长期护理保险.doc

人口老龄化背景下我国老年长期护理保险的研究
摘要
人口老龄化问题是21世纪世界上各个国家所普遍面临的问题，我国也不例外，目前我国的老龄化现状已经非常严重。
人口老龄化程度的不断加深将对社会经济发展和人民生活等方面带来广泛而深刻的影响。老年人的生活状况已经不仅仅是一个群体问题，更是演变成一个社会问题。如何让老人安度晚年、保持个人尊严、为子女分忧，是摆在全社会面前一个亟待解决的问题。
本文对我国建立长期护理保险的必要性和可行性进行了分析，另外对国内外老年长期护理保险也进行了研究和比较，他们的模式对于我国长期护理保险的建立具有借鉴作用。在文中也提出了几点相关的建议，希望对我国长期护理保险体系的建立能够有一定的作用。
关键词：人口老龄化长期护理保险护理体系
一、长期护理保险的涵义
在国外，有关长期护理保险的定义有很多：譬如，美国人寿管理协会指出“长期护理保单是为那些因年老、严重疾病或意外伤害致使被保险人需要稳定持续护理照顾而开设的，为其支付医疗和其他服务费用一种保险”。美国健康保险协会（1997）为长期护理保险的定义是“为消费者设计的，对消费者在享受长期护理时发生的潜在巨额护理费用支出提供保障的保险”
而我国文献关于长期护理保险的定义大体相同，例如：“长期护理保险是对被保险人因为功能丧失，生活无法自理，需要入住康复中心或要在家中接受他人护理时的种种费用给予补偿的一种健康保险”“长期护理保险是保障被保险人住进安养中心等护理机构或家庭护理而发生的费用的津贴型险种”。
综上所述，长期护理保险长期护理保险是指对被保险人因为年老、严重或慢性疾病、意外伤残等导致身体上的某些功能全部或部分丧失,生活无法自理,需要入住安养院接受长期的康复和支持护理或在家中接受他人护理时支付的各种费用给予补偿的一种健康保险,长期护理期限较长,一般可长达一年甚至十几年,其重点在于应最大可能地保障老年人的身体功能,确保其生活自理能力。它的目标并不是让老年人达到完全康复,而是使其的身体健康状况好转。
二、长期护理保险的内容
（一）长期护理保险的服务内容
1.专业机构提供护理的服务。这只是指被保险人在专业的护理机构接受护理,如养老院和老年公寓等"这种服务方式有利于对老年人提供专业性的护理服务"但是有别于中国传统的养老观念,很容易引起被保险人心里和身体上的不适应"
2.专业机构和家庭护理双重的服务。即无论是在专业的机构还是在家里接受护理服务,保险公司都为被保险人提供保障。但是，两种护理方式的费用具有较大的不同,经营风险也较大。
3.其他。如一些新型的长期护理保险产品已将给付范围扩展到某些疾病治疗的延迟护理!成人日托中心护理等,但典型的产品仍以上述两种较为多见。
（二）长期护理保险的给付条件
长期护理保险的给付是以下面几种为标准:
1.健康情况。被保险人的健康情况是给付的重要标准。即被保险人应满足特定的情况才能获得补偿。
2.日常生活自理能力。即根据是否能独立进行日常生活作为标准"老年人的日常生活有以下几项:洗澡、穿衣、行动、如厕、吃饭等行为。
三、国内外研究现状
（一）国外研究现状
20世纪下半叶以来，老龄化浪潮席卷了越来越多的国家和地区，作为解决老龄化问题的一项重要措施，国外长期护理保险应运而生。
以美国、德国、日本等国家为代表的发达国家对此都展开过深入的研究和实践"总的来说,各国长期护理保险制度主要有以下几种:第一种,建立以商业保险为核心的护理保险制度,以美国、法国为代表;第二种,建立以社会性保险方式为核心的护理保险制度,有德国和日本;第三种,归纳到医疗保险制度当中,作为其中的一部分,以荷兰为代表;第四种,实施以实物给付方式的护理服务制度,以丹麦为代表;第五种,以公费为主的护理津贴制度,以英国为代表。而这其中尤以美国、日本和德国的长期护理保险制度具有代表性。
（二）国内研究现状
相比国外的长期护理研究来说，我国的长期护理保险仍处于萌芽状态，真正意义上的护理保险还是真空状态。我国关于长期护理保险的系统性、理论性研究非常少。国内学者关于长期护理保险的观点可以总结如下：一是我国长期护理保险有广阔的前景，有很大的潜在需求；二是在我国发展长期护理保险是非常急迫也是非常必要的；三是我国亟须探讨适合我国国情的长期护理保险模式；四是国外的研究经验具有很实用的借鉴意义。
四、老龄化背景下长期护理保险必要性及可行性分析
（一）必要性分析
1.人口老龄化引发的长期护理保险的需求
我国的老龄化速度比发达国家更快，老年人口绝对数大，而且我国老龄人口高龄化，高龄人口比重偏高，由于生理机能的衰退，高龄老人往往比低龄老人更需要人照顾，生活自理能力更差。另外，根据调差显示，我国的老年人口的健康状况不容乐观，大部分老年人生活不能完全或部分自理。另外，人口老龄化也呈现出地区差异，城乡之间，东西部之间老龄化差距较