雇主责任险和团体意外险的区别.pdf

雇主责任险与团意险的区别

2007年12月13日

团体意外伤害保险与雇主责任保险是两类性质截然不同的险种。虽然二者在投保人、投保手续及

费率决定因素等方面类似，但在保险标的、被保险人、保险金额确定、费率确定、对企业的作用

以及在企业福利制度设计等方面均存在较大差异。因此，在实际展业中应广泛宣传二者的不同作

用，推动保险业务的发展。

一、团体人身意外伤害保险和雇主责任保险的概念

团体人身保险是指用一张总括的保险单对一个团体的成员提供人身保险保障的保险。团体人

身意外伤害保险是保障被保险人因意外伤害事故导致死亡或残疾的保险。其特点：

(1)团体意外伤害保险的投保人是单位、组织，被保险人是该团体的成员。

(2)团体意外伤害保险的保险标的是其成员(即被保险人)的生命或身体，即对被保险人生命

的灭失和身体的受伤给予保险保障，由此减少被保险人及其家属的经济负担。

(3)团体意外伤害保险的费率主要取决于被保险人所从事的职业类别。

雇主责任险是指由雇主投保的，保障其员工在受雇工作期间遭受意外而受伤、死亡或患与工

作有关的职业性疾病所致死亡或伤残，雇主因此而须负责的医药费、诉讼费及经济赔偿责任。其

特点：

(1)雇主责任险的投保人是雇主(即单位)，被保险人是雇主。

(2)雇主责任险的标的是一种责任，即雇主依法和根据雇佣合同应对其员工在受雇工作期间

遭受意外而受伤、死亡或患与工作有关的职业性疾病所致死亡或伤残，因此而须负责的医药费、

诉讼费及经济赔偿责任。

(3)雇主责任险的费率主要由被保险人的职业类别决定。

二、团体人身意外伤害保险与雇主责任保险的关系

1．相似之处

(1)投保人相同。二者的投保人都是单位、组织或团体。一般地，团体意外伤害保险的保险

费绝大部分由投保人负担，而雇主责任险的保险费也是由投保人负担。

1
(2)投保手续类似。投保这两种保险均需填写团体保险投保单，以一张总保险单保障许多人。

(3)确定费率的基本因素相同。这两个险种保险费率的确定都要考虑员工所属的职业类别。

2．不同之处二者的区别涉及人身保险与责任保险的根本区别。

(1)保险标的不同人身保险直接为被保险人的生命或身体提供保险保障，其保险标的是人的

生命或身体。在保险责任有效期限内，被保险人因保险事故身故或残疾，保险公司将给付相应的

意外身故保险金或意外残疾保险金，保险金付给被保险人的受益人或被保险人。

而雇主责任保险的保障对象是雇主，其保险标的是雇主对雇员在法律上应负的责任。雇主责

任险的特征是具有偿付的替代性和保障性，即代替被保险人(雇主)承担对雇员因工受伤、身故或

患有关职业病的经济偿付责任，保障雇主免受经济赔偿、给付的风险；保险给付的基础是雇主对

员工的伤亡负有法律责任，否则，即使雇员因工发生伤亡，雇主在法律上没有赔付责任，保险公

司也不负责给付。

(2)保险金额确定不同

人的生命或身体是无价的，当然可以通过一定方式估算被保险人的生命价值。意外伤害保险

保险金额的确定是按照一定方式估算或按约定的价值确定，意外伤害保险金给付主要根据被保险

人的身体残疾程度和保险金额。

雇主对雇员的经济责任是可以在雇佣合同中确定的，确定雇主责任保险金给付时，要考虑雇

员的伤残程度和在特定时间段内的平均工资额。

(3)费率确定方法不同

团体意外伤害保险的费率根据被保险人所属的行业类别确定；雇主责任险的费率根据雇员的

行业类别和工资额确定。

(4)保险责任期间的差异

一般而言，意外伤害保险的保险责任在保单生效后的当天24小时均有效，而不论是在工作

期间，还是非工作期间。

雇主责任保险的保险责任期间一般是正常工作期间，或与完成工作任务直接有关的期间。

(5)二者的作用各异

意外伤害保险是为应对被保险人不幸因意外事故引致身故或残疾的风险而产生和发展起来

的。意外伤害保险具有保费低、保障高、手续简便等特点，从而广受青睐。意外伤残保险金付给

被保险人，可以减轻其因暂时或永久丧失工作能力，收入减少的压力；意外身故保险金付给被保

险人的受益人，可以应付因被保险人的死亡而突然增加的费用，维持日常生活水平。因此，意外

2
伤害保险可为被保险人及其家庭提供切实的保障。在意外伤害保险金之外，被保险人或其家属还

可以向单位要求其他的赔偿金、怃恤金或救济金。

雇主责任保险是为缓和劳资纠纷，保障雇员的利益而产生并发展起来的，其客观上还起到保

障雇主权益的作用，因此许多国家立法强制实施雇主责任保险。如果雇员在工作中身体受到伤害，

雇主对此负有法律责任，则雇主应当赔偿员工的损失。但是由于种种原因，雇主或者想逃避责任，

或者无力支付赔偿，或者双方协商不成，雇员的权益常常得不到完全的保护，有时不