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我国银行保险发展放缓的原因及SWOT分析

摘要：目前，保险公司与银行的业务合作正在不断走向成熟，大多数银行
都非常重视中间业务收入带来的利润贡献。但是在客户资源的深度开发与合作方
面，目前在国内还未得到足够的重视。本文详细分析了我国银保发展速度放缓的
四个阶段、放缓的影响因素及我国银保发展面临的问题及原因，总结说明了不同
类型保险公司采取不同的银保发展模式。

关键词：银行保险；发展放缓；SWOT分析；发展模式
相对于银行保险发达的国家来说，我国的银保业务起步较晚，但发展速
度较快，在规模和覆盖范围方面，都获得了很大的发展，银行保险已经成为保险
公司继个险、团险之外的又一重要营销渠道。随着中国保险市场的不断开放，各
家保险公司和商业银行都在下大力气规范和进一步发展银行保险业务。我国银行
保险在面临着巨大的发展机遇的同时也面临着不小的挑战。

一、我国银保发展速度放缓的四个阶段

按照寿险保费收入增长率作为依据，我国银行保险经历了四个发展放缓的阶
段。

（一）2004-2005年（银保销售误导抬头）

2004年很多寿险公司开始进行业务结构的转型与调整，主动缩减银行保险
业务，导致银行保险的发展速度放缓。同时，2004年股市陷入低谷期，像投连
险这样的与股市息息相关的银保产品收益率节节下跌。

（二）2005-2006年（小幅震荡调整）

2006年7月保监会出台了《银行、邮政代理保险业务自律公约》，加大了对
银行保险市场手续费恶性竞争的监管力度；同时，基金型产品开始热销，在很大
程度上影响了银保产品的销售；央行的加息也对银保产品造成了冲击。

（三）2008-2009年（金融危机造成的影响）

2008年伊始，股市持续下跌的走势再次重挫投连险；央行大幅度降息直接
冲击万能险的投资收益水平；销售误导的后果开始显现，投连险产品出现了继
2002年之后的第二次退保风波。国内外经济形势的利空使得寿险保费收入增长
率从2008年的49.2%降为2009年的12%。[1]

（四）2010年至今（经济因素）

主要与资本市场的不景气的整体经济环境相关。2010年10月银监会出台的
《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，规定各

家保险公司的银保客户经理不得在银行网点驻点销售，这犹如一颗重磅炸弹，在
短期内，对银保业务产生了最直接的抑制作用。

二、我国银保增速放缓的影响因素

（一）国内外经济发展水平

GDP增速放缓对保险需求产生抑制作用。2013年上半年外部市场需求的萎
缩以及近三年来过度投资所引发的产能过剩，使我国GDP增速持续下降，并创
下近三年来的最低增长速度。另一方而，全球经济陷入二次衰退，对我国的经济
发展、进而对保险业的发展带来不利影响。

（二）银监会下发的新规定

银保客户经理不得驻点销售的新规定无疑对银保业务的销售产生了很大的
影响。根据2011年一季度保险中介市场报告，[2]一季度银行代理保费收入
1269.73亿元，同比下降15.33%，实现佣金收入51.49亿元，同比下降3.2%。

（三）银行争夺保险市场

近几年，工行、农行、中行、建行、交行这五大行全部成功申请保险牌照，
而北京银行、邮储银行、招商银行也纷纷拿下中荷人寿、中邮人寿、中法人寿、
信诺人寿股权。截至2012年底，已有9家银行系出身的寿险公司在争夺保险市
场，这些寿险公司具有银行关系的先天优势。加上有外资银行背景的汇丰人寿、
中德安联人寿等，银行、保险之间的竞争也在加剧，传统寿险公司的银保业务腹
背受敌。银行自身的理财产品凭借强大的资金支持，一般都有较高的收益率，远
高于保险产品收益水平，这同样对银保产品造成了不小的冲击。

（四）资本市场的成熟程度

我国保险资金的很大部分投资国债、存款这样的收益率稳定但不高的金融产
品；同时，近几年股市一直持续低迷，银保产品的投资收益率远低于其他类型的
金融产品。

三、我国银行保险发展放缓的原因

（一）银行与保险公司合作方式不成熟

目前我国银行与保险公司的合作方式主要是银行人员进行前期销售，后续的
承保、出单由保险公司来完成，银行与保险公司售前售后的分离导致多种售后问
题的出现；同时，银保手续费占银行中间业务收入的比重不高，导致银行并未对
银保业务产生足够重视。

（二）金融业内替代品激烈竞争的问题

进入21世纪以来，保险公司面临着来自金融市场各类金融主体的竞争，如
基金公司、证券公司、银行等，这些金融主体也在激烈争夺有限的市场资源。

（三）保险公司自身存在的问题

保险公司所推出的各类银保产品虽然名称繁多，但其实自身内容方面大同小
异，过于单一。大部分中小保险公司只重视眼前利益，盲目扩张市场，却忽视了
可能带来的风险。

（四）银行方面存在的问题

目前