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小额贷款公司经营存在的问题及对策建议

小额贷款公司是以“三农”为宗旨，为解决中小企业融资困
难而设立的一类新型非银行金融机构，是我国金融行业的重要补
充部分。近年来，地区小额贷款公司快速发展，由于小额贷款公
司的特殊定位以及小额贷款公司所面临的经营环境的特殊性，使
其在发展过程中暴露出来一些问题。本文主要研究小额贷款公司
的经营风险控制问题，在充分了解公司当前的经营状况的基础上，
重点深入分析影响小额贷款公司经营风险的因素及背景，找出其
风险的成因，为小额贷款公司的风险控制提出对策措施及相关的
政策建议。
一、小额贷款公司发展现状
（一）注册资本金及设置分布情况。截至2020年6月末，
全市共有小额贷款公司8家，同比减少7家。注册资本金总计3.4
亿元，同比减少2.8亿元，下降45%。目前主要要经营地在阿左
市和额济纳市，部分市区小额贷款公司由于效益不好已经注销。
（二）股权结构情况。全市8家小额贷款公司中，股份有限
公司有4家，有限责任公司4家，注册资本金最高的是0.5亿元，
计5家,最低的是0.3亿元，计3家。2016年获准成立一家小额
贷款公司，即阿左市国资小额贷款公司，也是全市唯一的国有独
资小额贷款公司。

二、小额贷款公司在地方经济社会发展中的作用

（一）小额贷款行业成为金融市场的补充。

截至2020年6月末全市小额贷款公司贷款余额3.26亿元，

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占全市银行业金融机构贷款总额的0.87%。从贷款总量上看，尽
管小额贷款公司市场份额有限，但从其所提供金融服务对象深入
金融市场的各个层面，已经成为解决流动资金的有效补充；同时，
小额贷款公司针对不同对象执行差别利率，单户最高利率17.4%，
最低利率4%。贷款期限分为10天、1个月、3-6个月、1-2年等，
贷款期限较为灵活，有效满足不同客户的需求。
（二）服务“三农”、助力小微企业。
全市小额贷款公司主要发放的对象是农户，个体工商户和小
微企业。大部分小额贷款公司在开业初期就以服务“三农”、小
微企业为导向，涉农贷款余额1.88亿元，占全部贷款的57.67%，
如额济纳市的隆昌小额贷款公司和和生小额贷款公司农牧户贷款
已达100%。全市小额贷款公司为小微企业和个体工商户发放的贷
款余额达1.38亿元，占全部贷款余额的42.33%。
（三）延伸金融服务领域，成为资金“零售商”。
小额贷款公司发挥自身优势，努力遵循“小额、分散”的原则，
与银行错位经营，积极开展资金批发零售业务，助推全市金融市
场功能的完善。截至2020年6月末，小额贷款公司贷款余额3.26
亿元，6个月以内的贷款余额0.75亿元，占全部贷款的23.01%；
6-12个月的贷款余额1.37亿元，占全部贷款的42.02%。充分发
挥了“短、频、快”的优势，快捷高效为贷户提供所需资金。
三、小额贷款公司发展过程中存在的经营风险
（一）自身经营风险。
1、资金流动风险，资本金压力大。目前，全市小额贷款公司
的资金来源主要靠股东缴纳的资本金及捐赠资金，面临的资本金
压力较大，发展后劲不足，一旦发生坏帐，损失极大。同时，受

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外部经济大环境影响，及内部“小额分散”经营的要求，缺乏对
民间资本的吸引力。资金不足与融资瓶颈极大的阻碍了小额贷款
公司持续扩大经营。
2、内部控制风险。小额贷款公司在内部控制制度上不够完
善，表现在公司规章制度、员工操作经验以及管理上都存在着漏
洞。“领导集权”所产生的管理风险，架空风险防控制度，关键
业务决策权高度集中于高管层关键管理人员，致使违规发放信用
贷款、超授权贷款、逆程序发放贷款的情况屡见不鲜。贷款审查
不到位，对借款人资信情况、经营情况、关联企业等情况调查不
到位，对借款人风险状况、资金使用、交易对象等情况跟踪不到
位。作为一个从事信贷业务的准金融机构，小额贷款公司应该具
备安全的业务系统和工作环境，同时配备相应的IT人员和安保人
员，而小额贷款公司由于人力有限，安全意识薄弱，普遍在系统
的安全性以及工作场所的安全性上不够重视，从而使得各项内控
制度执行过程中的问题突出。
3、人员管理风险，从业人员专业知识水平低。目前小贷公
司放贷的资金来源主要是资本金，为有效应对市场风险，小贷公
司普遍审慎经营，管理人员担心承担责任，宁可少贷而不敢错贷，
业务的开展相应地受到制约。同时小额贷款公司的人员素质亟待
提高，管理人员缺乏信贷业务工作经验，影响对信贷政策的把握。
就而言，小贷公司从业人员中具有金融专业知识的人员很少，全
市8家小额贷款公司共有员工57名，其中高级管理人员24名，
具有银行业金融管理经验的仅有7名。员工受小额贷款公司业务
量、客户量的限制，实际经验不足，综合素质难以满足展业需要。

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4、操作风险，多数小额贷款公司未使用征信报告