卡发卡量为26亿张，交易次数

收稿日期：2011-7-15

作者简介：赵本阳（1979-），男，河南人，管理学硕士，中国注册会计师，供职于中国农业银行总行产品研发部，研究方
向为财务和金融。

《金融发展研究》第8期【65【
银行经营
荩
1%的比例估算行业应用的交易额，手续费率按1%估
算，从合作方可以获取的潜在手续费收入也有246亿
元。中间业务收益均属于非资本消耗的高质量收益，
尤其对于目前我国银行业转变信贷利息收益占比为主
的经营结构具有重要意义。按照规定，预付卡、储值
卡等资金为不计息账户，能够为商业银行提供一笔巨
大的无成本资金，降低整体的资金成本。
其次，能够树立独特的品牌优势。芯片卡又称为
智能卡，赋予了金融IC卡创新性的特征。例如，可以
进行移动银行产品研发、叠加金融USBKEY应用等创
约亿次其流通领域的资金规模已达人民币
17.5，10.9新。因此，及早拓展行业应用，抢占客户市场，充分
万亿元从货币流通统一性看预付资金在国家金融
。，发挥金融IC卡的技术优势，在银行卡市场上