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ⅩⅩ银行分行个人信贷业务分析报告

总行：
在总行的正确领导下，ⅩⅩ年我行个人信贷业务取得了
飞跃的发展。至ⅩⅩ年底，我行各项个人贷款余额为52836
万元，完成总行任务52640万元的104%。较ⅩⅩ年增加40196
万元，增长3.18倍。
一、业务发展情况
1、存量贷款的的产品结构分析、担保结构分析、当地市
场占有率分析。
（1）从产品结构看，ⅩⅩ年我行个人贷款余额52836万
元，其中短期抵押贷款425万元，占总贷款的0.8%；存单质
押贷款4936万元，占总贷款的9.34%；个人购房贷款44230
万元，占总贷款的83.72%；个人商业用房贷款1498万元，
占总贷款的2.83%；汽车消费贷款533万元，占总贷款的
1.01%；个人消费贷款1026万元，占总贷款的1.94%；留学
贷款188.4万元，占总贷款的0.35%。从我行产品结构看，个
人购房和商业用房贷款余额为45728万元，占总贷款的
86.55%；比ⅩⅩ年个人住房贷款和商业用房贷款占总贷款的
39.63%增加了46.92个百分点。说明我行个贷结构作了成功
的调整，个贷业务向低风险的住房贷款转移。（2）从担保结
构看，我行188.4万元的留学贷款和4936万元的存单质押贷

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款是以存单作质押，占总贷款的9.7%；其他个人短期抵押贷
款、消费者贷款、个人住房贷款汽车消费贷款等均为抵押贷
款。无一笔信用贷款。
2、增量贷款的产品结构分析、担保结构分析、当地市
场占有率分析。
（1）从产品结构看，ⅩⅩ年个人贷款增量为40196万元。
其中短期抵押贷款增量为-281.2万元，占增量的-0.68%；存单
质押贷款增加825.3万元，占增量的2.01%；个人住房贷款增
量为39262.4万元，占增量的95.54%；个人商业用房贷款增
量为1456.3万元，占总贷款增量的3.54%；汽车消费贷款增
量为-369.8万元，占增量的-0.9%；个人消费贷款增量为-824.8
万元，占总贷款的-2.01%；留学贷款增量128.4万元，占总贷
款增量的0.31%。（2）、从担保结构看个人住房贷款增量和个
人商业用房贷款增量为40718.7万元，占增量的99.08%；担
保方式均为开发商在办产权以前为购房人提供保证担保并
在我行存入一定数额的保证金，在办妥房屋他项权证后，以
借款人所购住房作抵押，开发商的担保责任解除，但开发商
对所有借款人作回购的责任仍然有效至借款人还清所有的
贷款为止。
3、业务管理活动总结。我行严格按总行下发的个人信贷
工作模式要求的执行。在我行没有别的优势条件下，为在Ⅹ
Ⅹ地区争得一席之地，从它行手中抢得业务，我行只能通过

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提高个贷审查效率来赢得开发商的信任，保证我行给开发商
承诺：在收到客户资料三日内将按揭贷款发放到开发商帐
户。为实现我行承诺，采取按贷款金额大小和个贷品种分级、
分类授信的管理方法。（1）对个人住房贷款按贷款金额大小
分级授信。在30万元以内的实行三级审批制，由个金部负责
人审批；30万元以上的实行四级审批制，由分管行长审批；
300万元以上的由分行行长审批。（2）对其它品种如短期抵
押贷款、消费者贷款、个人住房贷款汽车消费贷款等无论贷
款金额大小均实行四级审批制，由分管行审批后才能发放贷
款。
二、营销策略及实施情况。
ⅩⅩ年我行已发放按揭贷款的大小楼盘15个。另有二个
楼盘在一月份开始发放贷款。在营销策略上，采取以中档住
宅为主，兼顾高档和低档住宅；以ⅩⅩ为中心向周边区县扩
张的战略。在已开盘的14个楼盘中，有一个低档住宅和一个
高档住宅；有四个楼盘在ⅩⅩ周边区县。在个贷营销模式和
考核上采取将全年任务分配到各支行和营销部门，并与各支
行和营销部门的季度考核、年终考核挂钩。营销策略采取个
金业务和公金业务联动的方式，实行开、按、卡捆绑联动营
销模式。所谓开、按、卡捆绑联动营销是指将开发贷款、住
房按揭贷款、社区联名卡及开发商员工工资代发、物业管理
费代收业务等一揽子业务捆绑营销的方式。通过少量开发贷

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款带动按揭贷款，通过按揭贷款带动银行卡业务的发展，通
过个金业务发展促进公金业务的发展，实现公金带个金、个
金保公金的联动、循环、低风险、高回报的发展模式，达到
优化资产结构，拉动负债业务，降低风险权重，提高资本回
报的目的。
三、风险控制及不良资产处置情况
ⅩⅩ年我行个贷余额为52836万元，日常贷款五级分类
准确，均为正常贷款。由于我行个人贷款业务开展较晚，还
未形成不良贷款。我行非常重视月供款的催收工作。每月20
日扣款后，我行要安排专人电话催收忘存款的借款人，通过
电话催收可以了解借款人资信能力、收入情况是否发生变
化，是否存在潜在的风险，也是我行对借款人的调查。
四、市场竞争现状分析及预