小额信贷问题研究oc.docx

江苏农村信用社小额信贷问题研究
1、绪论
1.1选题意义及应用背景
小额信贷业务作为一种新型的金融服务方式，自1999年陆续在江苏省的一些县域农村信用社（以下简称农信社）开办、2000年在全省农信社全面推广以来，在支持“三农”发展、新农村建设的过程中，取得了令人瞩目的成果。农信社作为正规金融机构，以主力军的身份出现在小额信贷舞台上（杜晓山，2002）。就全国农信社而言，也是如此。农信社广泛开展小额信贷业务，成为中国小额信贷发展的转折点，小额信贷事业就此开始步入正规化发展阶段（何广文、李莉莉，2005）。当前，随着国家相关政策的出台，村镇银行、小额贷款公司、资金互助社等新型农村金融机构如雨后春笋般正在不断涌现，小额信贷业务将再一次在全国农村如火如荼地兴旺起来。
但不论是农信社，还是新型农村金融机构，从小额信贷业务发生的那天起，就都出现了不可否认、也不可忽视的风险，并且将始终伴随存在下去。
为此，本文试图运用系统的分析方法、理论与实践相结合和运用案例研究的方法，从一个实务工作者的角度，结合本人长期在农信社工作的实际，以江苏省农信社8年多来全面开展小额信贷业务的情况，作为一个研究系统，通过对其小额信贷业务的开展现状及趋势、在经营过程中存在的风险问题及防范情况的实务调查、案例分析、理论研究，来揭示小额信贷业务风险防范的普遍意义，提出小额信贷业务风险防范的具体建议。目的是对农信社如何更好地开展小额信贷业务，做好小额信贷业务风险防范工作有所启迪；对正在蓬勃兴办的新型农村金融机构的小额信贷业务风险防范工作起到未雨绸缪的预警作用。
1.2国内外研究现状分析及本文的创新之处
本人通过学习、了解，发现国内外理论工作者主要从需求和供给的角度，在发展现状与模式、运行机制分析和绩效评估等方面对小额信贷业务进行研究，而对小额信贷业务风险防范的系统研究不是很多。
本文的创新之处在于将小额信贷业务的研究视角从农户领域延伸至农村中小企业领域，并试图通过对作为正规金融机构的农信社小额信贷业务风险防范的理论与实践相结合的研究，对方兴未艾的新型农村金融机构的小额信贷业务的风险防范起到提前警示和预防作用。
1.3论文的主要研究内容
本文以江苏省农信社8年多来全面开展小额信贷业务为例，一是对小额信贷定义、特点进行阐述；二是对小额信贷业务的开展现状及趋势进行论述；三是对小额信贷业务经营过程中存在的主要风险进行剖析；四是对小额信贷业务风险防范的主要措施通过实务调查、案例分析开展理论研究，从而揭示小额信贷业务风险防范的重要性、迫切性；五是进而得出对小额信贷业务的研究结论，提出防范小额信贷业务风险的对策建议。
2、小额信贷业务的基本含义
2.1小额信贷业务的定义
小额信贷，也称微型企业信贷（microenterprisefinance），或简称为微型信贷（microfinance，microcredit），在引入我国时被译为小额信贷。对小额信贷内涵的界定有多种，目前国际国内对于小额信贷并没有统一定义。主流观点认为小额信贷是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。
本文沿用何广文、李莉莉（2005）对小额信贷的定义，采用一种发展的观念来理解，定义为“一种由扶贫小额信贷制度发展而来的针对中低收入群体金融需要的信贷机制及其金融产品”。
2.2小额信贷业务的种类
一般意义上，小额信贷业务以农户为主要发放对象，种类主要有农户小额信用贷款、农户联保贷款。
本文认为，农户小额扶贫贷款也应纳入小额信贷业务的范畴，尽管它有政府贴息等政策因素，发放的范围要比农户小额信用贷款、农户联保贷款小得多，但毕竟也是金融机构发放的、小额的、信贷业务。
从江苏省农信社近几年的工作实践看，本文认为，小额信贷业务的种类还应包括对农村工商大户、专业合作组织、微小企业和中小企业（以下简称中小企业）的贷款在内。
理由有二。一是，因为随着农村市场经济的不断发育，不少地方的一些农户经过农信社几年来小额信贷的有效支持和自身的不断积累，已成为了农村工商大户，或走上了兴办农村专业合作组织，发展农村微小、中小企业之路。农信社顺应这种变化，信贷业务的数额、种类、规模虽然呈逐渐增多、扩大之势，但就当前和今后一个阶段而言，对中小企业信贷业务的经营管理模式、机制，仍然延续或脱胎于小额信贷的经营管理模式、机制；二是，作为农信社，由于其县域地方法人的固有特性，与国有商业银行和大型股份制商业银行相比，它的业务规模即使做得足够的大，但毕竟只能在县域，它的信贷服务对象也只能是县域的农户和中小企业。即使在苏南发达地区，绝大部分大型国有或外资、合资企业都开户在国有商业银行、大型股份制商业银行或外资银行，由这些银行为他们提供信贷等金融服务，而作为由农信社改制而成的农村商业银行，即使其目前的理念、功能、管理机制等方面比农信社略高一筹，但在与上述银行