建筑工程团体意外险(工程团体意外险标准).pdf

建设工程意外伤害保险，即建工意外险，由于是团体保险形式，也称
建筑施工人员团体意外伤害险。建工意外险，是指建设工程相关人员在建
设施工区域内施工、检查工作等活动中，因遭受意外伤害而造成伤残、死
亡等安全事故，保险公司在保险期限与保险责任范围内负责支出医疗费用、
伤残保证金、死亡保证金赔付的安全生产保险。

2023年《建筑法》修订前，建工意外险在我国建设工程实务中长期
作为一种强制险存在，是各大建设工程项目必投的工程保险之一，尤其对
于涉及高危作业的工程项目，能够很大程度满足建设施工人员的风险保障

需求。

当然，随着2023年《建筑法》重新修订，关于建工意外险的规定，
从“建筑施工企业必须为从事危险作业的职工办理意外伤害保险”变为

“鼓励企业为从事危险作业的职工办理意外伤害保险”。

即从法律上来说，目前，建工意外险已不再是一项强制险。只是在法
律实务中，我国各地方性的法律规范等相关文件尚未作相应修订，因此在
执行上，许多地方的建工意外险依旧被视作强制险种，非投保不予以准许
开工。因此，在国内建筑市场不断扩展的当下，充分了解建工意外险的保

险特征，区分建工意外险同其它安全生产保险差异有着重要意义。

建工意外险的基本特征

实务中，建工意外险通常由建设工程的施工承包单位购买投保，当建
设工程相关人员在工程施工范围内发生意外事故，保险公司在保险期限与

保险责任范围内进行赔偿。

投保方式
1.按工程造价不记名投保；2.按建筑面积不记名投保；3.按施
工人员记名投保。

保费费率

建工意外险的保费计算方式分为：1.保费=工程造价X费率；2.保费=

总建筑面积X每平方价格。

费率采取差别费率与浮动费率。差别费率会依据工程项目的不同类型、
风险程度等因素差别制定，而浮动费率则考量企业的过往工程业绩、安全

管理等方面的系数，不同级别上下浮动费率。

保险期限

建工意外险的保险期限与工程期限相同，保障期间自施工工程项目被
批准正式开工之日，且交费后的次日（或约定起保日）零时起，到工程竣

工之日24时止。提前竣工的，保险责任自行终止；因延长工期的，须办

理保险顺延手续。

被保险人

包括：1.建设工程所有人，即建筑工程的最后所有者；2.工程承包人
与施工人员；3.工程技术人员，包括聘请的建筑师、设计师及其他顾问；

4.其他工程相关人员，如贷款银行或其他债权人。

建工意外险的保险责任

建工意外险的保险责任一般分为两部分，即意外医疗与意外伤害（伤
残死亡）。当上述情况任意一种出现，保险公司会在保险期限与保险责任
范围内负责支付医疗费用或伤残保证金或死亡保证金的赔付。但上述情况
理赔责任。

这部分损失费用属于责任赔偿，若要细分，应被归为责任保险的保险
责任范围，如安全生产保险类下的雇主责任保险，其保险责任内就包括了

因保险事故造成的误工费。属于财产保险范畴。

建工意外险，是以团体形式投保的人身意外伤害险，它的保险标的是
建设施工相关人员的身体。依据我国《保险法》规定“人身保险是以人的
寿命和身体为保险标的的保险。”因此建工意外险属于人身保险范畴，而

非财产保险，财产保险范畴的保险责任自然不应由其承担。

建工意外险、工伤保险、雇主责任险

建工意外险与工伤保险

我国《建筑法》规定，建筑施工企业应当依法为职工参加工伤保险缴
纳工伤保险费。鼓励企业为从事危险作业的职工办理意外伤害保险，支付

保险费。

在法律上，工伤保险是国家规定强制投保的安全生产险种，而建工意
外险则为鼓励办理的商业性补充保险。长期以来，由于建筑市场存在施工
人员流动性大、临时雇佣情况多、人员调动频繁等情况，只依靠工伤保险
来保障工程人员的风险安全是不现实的，因此，“工伤保险+商业险种”

的保险保障模式被大量建企广泛应用。

需要注意的是，早期国内安全生产保险市场，建工意外险的发展时间
较早，市场应用较广。雇主责任险和安全生产责任险彼时或发展迟缓，或
尚未出现，难以承担为建筑人员提供商业安全保险保障的重要使命，因此，

早期“工伤保险+商业险种”模式主要即指“工伤保险+建工意外险”。
过建工意外险获得商业保险赔偿，用以缓解、弥补事故产生的重大损伤损
失。因此，建工意外险与工伤保险是一种相互区别却又互为补充，共同提
供风险保障的关系。

建工意外险与雇主责任险

雇主责任险是雇主为其雇员办理的保险，以保障雇员在受雇期间因工
作而遭受意外，导致伤亡或患有职业病后，将获得医疗费用、伤亡赔偿、

工伤假期工资、康复费用以及必要的诉讼费用等。

从概念上来看

建工意外险与雇主责任险的保险责任范围明显不同，建工意外险只负
责被保险标人员的意外医疗、伤残、死亡费用赔偿，属于人寿保险范畴；
雇主责任险则还负责除医疗康复费用外的，因事故导致的责任