银行个人信贷业务授信调查信贷政策.pdf

ⅩⅩ银行个人信贷业务授信调查信贷
政策
（讨论稿）
第一章个人信贷业务授信调查

第一节目的

为开展个人授信业务中授信调查阶段制定政策和管理框架。有效控制信贷风
险和操作风险，提高个人授信业务的质量。规范和完善个人信贷业务的调查

流程，提高授信调查效率。

第二节基本原则

根据个人授信业务数量多，金额小的特点，授信调查的重点表现在以下几个

方面

还款能力：信贷业务决策的首要条件是借款人的还款能力。借款人的收入来

源和收入水平是第一还款来源。抵质押品的担保不应该认为是还款的首要保

证。在评估借款人时除了考虑借款人现在的收入需符合有关负债收入比例等

基本条件外，还要考虑借款人所从事职业的性质和前景，经常性收入和非经

常性收入的比例，所在行业的发展周期，以评估其未来收入的稳定性和可靠

性。

担保能力：充分调查抵质押物的真实价值。评估抵质押物价值的稳定性和将
来的变现能力。对保证人的调查应采取与借款人相同的调查方式和力度。

借款用途：充分了解借款人的借款用途，避免借款人将贷款挪作它用和用于
风险性投资。

负面信用记录调查：充分调查借款人的负面信用记录。拒绝有严重负面信用
记录的借款申请。
第三节预筛选

1基本条件

申请人及共同申请人是否有合法身份的中国自然人，或在中国大陆有居留权

的具有完全民事行为能力的国外自然人（主要指在中国境内居住满一年以上

的外国人及港澳台同胞，以签证时间为准）；

申请人及共同申请人是否年满18周岁，具有完全民事行为能力；

申请人及共同申请人是否具有合法稳定的职业和经济收入，有按期偿还贷款
本息的能力；

申请人及共同申请人是否在控制区域内的拥有常住户口或其它有效居留身
份，是否在当地有固定住所；

申请人及共同申请人是否能够提供浦发银行认可的足值有效的抵质押担保，

或提供浦发银行认可的、具有保证能力的保证人保证（具体的抵质押品范围

及保证人要求参见“担保管理方案”）；

申请人及共同申请人信用是否良好，是否已被浦发银行列入贷款黑名单或有
严重不良信贷记录、或已知被其它银行列入贷款黑名单；

申请人及共同申请人是否支付首期付款（适用于房屋按揭和汽车贷款）；

申请人及共同申请人是否满足各分行根据所辖地区的实际情况制定的特殊筛
选条件；

申请人及共同申请人所申请的信贷业务是否符合浦发银行的业务范围（见附

件第一节）。

2相关信息录入

申请人/共同申请人（及其配偶、保证人）基本信息：姓名、住址、电话号
码、身份证号码、婚姻状况、供养人口、其他银行存款和债务、有无信用

卡、教育背景、现有住房情况（租住/自有/雇主提供）、居住年限；

申请人/共同申请人（及其配偶、保证人）雇佣信息：职业、工作单位及工作
年限、税后主要收入、上一工作单位及工作年限、税后其他合法收入；

申请人/共同申请人（及其配偶、保证人）收支信息：主要经济来源、其他经
济来源、申请人月雇佣收入、其他合法收入、家庭月收入、家庭月支出（包

括所有债务还款）、供养人数；

申请人/共同申请人资产负债情况：房产、汽车、债券、股票、银行存款、购

房所欠贷款、购车所欠贷款、其它所欠贷款、其它负债；

申请贷款信息：贷款品种、用途、币种、金额、期限、利率、费率、起始

日、到期日、提款和还款计划、首付款额（房屋按揭和汽车贷款适用）、月

还款额、担保方式；

抵质押品信息：抵质押品分类、名称、所有权人、所在地点、相关证明文

件、原价、本行确认的评估机构出具的评估价值、使用年限（设备、房屋

等）、抵押率；

申请人/共同申请人信用记录信息：申请人/共同申请人在浦发银行和其它银
行信用记录，包括所有的正面和负面的信用记录。

在系统中录入和保存所有申请人/共同申请人（包括所有批准和拒绝的申请

人）的信息。

3所需基本文件要求

身份证明(包括中国身份证,户口簿,外国护照,港澳台通行证和身份证)

居住地证明(最近一个月的水,电,煤气,电话费等任一帐单-必须为本人名下)

最近连续三个月单位出具的收入证明或个人所得税税单

最近连续三个月显示工资收入的银行对帐单或存折(银行对帐单/存折必需包

括首页,以显示帐户号码和姓名)

婚姻证明

学历证明

个人借款申请书

相关消费合同

其它相关的申请资料
4客户信用评分（未来工作内容）

依据申请人及共同申请人所提供的各项信息，通过信用评分的形式，确定客
户是否满足浦发银行的准入标准（参考附件部分评分卡）；

评分结果作为客户准入的必要条件之一，客户经理应拒绝受理未达评分标准
的申请人及共同申请人的业务申请。当需要客户经理对评分结果进行人工介

入时，因由客户经理主管审核。对人工介入的客户必须单独跟踪他们的信贷

表现。

第四节个人业务授