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我国村镇银行风险防范研究
崔立群辽宁金融职业学院
摘要：村镇银行激活了农村金融市场、搭建了农村金融供给的新渠道，丰富了农村的金融体系，推动了农村金融市场竞争程度的发挥。村镇银行运行的时间不长，发展还不太充分，问题的存在不可避免。随着村镇银行在金融创新力度方面的不断增强，金融风险问题日益成为诸多风险中的影响村镇银行发展的最为关键的问题。尚处于起步和探索阶段的我国村镇银行风险管理，表现为风险防范水平普遍不高，规避风险的能力也有待提高，信贷资产质量普遍偏低，这直接导致了个别村镇银行的轻微亏损的事件的发生，这一度制约了村镇银行的可持续发展。同时，对于社会主义新农村服务建设的步伐也受到了阻碍。因此，应该在借鉴国外先进管理经验的同时，积极寻找村镇银行得风险防范的有效途径，使得村镇银行风险管理的水平走上一个新台阶。本文就我国村镇银行的风险现状进行了调查，并从诸多方面进行了原因剖析，最后总结出了我国村镇银行在管理风险方面的一些具有实际可操作意义的举措。
关键词：村镇银行风险防范
一、我国村镇银行风险的现状以及成因分析。
村镇银行风险的存在的必然性是有其本身经营的特点所决定的，对这种风险贯穿于社会经济生活的诸多方面，比如：村镇银行自身的支付能力不强，这极大地损害了广大存款人的利益，毁损了新型农村金融机构的信誉，而且在某种程度上激化了农村金融的矛盾，动摇了国民经济的稳定发展。目前，村镇银行面临的风险主要有三个方面，操作风险、信用风险和流动性风险。
1．操作风险。操作风险是指由于有问题或不大成熟的内部程序的存在、由于人员以及外部事件的发生所造成的直接或间接损失的不可控风险。村镇银行的业务操作很大比例上导致了村镇银行风险的存在，目前，该风险尚在村镇银行的可控风险行列当中。操作风险主要存在于村镇银行业务管理当中和，经营环节的的各个方面也容易导致操作风险的发生。员工的素质高低对于操作风险的发生与否起到关键性的作用。就村镇银行的员工而言，一类，为从比较成熟的其他金融机构调换至村镇银行的资深的会计、金融相关的从业人员，来从事业务范围内的管理工作，该类人员理论上村镇操作风险的可能性较低；另一类，为通过应聘上岗的的应届毕业生，该类人员没有实际工作经验，业务管理上基本上沿用原有银行的制度的原有模式。效率高是这种模式的主要优点是，但是，效率高导致的操作失误的概率大幅度提高。因此，为由人员素质低及流程管理不到位所导致的村镇银行的操作风险。
2．信用风险。就是违约风险，是指“交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行还本付息的责任而使受信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性”，是诸多风险中占比最高的类型。在村镇银行当中的信用风险多数是指债务人因资金不足客观上无力偿还本息或主观上不想偿还本息而导致村镇银行在财务上遭受损失的可能性。对于村镇银行而言，信用风险是一种重要的金融风险，它的持续性也足以引起村镇银行的注意。目前，信用风险主要存在于信贷业务中。
“不良贷款比例”是衡量金融机构风险水平的一个重要指标。目前，贷款业务的利息收入占比村镇银行盈利的92%以上，高收益项目的盈利空间较小。正因如此，信用风险也即违约成为诸多风险之较为重要者。
3.流动性风险。面对资产的增加或者负债的减少，金融机构都无力提供融资，或者融资的空间很小，以至于给企业带来的损失甚至破产的风险。当村镇银行的短期投资等流动性资金存量不足，而此时，恰好到期的可变现资产又无法足额如期变形或变现的能力不足不能弥补银行因短期投资不能变现而导致的缺口。因此，流动性风险是村镇银行的最致命的风险。
二、村镇银行的风险成因分析。
村镇银行风险是客观存在的，村镇银行金融风险的原因，主要有以下几种可能。
1、薄弱的农村经济基础制约着村镇银行的发展。
第一，村镇银行大部分存在于农村地区，该地区经济发达程度不够，却是村镇银行的重要唯一依托，是村镇银行运行的主要支柱式产业。因此，农村经济的发展是村镇银行发张的前提，农村产业的资金效益决定着村镇银行的资金效益。村镇银行的发展要受到农业和农村经济运行的各种问题的影响。我国农民和农村企业受到薄弱的农村经济基础和落后的农业保险发展水平的制约，这也势必将农业生产落后性和风险性转移到村镇银行的上边。这也是村镇银行风险的重要来源。
第二，信贷资金是制约村镇银行发展的第二个要素。不能跨地区办理业务使得我国村镇银行的发展受到了很大的限制。这也决定了村镇银行的80%的资金来源依赖当地的农户储蓄。而我国农村地区居民人均收入的增长幅度不快，这直接导致村镇银行存款的主要来源（农村居民储蓄存款）不足，从而造成了村镇银行自有资金不足的局面。
2、村镇银行风险形成的另一主要原因是内部经营管理的不善。
（1）员工素质，整体不高。
金融机构的经营和发展壮大根本上依赖于员工的整体素质，跟其他金