银行小微企业“POS贷”业务管理办法模版.pdf

xxxx银行小微企业“POS贷”
业务管理办法

目录

第一章总则
第二章贷款对象、条件与用途
第三章贷款额度、期限、利率与还款方式
第四章客户营销与调查
第五章评价申报与审批
第六章合同签订与贷款支用
第七章贷后管理
第八章附则

第一章总则

第一条[目的依据]
为适应市场和客户需求，促进xxxx银行（以下简称xx银行）
小微企业业务发展，进一步满足小微企业的融资需求，根据《xxxx
银行小企业一般授信业务管理办法（2015版）》（〔2015〕295
号）、《xxxx银行小微企业评分卡信贷业务暂行规定（试行）》
（〔2013〕153号）、《xxxx银行小微企业“信用贷”业务管
理办法》（〔2014〕160号）及相关业务规定，制定本办法。
第二条[业务定义]
本办法所称小微企业“POS贷”业务，是指xx银行根据小
微企业特约商户银行卡收单交易情况，向其发放的用于短期生产
经营周转的人民币信用贷款业务。
本办法中的贷款业务仅指流动资金贷款。
第三条[名称释义]
本办法相关业务名称释义如下：
（一）特约商户。指与收单机构签订银行卡受理协议、按约
定使用POS终端（含EPOS）受理银行卡并委托收单机构为其
完成交易资金结算的企事业单位、个体工商户或其他组织。包括
可直接受理银行卡刷卡交易的特约商户和POS集中收银市场内
的经营商户。
（二）银行卡收单业务。指收单机构与特约商户签订银行卡
受理协议，在特约商户按约定受理银行卡并与持卡人达成交易

后，为特约商户提供交易资金结算服务的行为。
（三）收单机构。指为特约商户安装POS终端、并为特约
商户提供银行卡受理并完成交易资金结算服务的银行或支付机
构。
（四）收单银行结算账户（以下简称“收单账户”）。指特
约商户归集银行卡收单业务交易资金的银行结算账户。
（五）POS终端。指通过银行卡信息（磁条、芯片或银行
卡账户信息）读取、采集或录入装置生成银行卡交易指令，能够
保证银行卡交易信息处理安全的各类实体支付终端。

第二章贷款对象、条件与用途

第四条[贷款对象]
经国家工商行政管理机关核准登记的小企业，小企业客户的
划分标准和管理范围按照《关于进一步明确小企业客户分类标准
和管理范围的通知》（建总函〔2013〕35号）执行。
第五条[基本条件]
（一）经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记；
（二）有固定的生产或经营场所，从事符合法律、法规的
生产、经营活动,近2年无环保违法记录；
（三）符合国家产业政策和xx银行信贷政策；
（四）在xx银行开立结算账户；
（五）企业具有按期还本付息的能力，信用记录良好，近3

年在中国人民银行企业征信系统无不良信用记录；
（六）企业主及其配偶品行端正，无不良嗜好，个人信用
记录良好，近2年在中国人民银行个人征信系统个人逾期或欠息
在30天（含）以内的次数不超过6次，且不存在逾期或欠息在
30天以上的信用记录。对于个人非恶意不良信用记录的，由一
级分行负责例外核准；
（七）企业、企业主及其配偶未纳入全国法院失信被执行人
名单；
（八）企业主及其配偶同意提供连带责任保证。
第六条[准入条件]
业务申请人需全部满足以下准入条件：
（一）企业成立且实际经营2年（含）以上，主营业务突出，
与xx银行开展银行卡收单业务1年（含）以上，合作记录良好；
（二）小微企业申请评分卡数据驱动指标分值270分（含）
以上，或企业在xx银行信用等级为11级（a级）及以上。

（三）客户在xx银行前12个月POS收单交易1金额80万
元（含）以上，交易笔数100笔（含）以上，且前12个月至少
10个月收单交易额为正值。例外情况由一级分行负责例外核准，
例外核准底线为：客户在xx银行前12个月POS收单交易金额
50万元（含）以上，交易笔数100笔（含）以上，且前12个
月至少10个月收单交易额为正值。
（四）在xx银行商户风险监测系统中未发生被核实确认的

1收单交易包括商户通过“龙支付”完成的收单交易，下同。

风险交易情况，未被列入风险商户黑名单；未被中国银联及其他
相关收单机构列入不良商户信息名单。
（五）客户需与xx银行签订《银行卡收单业务合作承诺书》
（附件1），承诺将xx银行作为主要收单机构，并在xx银行开
立收单账户，贷款期间在xx银行的年收单交易金额不低于贷款
金额；
（六）客户承诺贷款期间在xx银行结算占比不低于50%或
不低于在xx银行贷款占比；
（七）企业主在当地有稳定住所，且至少具备以下条件之一：
1.有当地户籍；
2.在当地有房产（配偶双方任意一方名下、未为第三方借款
提供抵押担保的住宅或商铺）；对企业主在当地没有房产，但一
级分行辖内有房产的，由一级分行负责例外核准。

（八）企业在xx银行无授信额度2（仅办理